Инструкция по обналичиванию чеков Google AdSence

Все чаще соотечественникам приходится получать именные чеки. Особенно регулярно именные чеки из США приходят по почте владельцам сайтов, разместившим "у себя" рекламу через бесплатную систему Google AdSence и получающим прибыль от показов этой рекламы. Да и денежные подарки на Западе между разными городами и странами дарят, конечно, не переводом на ваш счет, а именными чеками. Что нужно делать, чтобы «снять» с чека адресованные вам средства.

62Шаг первый: смотрим на параметры чека

Инкассо – так называется операция по обналичиванию средств с чека. Вкратце говоря, эта операция с точки зрения банка состоит из трех этапов. Вначале – принятие от держателя чека информации. Затем – проверка этой информации в банке-плательщике по чеку (банке, в котором открыт счет лица или компании, выписавших чек). Наконец, в случае положительного ответа банка-плательщика – выдача держателю чека указанной на чеке суммы.

Однако прежде чем вы начнете звонить в банки или бороздить их сайты в поисках места приема вашего чека на инкассо, внимательно изучите полученный вами документ. На чеке вы должны увидеть девять следующих параметров:

1. Фамилия или название чекодателя (лица или компании, выписавших чек);
2. Личная подпись лица или представителя компании, выписавшего чек;
3. Название, адрес, реквизиты банка-плательщика по чеку;
4. Валюта чека и сумма (цифрами и словами);
5. Фамилия, имя бенефициара (чекодержателя, получателя выручки) или название бенефициара-          юрлица. В случае почтового отправления чека также бывает указан адрес бенефициара;
6. Номер чека (в основном поле данных) и еще раз номер чека (дублируется внизу);
7. Дата выписки чека;
8. Срок действия чека;
9. Магнитная информационная полоса.

При этом на чеке, чтобы он был принят банком, не должно быть:

1. Исправлений;
2. Надписей на оборотной стороне;
3. Надписей «Void» (недействителен) или «Сopy» – это особые водяные знаки, которые четко проявляются на ксерокопиях чека. Предъявление последних повлечет не просто не прием чека на инкассо, а вызов в банк милиции и задержание предъявителя.

Кроме того, именной чек, оформленный в некоторых странах, непременно должен содержать название «чек» на том языке, на котором он составлен. Однако это требование, согласно законодательству (Положение НБУ о чеках , далее: Положение, п.2.1.а) необязательно для ряда крупнейших стран с давними чековыми традициями. «Перечень этих стран лучше уточнить у банка, как правило, это Великобритания, Австралия, Канада, США, Германия», – поясняет Ольга Глуховская, начальник управления не торговых и кассовых операций VAB Банка .

Особое внимание стоит обратить на срок действия чека. Если лицевая сторона чека не содержит указания срока его действия, то согласно международной практике чекового обращения, он принимается равным шести месяцам с даты его выписки. То же советует и Положение, 2.1.а, «если законодательство страны чекодателя не предполагает другого варианта»; между тем, законодательство большинство западных стран также исходит из срока шесть месяцев.

В связи с этим не стоит медлить с представлением чека на инкассо – если от даты выписки чека прошло более 4,5 месяцев, шансы его приема на инкассо начинают стремительно уменьшатся. «Просроченные чеки либо чеки с истекающими в ближайший месяц сроками действия банками не принимаются», – четко утверждает Ольга Глуховская.

В случае отсутствия имени/названия бенефициара (чек «на предъявителя») документ на инкассо в Украине принят не будет – согласно отечественному законодательству (Положение, 2.1.а). А вот если сумма цифрами и словами на чеке различается – это не страшно: правильной согласно законодательству практически всех стран, включая нашу, в таких случаях всегда признается надпись словами, а ошибочной – надпись цифрами.

Что же касается повреждений, то «надрывы, легкая потертость или небольшое намокание, если они не препятствуют прочтению необходимых реквизитов, обычно не являются веской причиной для отказа в приеме чека к оплате», – отмечает представительница VAB Банка.

Наконец, если чек просрочен или до конца срока действия осталось две-четыре недели, он все же может быть принят на инкассо – однако в этом случае банк имеет право запросить у вас денежный залог (величина которого в случае топ-10 банков указана в таблице ниже).

