НБУ отмечает рост мошенничества по банковским картам

Нацбанк зафиксировал в 2009 г. резкий рост количества мошеннических операций с платежными картами, выпущенными отечественными банками. Хотя абсолютные объемы потерь пока не столь велики, тенденция настораживает.

fishingХотите — верьте…

Если верить данным регулятора, сумма убытков банков от карточных мошенников в 2009 г., по сравнению с 2008 г., выросла на 6,1 млн грн., до 13 млн грн. При этом количество случаев мошенничества увеличилось почти в 6,5 раза, до 39,3 тыс. То есть каждая удавшаяся махинация приносила мошенникам в среднем достаточно небольшую сумму — всего 330 грн.

По данным НБУ, в прошлом году было совершено 590 млн карточных операций на общую сумму 353,2 млрд грн. Таким образом, доля мошеннических операций в совокупном обороте составила 0,007% — по количеству транзакций и 0,004% — по сумме. Не секрет, что банки и платежные системы стараются скрывать реальные объемы карточного воровства, чтобы не подрывать доверие клиентов к платежным картам. Поэтому вполне вероятно, что банки в своей отчетности перед регулятором существенно занизили реальные масштабы карточного мошенничества.

«Такую информацию нам дали банки. Насколько эти данные отображают истинную ситуацию, мы не можем проверить. Никто не представляет реальных масштабов мошеннических операций с платежными картами», — отмечает Виктор Кравец, исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и безналичных расчетов.

Согласно официальной отчетности Нацбанка, убытки от мошенничества понесли 44 банка, тогда как членами международных платежных систем (МПС; Visa и MasterCard) являются более 120 отечественных финучреждений. Даже лоббисты МПС считают данные НБУ о мошенничестве заниженными.

«Это очень небольшой уровень мошенничества, на порядок меньше приемлемых масштабов данного явления в других странах, в частности, европейских. На протяжении последних нескольких лет уровень мошеннических операций с картами украинских банков не превышал 0,06% от суммы», — говорит Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем.

Вместе с тем участники карточного рынка не склонны драматизировать ситуацию. «Тенденция к росту уровня мошенничества есть, но пока это не представляет угрозы для развития карточного бизнеса. Были времена, когда доля мошеннических транзакций доходила до 5% совокупного объема карточных операций», — успокаивает Антон Романчук, председатель правления Украинского процессингового центра.

Нацбанк объясняет основную причину более чем двукратного увеличения в 2009 г. убытков от мошеннических операций с картами тем, что банки продолжают выпускать «пластик» с магнитной полосой. Такие платежные карты, в отличие от карт со встроенным микрочипом, плохо защищены от различного рода махинаций. По данным НБУ, 99,7% мошеннических операций были осуществлены с картами Visa и MasterCard, тогда как по картам Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) случаев мошенничества зафиксировано не было. Дело в том, что карты НСМЭП изначально оснащались встроенными микрочипами, на них отсутствует магнитная полоса. Несколько лет назад МПС в целях повышения безопасности карточных расчетов также инициировали переход на чиповые карты (так называемый EMV-стандарт). Однако отечественные банки, в отличие от своих зарубежных коллег, не достигли существенного прогресса в данном направлении. По данным НБУ, на начало 2010 г. в обращении находились менее 600 тыс. чиповых карт МПС, это всего 2% от общего количества находящегося в обращении «пластика».

Компании Visa и MasterCard не смогли прокомментировать ситуацию с переходом украинских банков на чиповый стандарт (на момент подготовки статьи БИЗНЕС не получил ответов на свои запросы). В то же время эмиссия чиповых карт НСМЭП превышает 1,3 млн шт. Как известно, эта платежная система является детищем НБУ, и банковский регулятор не упускает возможности отстоять интересы НСМЭП в пику МПС.

Есть мнение, что «свежая» статистика о мошенничестве была обнародована Нацбанком именно с этой целью. «НБУ в очередной раз решил похвалить супернадежные, но никому не нужные карты национальной системы и отметить недостатки карт МПС, которыми пользуется весь мир», — говорит председатель правления крупного банка, пожелавший остаться неназванным.

Где резон

Участники рынка говорят, что украинские банки не хотят выпускать карты с чипом из-за их более высокой стоимости. «Главный аргумент против перехода на чиповые технологии — это дороговизна. Выпуск карты с чипом обходится втрое дороже, чем выпуск обычной карты с магнитной лентой. В то же время банки часто реализуют зарплатные проекты в небольших организациях, зачастую социальной сферы. Зарплаты там невелики, поэтому и остатки на счетах достаточно скромные», — объясняет г-н Романчук.

