Александр Дрозд, банк «Киевская Русь»: «Если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с чипом карточка или нет»

О реальном уровне безопасности чиповых карт, о шансах «умного пластика» стать массовым и о возможностях обслуживания такого пластика в украинских банкоматах Prostobank.ua беседовал с Александром Дроздом, директором департамента бизнеса с платежными карточками банка "Киевская Русь".

alksandr_drozd_publicationЧто нужно для того, чтобы чиповая карта стала массовой?

На мой взгляд, смарт-карта сможет стать массовой в 3-х случаях. Первый – если ее стоимость станет доступной для массового производства, то есть стоимость чипа буде исчисляться не десятками и сотнями гривен, а единицами, что вполне реально в условиях современного развития технологий. Второй случай – если у банков будет достаточно свободных средств, которые они смогут тратить на карточки с чипом по нынешней их стоимости, что вряд ли возможно в ближайшее время. И третий – если потери от мошеннических операций вдруг станут таковыми, что банки просто будут вынуждены переходить на чипы, дабы уменьшить свои потери.

Но, скорее всего, все три случая должны слиться воедино и тогда смарт-карта действительно станет массовой. Так оно и будет – технология изготовления чипов с развитием технологий будет удешевляться, банки выйдут из кризиса, а мошенники при массовой чипизации платежных карт в мире обратят свой взор на Украину. Вот тогда и станут наши карточки, как, например, в Великобритании, только с чипом и мы забудем о магнитной полосе.

Существует и еще одна побудительная причина, заставляющая банки делать карточки с чипом. Это всевозможные, так называемые «кошельки», которые могут быть размещены на чипе. Это означает, что карточка может использоваться по основному назначению – как расчетная для оплаты товаров и услуг и получения наличных, но при этом иметь, например, «бензиновое приложение», то есть на чипе также хранится информация о приобретенных ранее литрах бензина; либо работать в рамках всевозможных программ лояльности, когда на чипе учитываются всевозможные бонусы, баллы и тому подобное. Однако у меня к этому неоднозначное отношение. Я все же больше склоняюсь к тому, что мобильный телефон предназначен для того, чтобы поговорить по телефону, фотоаппарат, чтобы фотографировать, видеокамера, чтобы снимать кино, а карточка, чтобы рассчитаться за приобретенный товар или снять наличные. А вот когда это все смешать в винегрет (как это уже сделали японцы), то в один прекрасный момент можно остаться и без связи, и без фото, и без возможности оплатить счета.

Сможет ли переход украинских банков на выпуск чиповых карт уменьшить количество случаев мошенничества с пластиком?

Однозначно можно сказать одно – даже заполучив всю информацию по карточке, которая имеет и чип и магнитную полосу, то есть считав информацию с магнитной полосы, мошенникам, скорее всего, не удастся изготовить копию карточки на «белом пластике», поскольку у них будет отсутствовать чип, а на магнитной полосе заложена информация о том, что на данной карточке должен быть чип, и банкомат или терминал будут искать этот чип на карточке. Не найдя его, в авторизации операции будет отказано. Карточку же, которая оборудована только чипом, подделать вообще невозможно.

Однако прогресс шагает семимильными шагами и, как это ни грустно звучит, вполне возможно, что вскоре мошенники научаться работать и с чипом.

И еще о прогрессе и современных тенденциях. Мошенники, конечно, все еще пытаются воровать деньги со счетов, используя скимминг и снимая наличные в банкоматах, но сегодня все острее становится проблема мошеннических операций в Интернете, когда мошенниками используется номер карточки и код CVV. И этот вид мошенничества становится все более масштабным. Так вот, если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с чипом карточка или нет.

Насколько дороже выпуск чиповой карты по сравнению с выпуском пластика с магнитной полосой?

Значительно дороже. И львиную долю стоимости карточки составит именно чип. Здесь уже многое будет зависеть от производителя чипа, и разброс цен может быть достаточно широким. Да и изготовление пластика с чипом обойдется банку значительно дороже, ведь теперь нужно будет изготовить не просто пластик, а еще и впечатать в него чип, что удорожает стоимость пластика. Таким образом, если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 гривен, то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, то есть в диапазоне от 30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с самым дешевым чипом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал, да еще с возможностью динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн.

Правда ли, что большая часть установленных в Украине банкоматов и PoS-терминалов способны проводить транзакции с чиповыми картами?

