Как работает система оплаты счетов Portmone.com?

Межбанковская система доставки и оплаты счетов Portmone.com — один из наиболее популярных способов оплаты счетов в Уанете. Пользователи системы не обязательно должны быть клиентами какого-то определенного банка — достаточно быть держателем платежной карточки международных систем VISA или MasterCard. Мы попробовали разобраться в механизмах работы системы и вопросах ее правового регулирования.

walletКак и большинство компаний обеспечивающих моментальные и регулярные платежи, Portmone.com позволяет оплачивать услуги мобильной и фиксированной связи, доступа в интернет, коммунальные услуги (в Киеве), а так же целый ряд других. Однако данный сегмент является всего лишь розничным бизнесом и не исчерпывает всех направлений деятельности.

Направления работы Portmone.com

Фактически, Portmone.com — это комплекс программных продуктов, «платформа», которая позволяет оплачивать услуги провайдеров («биллеров»). Она предоставляет сервис трем группам: физлицам (возможность оплаты счетов), банкам (обеспечение сервиса по оплате счетов своими каналами (банкоматами, терминалами, интернет-банкингом, наличными и т. д.) и компаниям (сервис по приему платежей).

Наиболее крупным из этих направлений является работа с партнерами — компания предоставляет собственные инструменты по приему платежей банкам и торговцам. В результате пользователи получают возможность оплачивать счета через WEB-интерфейс, мобильный телефон (WAP/IVR/SMS), сеть банкоматов, терминалов самообслуживания, сервисом директ-дебит и др. По словам президента компании Portmone.com Игоря Горина: «Большинство украинцев пользуется нашим сервисом, но даже не подозревает о нашем существовании».

То, что некоторые банки используют Portmone.com, свидетельствует о том, что модель компании ни в коем случае не конкурирует с традиционными банковскими сервисами приема платежей. Она предлагает банкам готовый инструмент для оплаты их клиентами товаров и услуг, самостоятельно заботясь о расширении их ассортимента. По словам И.Горина, банки-партнеры (как эмитенты, так и эквайеры) ежеквартально получают от Portmone.com более 2 млн грн комиссий за авторизацию платежных карт.

Безопасность

Один из основных вопросов, который беспокоит пользователей и партнеров, заключается в безопасности: система получает доступ к данным платежной карты пользователя. Более того: данные зарегистрированных пользователей даже хранятся на сервере. Какова степень защищенности этих данных? Ответ в общем-то очевиден: пользователь защищен ровно настолько, насколько современные технологии позволяют обеспечить безопасность операций по платежным картам. Благо, специалисты компании прилагают к этому максимум усилий.

«Смешно смотреть, когда на сайтах некоторых банков написано: “наше решение безопасно, потому что используется SSL-сертификат для шифрования», -рассказывает И.Горин. — «Это все равно, что сказать что “я езжу зимой на машине у которой одно колесо с зимней резиной”. Смешно потому что, во-первых, сами по себе разрозненные меры безопасности совершенно не эффективны, (и вредны как зимняя резина только на одном колесе), а во-вторых – никто не может подтвердить что та или иная система (банк) их действительно корректно использует. Именно по этому платежные системы Visa и Mastercard требуют комплексного и стандартизированного подхода к вопросам безопасности. Все это вылилось в использование стандарта Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
Для постоянного контроля специально сертифицированные компании проводят регулярный аудит безопасности по соблюдению PCI DSS, который наша компания успешно проходит вот уже третий год».

Однако, хотя Portmone.com и обеспечивает систему безопасности при проведении платежей, это не всегда уберегает ее пользователей от мошенников. Виной тому — пресловутый человеческий фактор и популярность системы. Последней систематически пользуются фишеры, делая ставку на высокую степень доверия пользователей Portmone.com.

В 2008 году прокатилась волна сообщений о попытках воровства денег с карт пользователей при попытке совершить платеж на сайте. Злоумышленники размещали рекламные объявления на сайтах по трудоустройству и в сети контекстной рекламы Google Adsense, приглашая пополнить счет мобильного телефона без комиссий на сайтах внешне очень похожих на Portmone.com, или принять участие в розыгрыше призов, введя платежные реквизиты.

В результате, невнимательные пользователи вводили данные своих карт. Немедленно вслед за этим их счета покидали значительные суммы денег через Portmone.com. Администрация системы блокировала такие карты, а также банила сайты фишеров. Тем не менее, отдельные случаи воровства имели место. Оснований для возврата средств пользователям в этом случае найдено не было ни со стороны Portmone.com, ни со стороны банков.

Правовое поле

Может показаться, что Portmone.com осуществляет прием платежей и перевод средств в пользу продавцов услуг. Как известно, для этого требуется специальная лицензия. Однако технически (и юридически) это не так. Платежи в системе проходят от банков к компаниям-получателям напрямую. Portmone.com обеспечивает всего лишь обмен данными и техническую поддержку. Никакие платежи не проходят через юридическое лицо компании.

Данная модель позволяет компании Portmone.com избежать необходимости государственного лицензирования, потому что фактически исключает вовлеченность технической платформы по авторизации карточек в финансовые операции.

Прозрачность

Portmone.com собирает минимум статистики необходимой для идентификации клиента и вопросов безопасности. Эти данные являются закрытыми и не передаются никакой третьей стороне, включая партнеров. Кроме того, в нынешнем году компания перестала обнародовать статистику по суммам платежей, проходящих через систему.

Объясняют это тем, что данные показатели не отражают истинного положения вещей в отношении роста системы. Например, с удорожанием тарифов по коммунальным услугам, обороты денежной массы значительно возросли, при том, что количество плательщиков не выросло так же стремительно. На сегодняшний день, Portmone.com в своих отчетах предоставляет информацию о количестве совершенных транзакций, вместо реального озвучивания конкретных сумм.

Вопрос уплаты налогов ложится на плечи участников платежного процесса, в число которых, как мы уже выяснили, Portmone.com не входит. Налоги отчисляются с поступлений за подключение провайдеров услуг, техподдержку и абонентскую плату.

Интересно, что по желанию партнеров, внутренние данные о пользователях, могут быть использованы для таргетизации рекламных кампаний внутри системы, без их раскрытия. Так, известен случай, когда один из банков эмитентов закрыл платежный шлюз, в результате чего держатели его карт не смогли воспользоваться услугами Portmone.com. Это дало компании возможность рекламировать карточный продукт банка-конкурента на страницах ошибки доступа «404». Кампания показала высокий отклик.

Заключение

Portmone.com представляет собой продукт, ориентированный на сегменты P2B (моментальные и регулярные платежи) и B2B (платформа для внедрения сервиса по приему платежей). Это позволяет ей охватить максимально возможную аудиторию плательщиков.

На сегодняшний день система имеет все еще недостаточно прочные позиции в регионах, однако это показательно, и характеризует степень проникновения интернета в различных областях Украины.


  • Сдельщик

    Первый и самый большой недостаток — оплата коммунальных платежей доступна только киевлянам.
    Второе — присутствует абонентская плата.
    Третье — хвастаться отсутствием (типа как мы хитро выкрутились) гос. лицензии глупо — степень ответственности перед клиентом ниже, соответственно и доверие к сомнительной структуре падает.
    Что остаётся в итоге для регионов, — пополнение мобильного телефона? Сейчас таких сервисов полно, а с партнерским виджетом приватбанка можно ваучер даже дешевле номинала купить, и никакой тебе абонплаты :-)
    Вчера в новостях прочитал, что через Приват24 можно теперь коммуналку по всей Украине оплачивать, так что делайте выводы…