Сам именной чек может выглядеть так:

Шаг второй: ищем отделение банка, проводящее инкассо

Этот шаг легче всего провести в телефонном режиме. Но если вы собираетесь пользоваться инкассо именных чеков регулярно (например, получаете прибыль от контекстной рекламы Google AdSence на вашем сайте), есть смысл изучить отзывы на форумах, где указаны и адреса отделений с описанием достоинств и недостатков их менеджеров.

Если вы звоните по телефону, можете также заранее выяснить, в какое подразделение для этого обращаться (в иных банках с чеками работает отдел для физлиц, в иных – чеки принимают только в отделе юрлиц).

Кроме того, если вы живете недалеко от города с главным офисом или региональным управлением вашего банка по телефону выясните, будет ли ваш чек пересылаться в главный/региональный офис и будет ли платной для вас его пересылка. Ибо если пересылка стоит 50 гривен (пользователи в сети называют такую сумму), а вы живете в Броварах и обращаетесь в отделение киевского банка – то возможно, вам окажется дешевле и удобнее лично доехать до такого киевского отделения, из которого пересылка не потребуется.

И, конечно же, необходимо в качестве одного из первых вопросов менеджерам банка назвать банк-плательщик, страну оформления вашего чека, его валюту и сумму – для выяснения, возьмется ли работать банк именно с таким зарубежным учреждением. В случае периода менее полутора месяцев до окончания срока действия чека спрашивайте и об этом параметре – возможно, одни банки категорически откажут в приеме чека на инкассо, зато другие учреждения на это действие согласятся.

Шаг третий: узнаем о документах

Этот шаг можно провести или по телефону, или путем личного захода в отделение банка (если это вам удобно). Сразу отметим, что согласно законодательству (Положение, 4.1) идентификационный код и другие документы для приема чека на инкассо не требуются – достаточно паспорта. В большинстве случаев пакет документов для подачи чека на инкассо, действительно, ограничивается паспортом.

Попутно отметим, что при наличии у вас загранпаспорта, желательно взять в банк сразу и этот документ (поскольку в загранпаспорте, как и в чеке, ваши фамилия и имя написаны латиницей – надеемся, вы указывали чекодателю именно такое написание ваших данных). Но вместе с заграничным необходимо не забыть и гражданский паспорт (по закону, все банковские операции производятся на основании внутреннего паспорта; водительские права и другие документы с фото или без него недостаточны).

Упомянем, что если в чеке с адресом указано другое место вашего фактического проживания (по которому вы и получили почтой чек), чем место регистрации паспорта – то это не является проблемой; для банка параметр «адрес» на чеке решающим не является. А вот в заявлении на подачу чека с адресом на инкассо необходимо указывать тот же адрес, что был на чеке – а не место регистрации паспорта.

И только если чекодержатель несовершеннолетний или же скончался, то подача чека на инкассо осуществляется родителями/опекунами в первом случае или наследниками во втором – с предъявлением уже большого соответствующего случаю пакета документов, о которых вам и сообщат в банке.

Шаг четвертый: узнаем о расходах

У менеджера банка по телефону или в личной беседе поинтересуйтесь размером комиссии за прием чеков. При том учтите, что комиссий может быть две: украинского банка, в который вы обращаетесь, и зарубежного, банка-плательщика. Впрочем, у отечественного учреждения может быть назначена крупная комиссия, которая для банка «покрывает» любые комиссии зарубежного банка – то есть последняя с чекодержателя тогда не взимается. Этот момент стоит выяснить заранее.

Во вторую очередь выясните, платится ли комиссия отечественному учреждению сразу при приеме чека на инкассо – или высчитывается из указанной в чеке суммы только при выплате последней.

Наконец, в третью очередь не забудьте спросить, потребуется ли от вас внести денежный залог при таких-то параметрах вашего чека, и чему такой залог может быть равен.

Естественно, выбирать банки, в которые есть смысл звонить за выяснением нюансов, стоит по размерам и «простоте» их комиссий за инкассо (но, опять же, неплохо промониторить отзывы пользователей в сети). В изучении возможных комиссий вам поможет таблица условий приема чека на инкассо банками из числа 10 лидеров по активам в конце статьи.

Шаг пятый: идем в отделение и думаем, как брать деньги: на счет или наличными

При приеме чека на инкассо в отделении вам предстоит:

* заполнить заявление (указав контактный телефон),
* в случае необходимости оплачивать комиссии именно при приеме чека или вносить залог – совершить эти проплаты банку
* поставить личную роспись на обороте чека (ни в коем случае не делайте этого заранее, хоть закон это и разрешает! – банки требуют совершать это деяние только в присутствии менеджера финучреждения);
* отдать заявление и чек,
* получить квитанцию о принятии чека на инкассо.

