Сколько стоит пластиковый кредит?

Просто поражают своим разнообразием и количественной неограниченностью комиссии по пластиковым картам с возможностью кредита. Чтобы в них не потеряться и не пропустить дополнительные расходы по продукту, нужно тщательно изучить «врага в лицо». Какие бывают комиссии, что может снизить тарифы, от чего они зависят, как подсчитать реальные расходы по карте – узнавал Prostobank.ua

cards1Изучаем особенности продуктов

С 2009 года для массового украинского заемщика существуют три возможности пользоваться заемными средствами, привязанными к пластиковой карте:

  • традиционная кредитная карта,
  • кредитная линия, открытая к зарплатной карте
  • кредитная линия, открытая к депозиту.

Несмотря на главную и общую возможность у перечисленных продуктов пользоваться заемными средствами, есть у них и ряд существенных различий.

Кредитная карта сравнительно долгосрочна (от года до двух), и средства у банка можно занять на весь срок действия карты, при условии ежемесячного погашения начисленных процентов и части тела кредита до определенной даты. При этом устанавливается минимальная сумма ежемесячного погашения (например, 50 гривен или 10% от суммы задолженности на отчетную дату). Часто по кредитке банк устанавливает льготный период, в течение которого не насчитывает проценты за пользование заемными средствами.

Овердрафт по зарплатной или депозитной карте краткосрочный, причем предоставляться он может также на год, но каждый раз на отчетную дату (например, на 25 число каждого месяца) вся сумма задолженности и все проценты за пользование должны быть погашены. «Кредитная линия представляет собой дополнительный функционал, устанавливаемый на дебетную карту. При этом остаток на такой карте может быть как положительным, так и отрицательным. В идеале кредитная линия должна ежемесячно обнуляться за счет поступающих на карточку средств: отчислений из заработной платы, процентов по депозиту, внесения наличных в отделениях банка», — объясняет Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. Сумма предоставляемых в кредит средств зависит, как правило, от зарплаты заемщика (до 2-х ежемесячных окладов) по зарплатным картам и до 80% от суммы депозита.

Если вы не собираетесь занимать по кредитной карте средства на целый год (что, кстати, дорогое удовольствие), а хотите регулярно занимать и пополнять, то условия по такому продукту и кредитным линиям вполне сравнимы.

Изучаем расходы по кредитным картам

Подсчитать свои точные расходы по кредитке, связанные с процентами годовых, несложно. Поскольку привязка в пользовании кредитными средствами идет не к месяцам, как у обычных кредитов, а к дням, то проценты по кредиткам начисляются также ежедневно. И считать расходы нужно также за каждый день отдельно – по формуле:сумма кредита*% годовых/ 365 дней.

К примеру, вы сняли с кредитки под 30% годовых сумму в 100 гривен и неделю пользовались ею (опустим льготный период). За каждый из этих семи дней ваш банк снимет 100*30%/365 = 0,08 гривен. А если на восьмой день вы пополните счет на 50 гривен, то проценты начнут начисляться на оставшиеся вашим долгом 50 гривен.

Сложность заключается в том, что номинальная ставка по кредитке – отнюдь не единственная расходная статья для ее держателя. И, к сожалению, не все пользователи знают об этом. Примером может послужить история, рассказанная для Prostobank.ua Александром Дроздом, директором департамента бизнеса с платежными карточками АБ «Киевская Русь». Знакомый эксперта пользовался кредитной картой одного крупного банка с иностранным капиталом. «Конечно же, мне стало интересно, на каких условиях обслуживается его кредитная карточка, — рассказывает Александр Дрозд. – Он любезно показал мне условия договора, и когда я их увидел, то задал ему всего один вопрос: «А ты считал, во сколько тебе обходится эта кредитная линия?» На что получил беспечный ответ: «Нет. Так, а что там считать? Там же написано, что кредит предоставляется под 28% годовых. Меня это устраивает. Они мне ежемесячно насчитываю сумму, а я плачу по факту». Тогда я показал ему на некоторые пункты договора и предложил самому пересчитать стоимость его кредита. С учетом дополнительной ежемесячной комиссии, которая составляла еще 28% от суммы задолженности на отчетную дату, с учетом квартальной комиссии за обслуживание счета (фиксированная сумма), повышенного процента за снятие наличных (5% от суммы), его кредитная карточка обходилась ему почти в 70% годовых».

Итак, возможные расходы по кредитной карте, кроме номинальной ставки по кредиту:

  • Разовая комиссия за открытие кредитной карты;
  • Комиссии за обслуживание счета (например, на 18.01.2010 – до 1300 гривен, эта фиксированная сумма может взиматься ежеквартально, ежегодно и так далее, в зависимости от условий банка. Величина комиссии может зависеть от типа карты);
  • Дополнительные ежемесячные комиссии за сопровождение или обслуживание задолженности, взимаются в процентах от суммы задолженности на отчетную дату (например, 1 число каждого календарного месяца; подсчитать свои расходы по этой статье можно так же, как и по номинальной ставке);
  • Комиссия за неиспользование средств установленного лимита кредитования в течение определенного времени (к счастью, достаточно редкая среди банков);
  • Комиссия за пополнение карты (как правило, если пополнять в кассах своего банка, то отсутствует, но может доходить и до 25 гривен);
  • Процент за снятие наличных через банкоматы своей сети (например, 3-5% от снятой суммы);
  • Комиссии за проверку баланса по счету.

