Электронные деньги: история и перспективы развития

История электронных платежных систем насчитывает немногим более двух десятков лет. Однако справедливости ради нужно заметить, что перевод денег от пользователя к пользователю при помощи электрических цепей впервые был осуществлен еще во второй половине 19-го века! А что ожидает нас в ближайшем будущем?

Пионеры электронных платежей

WesternUnion office

Впервые перевод денег при помощи телеграфных линий компании Western Union был осуществлен в 1871 году, а уже в 1980 году доходы компании от денежных переводов превысили поступления от продажи услуг телеграфа.

В тех же 80-х годах XX столетия голландский аналитик Дэвидом Чаум задумал спроектировать систему электронных платежей под названием eCash, целью которой было решить ряд проблем, связанных с медлительностью и слабой защищенностью платежей по кредитным карточкам. По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на деньги у эмитента.

Позднее данная технология была с успехом адаптирована системой интернет-платежей Яндекс.Деньги, а также украинской Интернет.Деньги. На сегодняшний день, последняя, так и не исполнив своей лебединой песни, находится на грани закрытия или реорганизации.

Тресты, которые лопнут

2_bankrupt

Со второй половины 90-х годов минувшего столетия и до сих пор продолжают возникать различные «универсальные» системы электронных денег, ничем не подкрепленные или имеющие в обеспечении ценности, сосредоточенные в частной собственности. В большинстве случаев такие системы представляют собой идеальную среду для воровства и отмывания денег.

Например, печально известна история одной из старейших платежных систем E-Gold, виртуальная валюта которой соответствовала различным видам драгоценных металлов. Руководство E-Gold признало себя виновным в преступных финансовых махинациях и было вынуждено пойти на сделку с правосудием, объявив компанию банкротом. Аналогичная участь, вероятно еще ожидает не одну ЭПС, в особенности учитывая, что в последнее время наши законотворцы все пристальнее обращают взгляд на данную область.

В дамках

Гораздо большим успехом, нежели полноценные электронные деньги, в последнее десятилетие пользовались дебетовые электронные платежные системы, счета в которых пополняются при помощи денег, зачисляемых с платежных карт пользователей. Первый среди равных здесь — основанная в 1999 году компания PayPal.

Ничего революционного данная ЭПС пользователям не предложила: всего лишь возможность оплачивать покупки и совершать переводы между пользователями через защищенное соединение. Своим головокружительным успехом компания обязана всемирно популярному интернет-аукциону eBay. Средства, вложенные создателями PayPal в рекламную компанию, привели к тому, что очень скоро большинство торговцев на eBay начали использовать этот инструмент для приема платежей, а в 2002 году компания eBay приобрела PayPal.

Цена «мирового господства»

86062043Для того, чтобы удерживать международные позиции в рамках закона, PayPal приходится покупать лицензии на осуществление денежных переводов — отдельно для каждого штата и каждой страны. Кстати, ограничение на вывод средств из PayPal для жителей СНГ скорее всего связано не с повышенным недоверием к нашим соотечественникам, а с отсутствием необходимых лицензий. Каждая такая лицензия в США стоит порядка $1 млн и предусматривает разрешение для пользователей PayPal осуществлять платежи, превышающие лимит в $1 тыс./сутки.

Между тем, согласно оценкам зарубежных экспертов, обычно для осуществления денежных переводов пользователи прибегают не к помощи PayPal, а Western Union и банковским чекам. Доля же интернет-платежей, превышающих порог дорогостоящей лицензии, составляет всего около 5%. Это заставляет некоторых западных участников рынка озвучивать мнения о том, что руководство PayPal сознательно покрывает отмывание денег в крупных размерах.

Учитывая, что в различных странах — разное законодательство и разные нормы, регулирующие рынок электронных платежей, адаптировать ко всем из них единственную систему не предоставляется возможным. Для решения этой проблемы, например, WebMoney в странах своего присутствия ищет различные способы правовой адаптации, параллельно ведя диалог с чиновниками, на уровне законодательных инициатив.

Тише едешь — дальше будешь

А тем временем, выход из сложившейся ситуации, простой и элегантный, уже найден. Заключается он в том, что системы, фактически предоставляющие финансовые услуги, смещают акценты своей деятельности, превращая платежи в продажу цифрового товара. Так, системы наподобие Ukash.com, Yolto.com, MiMoney.co.za и другие, предлагают пользователям специфическую категорию товара — электронные ваучеры или е-токены.

По сути это самая настоящая цифровая наличность, которая может быть принята к оплате продавцами в интернете, или обращена в другие виды безналичных денег, с последующим обналичиванием. Похоже, что нечто подобное в Украине пытается ввести ПриватБанк, переведший часть касс на обслуживание без монет.

Мобильное будущее

mobile-transferЕще одной из ведущих тенденций в мире электронных платежей является постепенное осознание мобильными операторами могучего потенциала мобильной коммерции. Сегодня, когда доверие к банковской системе подорвано глобальным экономическим кризисом, а многочисленные системы электронных платежей ведут сражение за персональные данные пользователей, мобильные операторы уже имеют все достаточные средства для персонализации своих абонентов.

Миллионы абонентов с завидной регулярностью депонируют собственные средства на счета мобильных телефонов. В большинстве случаев эти деньги идут в счет уплаты услуг мобильной связи. Однако опыт продажи мобильными агрегаторами биллинговых услуг (премиум SMS), показал, что часть пользователей готова платить даже неоправданно большие деньги за различные товары и услуги.

В итоге мы придем к тому, что мобильные операторы добьются получения лицензий на осуществление финансовых операций и деньги, положенные на баланс мобильного телефона можно будет не только переводить друзьям и знакомым, но также тратить на товары и услуги, обращать в наличность, а возможно даже класть под процент. И произойдет это уже в самом ближайшем будущем.

Так, российский МТС сообщил о готовности запустить к лету сервис микроплатежей, при помощи которого абоненты смогут оплачивать транспорт, коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Буквально на днях крупнейший китайский мобильный провайдер China Telecom приобрел местный банк.

Украинские участники рынка платежных терминалов, которые вынужденны проходить специальное лицензирование или заключать агентские соглашения с банками, поговаривают, что мобильные операторы в Украине готовятся произвести некоторые изменения, в результате которых такое лицензирование станет ненужным. Очевидно речь идет о получении финлицензии самими операторами. Если это произойдет — они станут крупнейшими операторами рынка моментальных платежей.

Камо грядеши?

Общеизвестно, что для здорового функционирования экономики, национальная валюта должна быть обеспечена товарным производством. Как изменится мир, который мы знаем, с появлением денационализированной валюты, имеющей в обеспечении не реальные товары, а виртуальные услуги? Придет ли на смену нынешней банковской системе, которая является кровеносной системой государства, нечто новое? Повлечет ли это за собой социальные преобразования?

Хочется надеяться, что быстрый технологический рост и развитие систем электронных платежей не станут причиной очередного глобального экономического кризиса. По-крайней мере, нынешний обнаружил высокую стрессоустойчивость ЭПС перед всеобщим падением производства и обвалом экономики.