Начнем с того, что по ныне действующим требованиям международных платежных систем все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателем информации с чипа. Требования эти очень жесткие и предусматривают переход ответственности на банк, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом. Это значит, что если карточку с чипом обслужили с использованием магнитной полосы, а не чипа, то грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и вернуть себе на счет потраченные в торговой сети или полученные в банкомате деньги. Кроме того, если на таком оборудовании прошли мошеннические операции, то ответственность однозначно ложится на банк и оспариванию не подлежит.

Таким образом, я бы сказал, что скорее правы те, кто говорит, что большая часть банкоматов и терминалов все же оснащены ридерами для обслуживания чиповых карточек. Торговые терминалы уж наверняка практически полностью оснащены считывающими устройствами для чипов по причинам, указанным выше, а вот значительная часть банкоматного парка все еще не оснащена такими считывающими устройствами. Это относится к морально устаревшему парку банкоматов, которые изначально не имели считывателя информации с чипов. Они изготавливались еще в те времена, когда чиповых карт не было, устанавливались давно, и на момент их установки не было требования обязательного обслуживания карточек с чипом. Соответственно, такие банкоматы должны быть переоборудованы новыми считывателями (кардридерами) информации с карточки. Однако новый считыватель стоит достаточно дорого (до 2 тыс. долларов), и переоснастить парк банкоматов, состоящий из сотен и тысяч банкоматов, выливается в достаточно круглую сумму. Вот и не спешат некоторые банки делать такое переоснащение, надеясь на то, что возможные потери от претензий клиентов будут значительно ниже, чем сумма, которую необходимо вложить в переоснащение банкоматов новыми кардридерами.

Каковы перспективы чиповых карт в Украине в ближайшие два-три года?

Не думаю, что чиповые карточки в ближайшие годы получат массовое развитие. И, в основном, из-за своей себестоимости. Ведь не секрет, что основной источник распространения карточек – это зарплатные проекты. При этом все чаще карточки в рамках зарплатных проектов выдаются бесплатно. Таким образом, затратная часть на приличном по численности зарплатнике будет очень высокой и вряд ли банки в ближайшее время согласятся нести такие затраты. И это если говорить только о пластике. А если вспомнить еще о том, что для персонификации карточек с чипом нужно модернизировать оборудование, что выльется в дополнительные затраты в 70-80 тыс. долларов, то опять же нужно крепко подумать, а нужно ли это делать уже сейчас.


  • Олекса Карпів

    Александру Дрозду надо было сразу уточнить, что говорит он только о картах Виза и МастерКард, а то получается, что огульно в слабой защите обвиняет и все остальные платежные системы.

    В НСМЕП используются иные принципы защиты и иные технологии. И вот эта фраза к НСМЕП не имеет никакого отношения:

    «сегодня все острее становится проблема мошеннических операций в Интернете, когда мошенниками используется номер карточки и код CVV. И этот вид мошенничества становится все более масштабным. Так вот, если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с чипом карточка или нет.»

    Больше о картах НСМЕП можна прочесть тут:

    http://bank.gov.ua/Pl_syst/NSMEP/NSMEP.htm

    http://nsmep.livejournal.com

  • Александр Дрозд сам себе противоречит!

    Сначала утверждает, что якобы ЧИПОВАЯ КАРТА ОЧЕНЬ ДОРОГА для эмитентов в цене и никогда из-за этого не станет массовой (а эмитенты — это крупные банки и фин.учереждения), после заявляет, что «если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с чипом карточка или нет.” — это чистой воды бред!

    С его слов следует, что средств и возможностей на подделку чипа у мошенников БОЛЬШЕ, чем у крупных банков их эмитировать??? :)))

    Неужели все банки такие нищие и чип — это для них недосягаемое? ПОЗОР!!!

    Кроме того, зачем простому и честному человеку ЗАРУБЕЖНАЯ карта с магнитной полосой, если он кроме зарплаты ничего не получает, за границу не ездит, деньги у него на счету не в валюте, а в гривнах, карта на сегодня совершенно незащищена и после всего этого он ещё вынужден платить американцам за её обслуживание???
    Да ведь подделать эту «магнитку» может практически любой более-менее толковый второкурсник университета КПИ!

    Я считаю, что украинские банки наступают на собственные грабли…
    Вместо того, чтоб сразу вложить деньги в новые, перспективные, развивающиеся и защищённые технологии, они закупают старьё «на магнитке» + б/у оборудование к ним и на нём-же обжигаются…

    Дело ваше, господа банкиры! ;-)
    Иметь или не иметь! :)))