Еще один коварный тип дополнительных расходов, широко практиковавшийся с 2007 года, был замечен за кредитками с неснижаемым остатком. Некоторые банки при полном снятии доступных для займа средств (и неприкасаемости неснижаемого остатка) начисляли проценты все же на полную сумму, включительно с неснижаемым остатком, которым клиент, по сути, даже не пользовался.

Изучаем расходы по картам с кредитным лимитом

Подсчитать свои расходы по кредитной линии, привязанной к депозитной или зарплатной карте, намного проще, чем по кредитке. Дело в том, что у вас и так есть платежная карта, в рамках которой вы оплачиваете установленные комиссии и за ее открытие, и за обслуживание. Открытие кредитной линии к платежной карте – просто дополнительная функция, расширяющая ваши возможности по пластику. Поэтому, как правило, вы можете учитывать в качестве чисто кредитных расходов лишь проценты за пользование заемными средствами и проценты за обналичивание (как правило, банк устанавливает отдельный тариф по снятию в банкоматах кредитных средств, даже если они снимаются с зарплатной или депозитной карты).

Формула подсчета расходов на пользование кредитом по картам с овердрафтом – также привязана к дням, в которые вы им пользуетесь. «Рассчитать стоимость пользования овердрафтом достаточно просто, поскольку, как правило, овердрафт рассчитывается по фиксированной ставке и по принципу «факт-факт». То есть проценты за пользование овердрафтом рассчитываются на фактическую сумму задолженности за фактическое количество дней пользования овердрафтом. Конечно же, могут быть нюансы, но это зависит от банка», – объясняет Александр Дрозд.

Здесь можно упомянуть еще одну возможную статью расхода по рассматриваемому виду карт. Речь идет об отдельно устанавливаемом размере процентной ставки за превышение разрешенного кредитного лимита. Как правило, размер процентной ставки за пользование несанкционированным овердрафтом в два-три раза превышает процент, установленный по разрешенному овердрафту – потому что в этом случае ставка играет штрафную роль. Естественно, чем раньше держатель карты погасит такую задолженность – тем лучше. Впрочем, вариантов случайного попадания под штрафные проценты, не так много. «В силу специфики карточных расчетов такие ситуации случаются достаточно часто, особенно если клиент пользовался карточкой за рубежом, — объясняет Александр Дрозд. — Курсовые разницы, возникающие при пересчете валют, могут привести к тому, что на счету клиента на день фактического списание средств со счета может возникнуть несанкционированная задолженность. Еще одним «источником» возникновения такой задолженности могут быть отложенные списания, например, осуществляемые по факту предъявления в банк слипа импринтера (специальные чеки для оплаты по пластиковым картам) или просто в результате частых запросов баланса по счету».

Изучаем высоту тарифов

С точки зрения количества оплачиваемых комиссий, самый экономный вариант из трех возможных типов кредитов «под пластик» ясен: по кредитным линиям, привязанным к дебетным картам, их меньше. А на дороговизну используемых кредитных средств влияют другие факторы. «Тарифы по обслуживанию таких кредитных продуктов напрямую зависят от степени риска невозврата клиентом средств, — рассказывает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса ОАО «Астра Банк». – Наименее рисковые – выданные под залог размещенного в банке вклада, далее следуют кредитные лимиты по зарплатным картам с оформлением поручительства работодателя и\или другого физлица, и наконец, зарплатные карты с кредитным лимитом без поручительства». В соответствии с вышесказанным, самый недорогой продукт – овердрафт под залог депозита. Как правило, в таком случае банк закладывает маржу в среднем в 5% от процента по депозиту и на этих условиях предоставляет овердрафт клиенту. Однако на практике на рынке гораздо чаще встречаются более высокие ставки.

Кроме общего правила, влияющего на тарифы, в силу вступают и частные – ведь каждый банк строит свою тарифную политику по-своему, и влиять на стоимость кредита в каждом отдельно взятом учреждении могут и сумма, и сроки кредитной линии, и ряд других факторов. «Овердрафты к депозитам устанавливаются исходя из размера депозита, его срока, схемы выплаты процентов, валюты вклада, — рассказывает Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. – Овердрафты по зарплатным картам устанавливаются исходя из численности сотрудников предприятия, общего фонда оплаты труда на предприятии, зарплаты сотрудника, его стажа работы и так далее».

Есть еще один способ уменьшения нагрузки по кредиту, в котором тоже участвует работодатель. «Предприятие может оказать косвенное влияние на понижение процентных ставок по овердрафтам для своих сотрудников, — объясняет Александр Дрозд. – Например, повысив размер рассчетно-кассового обслуживания зарплатного проекта или оформив поручительство за своих сотрудников, что предприятия делают очень неохотно и редко».

Но как бы то ни было, на первом месте по стоимости остается кредитная линия к депозиту, на втором – к зарплатным проектам, и лишь на третьем – кредитные карты. Есть лишь один параметр, по которому кредитные линии по зарплатным и депозитным картам проигрывают кредиткам – это льготный период от 30 до 55 дней, во время которого процент за пользование заемными средствами символический – 0,01% годовых. Но получить такую кредитную карту на ощутимую сумму начиная с весны 2009 года – большая сложность.