При этом банкиры говорят, что повышение комиссионных за выпуск и обслуживание карт — не выход из ситуации, так как данный шаг может привести к потере клиентуры. Вместе с тем участники рынка уверяют, что нынешние потери банков от карточного мошенничества намного меньше, нежели потенциальные расходы на эмиссию чиповых карт.

«Тот объем потерь, которые несут клиенты и, соответственно, банки, намного меньше тех инвестиций, которые необходимы для выпуска чиповых карт. Зачем тратить втрое больше на эмиссию карт, если мошенничество и так удерживается в приемлемых рамках?» — говорит г-н Карпов. А вот, например, в некоторых европейских странах, таких как Великобритания или Франция, по его словам, 99% всех выпускаемых карт — чиповые.

«Многие европейские банки выпускают только чиповые карты, невзирая на их высокую стоимость. И это при том, что применение чипа не является абсолютной гарантией безопасности расчетов — просто его подделать сложнее, чем магнитную полосу», — рассказывает г-н Романчук.

То есть развитые страны переходят на чиповые карты, чтобы обезопасить карточные расчеты, а украинским банкам это не нужно, так как они якобы умудряются успешно бороться с мошенниками другими методами. Впрочем, источник в МВД высказал мнение, что украинские банки не заинтересованы выпускать чиповые карты, так как львиную долю убытков от мошеннических операций по платежным картам перекладывают на своих клиентов. Хотя сами банкиры не устают уверять, что все как раз наоборот. «В большинстве случаев убытки покрывает банк. Если клиент вовремя проинформировал банк о проблемах или доказал, что спорные операции совершал не он, то ответственность несет эмитент карты. Клиент отвечает, если выясняется, что он передавал кому-либо свою карту и PIN-код», — рассказывает Владимир Гирис, член правления Укрэксимбанка.

В свою очередь, чиновники НБУ считают, что отечественные банки не торопятся переходить на выпуск чиповых карт, поскольку инфраструктура карточного рынка (терминалы и банкоматы) технически не готова к приему новых карт. «Конечно же, инфраструктура не готова — значительную ее часть придется менять. На отечественном рынке работает морально и физически устаревшее оборудование, купленное по дешевке за границей у иностранных банков», — уверяет г-н Кравец.

В свою очередь, участники рынка отстаивают диаметрально противоположную точку зрения. «По моим оценкам, около 99% всех PoS-терминалов и около 90% банкоматов готовы к приему чиповых карт», — утверждает Антон Романчук. Следует отметить, что даже чиповые карты МПС оснащены магнитной полосой.

Однако, как правило, PoS-терминалы и банкоматы, поддерживающие чиповый стандарт, настроены на считывание информации именно с микрочипов. Если же это невозможно по каким-либо техническим причинам, то для совершения операции используется магнитная полоса. При этом всю ответственность за безопасность транзакции несет финучреждение, принимающее карту (банк-эквайр). В то же время, если оборудование банка-эквайра поддерживает чиповую технологию, но операция осуществляется картой с магнитной полосой, то все риски возможного мошенничества возлагаются на банк, выпустивший такую карту (банк-эмитент).

Участники рынка уверены, что рано или поздно мошенничество по картам с магнитной полосой достигнет таких масштабов, что банки будут вынуждены перейти на чиповые технологии.

«На украинском рынке используются схемы мошенничества, характерные и для других стран. Но пока масштабы воровства не зашкаливают. Полностью избежать потерь не удастся никогда. Однако если не переходить на чиповые технологии, то ситуация будет только ухудшаться», — предупреждает Александр Карпов.

Его поддерживает г-н Гирис: «Масштабных атак мошенников в прошлом году не было. А, как известно, пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Если иностранные банки продолжат активно выпускать чиповые карты, то вероятность мошенничества с картами украинских банков будет увеличиваться». В неофициальных беседах (не под запись) банкиры признают, что мощная волна мошенничества может застать врасплох отечественный карточный рынок.

«Если завтра наши банки станут основным объектом атак «кардеров» (так называют карточных мошенников. — Ред.) всего мира, то мы вряд ли в одночасье сможем заменить все магнитные карты на чиповые. Придется на какое-то время блокировать операции по картам или же сознательно идти на убытки», — объясняет руководитель карточного бизнеса банка с иностранным капиталом, пожелавший остаться неназванным.