Как выбрать кредитную карту?

Просто и стратегически правильно выбрать кредитную карту из многообразия вариаций можно лишь сориентировавшись, какие возможности и ограничения есть в каждом из вариантов. Какую кредитную карту для каких целей стоит иметь – узнавала Алиса Лисицына из «Простобанк Консалтинг«.

cardsШаг первый: выбираем вид карты

Не смотря на то, что самый популярный вид пластика на Западе – это дебетные карточки, при разумном подходе именно кредитная карта предлагает своему владельцу более широкий спектр финансовых возможностей. Например, если при оплате товаров или услуг вам внезапно не хватит собственных средств на карте – можно воспользоваться банковским кредитом. Если вернуть «одолженные» у банка средства до определенного срока, так называемого «льготного периода», который может длиться до 55 дней, то «выдачу ссуды» можно считать бесплатной. Если же вы захотите попользоваться банковскими средствами дольше, то можете это сделать, оплачивая проценты за пользование кредитом – по договору с банком. В зависимости от вида кредитки, вы сможете либо ежемесячно частично погашать свою задолженность, и при этом иметь доступ к новым ссудам с момента первого платежа (классический вариант кредитки), либо должны будете погасить задолженность полностью за один месяц (карточка с овердрафтом). Стоит ли говорить, что классическая кредитная карта более функциональный вариант, ведь ей можно пользоваться как картой с овердрафтом, а наоборот – нельзя. Правда, для тех, кто плохо контролирует расходование средств, классика кредитки – неудачный вариант: деньги со счета улетят так быстро, что вы и не заметите, и есть угроза, что так будет каждый раз после внесения минимального платежа в счет погашения. А вот при умелом же использовании у классической кредитной карты могут быть свои исключительные выгоды. Финансовые гуру давно используют хитрый способ получить прибыль с помощью кредитки: положить деньги на депозит, а для покупок использовать кредитные деньги, пополняя карту так часто, чтобы не платить за использование средств. Сразу оговорим, снятие наличных через банкомат будет стоить вам банковские комиссионные с обоих видов кредиток (например, 4% от снятой суммы, как по состоянию на 1.10.2009 у ПриватБанка), поэтому сам смысл кредитной карты – расчет в торговых сетях. И не забывайте, что оплачивать ежегодное обслуживание кредитки вам придется в любом случае.

Шаг второй: выбираем платежную систему

Платежные системы мирового уровня, представленные в Украине: это Visa, MasterСard и American Express (AMEX). Карты AMEX в нашей стране доступны немногим. Как правило, на них могут рассчитывать лишь VIP-клиенты. Карты этой ассоциации, специализирующейся на кредитках и вообще не выпускающей дебетных, очень редки в Украине: количество предлагающих их банков едва заходит за десяток. Как правило, предлагают такие карты постоянным клиентам с высоким уровнем доходов, а преимуществ у них масса: от отсутствия процентов за пользование кредитом – до широкого спектра дополнительных услуг, как скидки на проживание в определенных отелях 150 странах мира, специальные цены на авиабилеты, автоматическое страхование от несчастных случаев, оперативная медицинская и юридическая помощь от Global Assist и так далее. Минус легендарной карты в том, что сеть приема у нее не такая широкая, как у Visa и MasterСard.

А вот особой разницы между картами Visa и MasterСard, которые более широко предлагают наши банки, нет. И услуги, которые предоставляют эти платежные системы, практически одинаковы, и тарифы отличаются незначительно, и покрытие распространяется на банкоматы практически любой страны мира. Однако для самых осторожных держателей карт, которые собираются за границу и выбирают между платежными системами, банковские специалисты разработали рекомендации: во избежание возможных проблем можно открыть две карты разных платежных систем, привязанных к одному счету. Тогда в случае сбоя одной системы, вам поможет другая. Впрочем, исходя их этой логики, с таким же успехом можно открыть несколько счетов в разных банках с разными платежными системами.

Шаг третий: выбираем уровень карты

Именно уровень карты диктует своему владельцу его возможности, а точнее – его ограничения. Условно карты можно поделить на электронные (Visa Electron, Maestro), классические (Mass Mastercard, Visa Classic), золотые и платиновые карты (например, Gold Mastercard, Visa Gold).

