Как банкиры заманивают деньги на пластик

Стимулом для использования платежных карт должны стать высокие проценты по карточным счетам и свободный доступ к размещенным на них средствам.

Как свидетельствует Национальный банк Украины, украинцы все реже используют пластик. Количество активных платежных карт (по которым проведена хотя бы одна операция за год) в Украине за январь–сентябрь 2009 года сократилось на 23% — до 29 547,2 тыс. шт.

atmВ то же время общее количество платежных карт, срок действия которых не закончился, составляло по итогам сентября 44 641 тыс. шт.

Больше всего (на 30%) сократилось количество активных карт MasterCard — до 8762,9 тыс. шт., VISA — на 22%, до 17 340,9 тыс. шт., НСМЭП — на 8%, до 1288,8 тыс.

В нынешнем году банкиры проявляют активность в установке банкоматов. По данным НБУ, за девять месяцев 2009 года общий банкоматный парк в стране увеличился на 875 шт. — до 28,8 тыс. В то же время за этот период количество платежных терминалов уменьшилось на 15,5 тыс. — до 101,2 тыс. шт. В то же время количество операций с применением платежных карт, эмитированных украинскими банками, уменьшилось в январе–сентябре, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, на 9% — до 432,8 млн., а сумма операций — на 5%, до 252,74 млрд. грн. По итогам января–сентября операции по получению наличных составили 94,98% от общей суммы операций по картам.

«Объем выпуска дебетных карт по итогам трех кварталов текущего года сократился на 18%, составив на 1 октября 24,2 млн. шт. Такая тенденция вполне закономерна. Снижение эмиссии обусловлено как выходом с карточного рынка ряда крупных игроков, которые сейчас испытывают проблемы, так и массовыми увольнениями, а также уходом предприятий в тень», — отмечает руководитель направления зарплатных проектов VAВ Банка Алексей Писарев.

Почти на четверть сократилось и количество активных платежных карт.

«По итогам третьего квартала 2009 года оно уменьшилось на 23% по сравнению с началом года. Тенденция к сокращению фактического количества активных платежных карт будет сохраняться до конца 2009 года», — убежден ведущий экономист отдела развития карточного бизнеса ОТП Банк Артем Ефременко.

Однако в наибольшей степени пострадал сегмент кредиток. В январе–сентябре количество кредитных карт сократилось более чем на 40% — до 5,35 млн. Некоторые были вынуждены это сделать под давлением регулятора.

Согласно постановлению Нацбанка №421 «Об отдельных вопросах деятельности банков в период финансово-экономического кризиса» убыточные банки (таких на 1 октября 2009 года насчитывалось 65) потеряли право выдавать бланковые (беззалоговые) кредиты, в число которых входят и карточные займы. Хотя многие банкиры отказались от эмиссии кредиток по собственной воле. Одна из причин — резкий рост просроченной задолженности по классическим кредитным и зарплатным картам с овердрафтами. Ухудшение финансового состояния граждан привело к массовым невозвратам по таким кредитам.

«Уровень вырос примерно до 40–60% в зависимости от видов кредитования», — уточнил заместитель начальника управления развития и поддержки платежных карт БГ Банка Дмитрий Астафуров.

Большинство финучреждений также прибегло к повышению процентов за пользование ссудой (карточные кредиты подорожали на 5–7% годовых), а также увеличению комиссий и тарифов за снятие денег в банкомате, выписку со счета и т.д.

Но несмотря на удручающую статистику, финансисты уверяют, что стабилизация пластикового рынка уже не за горами. Одним из симптомов его выздоровления стало затухание паники среди населения. В конце прошлого — начале этого года украинцы выметали с карточных счетов практически все деньги (остатки на счетах в этот период сократились до 5–10% поступлений на карту). Однако с наступлением осени картина изменилась: обладатели пластика стали оставлять на счету до 30% от зачисленных средств.

«Подтверждение тому — рост количества трансакций в торговых сетях, которое в третьем квартале увеличилось на 30%, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — говорит Алексей Писарев.

Один из наиболее распространенных способов удержать деньги на карточном счету — популяризация среди населения так называемых депозитных карт. «Это карточные продукты с повышенной процентной ставкой, которая начисляется на пассивный остаток. Преимущество данного продукта в том, что клиент может в любой момент снять свои денежные средства. Для большинства граждан это решающий фактор, поскольку многие из них столкнулись с проблемой невозможности забрать свои депозиты из банков», — рассказывает Дмитрий Астафуров.

Депозитные карты предусматривают как пополнение, так и снятие средств: ими можно расплачиваться в торговых сетях или снимать наличные в банкоматах. Реальный размер процентной ставки по таким продуктам зависит от фактического остатка на карточном счете и вида валюты, в которой он был открыт. В частности, по гривневым счетам он может достигать от 14–16% годовых, в долларах США — от 8 до 10%, в евро — от 7 до 9%.

Некоторое оживление наметилось и в сегменте кредитных карт. «В первом полугодии практически было прекращено кредитование и установка овердрафтов во всех банках. Сейчас банки предоставляют овердрафты по зарплатным проектам в среднем от 100 до 200% от заработной платы сотрудника предприятия. Некоторые банки во втором полугодии возобновили кредитование, однако условия существенно ужесточились. В частности, устанавливаются жесткие требования в отношении заработной платы клиента, места его работы, а также условия относительно внесения собственного взноса (до 50%) на покупаемый товар», — говорит Дмитрий Астафуров. Но, по прогнозам финансистов, объемы эмиссии кредитных карт будут оставаться ничтожно малы. В конце текущего — начале следующего года их роль по-прежнему будут выполнять «условно кредитные карты» — зарплатные и депозитные карты с овердрафтом.