Первый уровень карты, наиболее низкий, подойдет тем, кто хочет просто хранить и обналичивать деньги через банкомат, получать по карте зарплату или пенсию, а вот оплачивать товары и услуги вы сможете только в тех торговых точках, которые оснащены специальными электронными терминалами. Кроме того, если задумаете с такой картой поехать за рубеж, то учтите, что в некоторых странах могут существовать ограничения на снятие с карт такого класса крупных сумм. Обслуживание карт такого уровня наиболее дешевое из всех трех вариантов. Выпуск вместе с обслуживанием за первый год по состоянию на сентябрь-2009 варьируется от бесплатного до 60 гривен в год.

Классические карты – это самые оптимальные из всех вариантов. Для обслуживания таких карт в магазинах совсем необязателен специальный терминал – достаточно механического устройства. Именно такие карты лучше всего использовать при поездках за границу и не только из-за отсутствия требования к электронным терминалам. Дело в том, что такой уровень карты – своеобразная гарантия вашей платежеспособности, соответственно, отношение сотрудников отелей или магазинов к вам будет уже другое. Многие банки требуют от держателей таких карт сразу положить на счет значительную сумму, а выпуск и обслуживание уже будут от 50 до 265 гривен.

Третий «металлический» вариант карт – кроме того, что будут верой и правдой служить вам в роли кредитки, включают в себя еще и функции дисконтных клубных карт. Карта такого класса – гарантия высокого уровня обслуживания во всех странах, а «в нагрузку» к ней идут и программы страхования на выбор, и круглосуточная поддержка, и медицинская и юридическая помощь в поездках за рубеж, и доступ в VIP-залы аэропортов. Стоимость выпуска и обслуживания такой карты колеблется от 250 – и доходит до суммы более 1 200 гривен в год. Прежде чем заказывать себе карту уровня «платинум» подумайте хорошо – какие из дополнительных услуг вам действительно понадобятся.

Шаг четвертый: чип или не чип?

Карточки будущего, смарт-карты, чиповые карты – как их только не называют. Многие банки занимаются выпуском именно таких карт, которые со временем могут полностью заметить привычный нам магнитный тип. Изюминкой таких карт можно считать маленький компьютерный чип внутри, который позволяет считывать информацию о счете и его владельце прямо с карты – без отправки запроса в банк. С самого начала выпуска таких карт под них открывали кредитные линии. Главная гордость банкиров – это более совершенная система безопасности: с нее сложнее «украсть» PIN-код, а подделать такую карточку практически невозможно. Наличие чипа позволяет существенно расширить возможную функциональность карт. Вплоть до того, что использовать карту можно как бесконтактный пропуск, — все зависит от того, как она запрограммирована.

Чаще всего стоимость смарт-карт не отличается от стоимости традиционного пластика, разве что вам потребуются какие-то специфические особенности чип-карты. Поэтому если у вас стоит выбор между картой с чипом и с магнитной полосой – выбирайте первую.

Шаг пятый: изучаем тонкости

За время существования кредиток и пластика в целом кроме стандартной классификации и привычных видов, существуют еще множество вариантов карт на все случаи жизни. Например, если вы отправляете за границу на отдых детей, то можете открыть для них карту, с которых за определенный период (например, один день), можно снять лишь ограниченную сумму. Для любителей покупать вещи в Интернет-магазинах подойдет карта, которой можно расплачиваться только в Интернете. Существуют еще кредитки, которые при каждом пользовании ими начисляют владельцу карты бонусы или отчисляют определенную часть средств в пользу третьих лиц – такие кредитки называются ко-брендовыми. На таких картах изображены, например, логотипы банка, платежной системы и компании, которые участвуют в совместном проекте – и пользователь получает бонусы за счет своеобразной рекламы. Как вы уже убедились, вариантов кредитных карт множество – и выбирать из них лучше тогда, когда вы четко представляете себе, чего именно хотите от карты.


  • Максим

    Спасибо огромное, очень познавательно!