После чего через месяц-два по указанному телефону вам позвонят и – в случае положительного ответа банка-плательщика – сообщат о возможности выплатить вам указанную в чеке сумму. Если комиссию украинскому банку вы платили при приеме чека, то комиссию банка-плательщика с вас снимут при выплате чека, в ином случае при выплате из суммы вычтут обе комиссии.

Если вы обладаете валютным счетом в любом банке, вы можете в заявлении указать счет – и на него получить сумму по чеку. «По желанию клиента деньги будут перечислены на валютный счет, номер которого укажет получатель в заявлении о приеме чека к оплате на инкассо, независимо от того, какой именно это счет (текущий, карточный) и в каком банке он открыт», – определяет Ольга Глуховская.

Учтите, что в некоторых банках, если вы для получения средств по чеку откроете валютный текущий или карточный счет в этом учреждении, то комиссия за прием чека на инкассо существенно уменьшится (например, в Райффайзен Банке Аваль – с 2% до 1%). Оповещение о поступлении средств с чека на счет вы можете получить как по телефону, так и при помощи интернет-банкинга. В случае положительного исхода и выплаты денег чек чекодержателю не возвращается.

Если чек банком принят на инкассо, то отказать в его оплате банк может лишь в одном случае – если от банка-плательщика пришел отказ на оплату данного чека. «Тогда клиенту возвращают чек с отметкой «отказ» и предоставляют письмо-уведомление от банка-корреспондента, где указана причина отказа», – уточняет Ольга Глуховская. В таком случае в дальнейших переговорах о неоплате чеков банк, к которому вы обращались, и украинское законодательство уже не участвуют. Такие споры решаются только «между чекодержателем и чекодателем в соответствии с законодательством страны плательщика», – говорит представитель VAB Банка.

Шаг шестой: а может, без похода в отделение?

Недавно появилась возможность одновременно и уменьшить срок (2-3 недели) ожидания выплаты средств по чеку, и обойтись без похода в отделение и без предъявления паспорта – и все это практически «за те же деньги». Речь идет о cистемах интернет-банкинга, а также о сервисах онлайн-платежей.

В случае, если система интернет-банкинга или платежный сервис, которыми вы пользуетесь, содержит в интерфейсе выбор «инкассо чеков» (или как-то похоже) – например, система Privat24 или сервис LiqPay – вам предстоит сфотографировать или просканировать переднюю и заднюю стороны вашего чека и загрузить их в соответствии с интерфейсом. На этом работа в сети закончена.

Далее вам надлежит отправить обычной почтой заказным письмом или письмом с уведомлением (если чек на большую сумму, и вы боитесь за его сохранность, можете оформить доставку при помощи специализированного агентства) по адресу, который непременно указывается в том же интерфейсе (в случае Privat24 и LiqPay – днепропетровский адрес ПриватБанка).

Деньги по приходе оригинала чека по указанному адресу будут зачислены на вашу карточку (за это время банк пересылает изображения ваших чеков банку-плательщику и верифицирует их). По отзывам пользователей, например, в случае чеков Google AdSence (плательщик – американский Citybank) обналичивание при помощи онлайн-инкассо происходит вдвое-втрое быстрее, чем при личном занесении чека в отделение – буквально через 10-14 дней.

Этот, казалось бы рискованный, способ, на самом деле чреват денежными потерями только в одном случае – при одновременном перехвате злоумышленниками и оригинала вашего чека, и ваших пароля/логина для входа в онлайн-систему, что вместе взятое малореально. Затребовать же в телефонном режиме или режиме электронной почты (если предположить, что ваш пароль к последней злоумышленникам известен) ваш логин и пароль под видом их забывания у большинства онлайн-систем можно только путем ответа на секретный вопрос, что также является дополнительным фактором безопасности.

Условия приема именных чеков на инкассо банками из числа топ-10 по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 30 сентября 2010 года

Банк Плата клиента за прием чеков на инкассо
Комиссия, % от суммы чека Минимальная

комиссия

Дополнительные расходы, кроме комиссии
ПриватБанк 3% 20 грн.
Укрэксимбанк 2% 79,5 грн.($10) За сомнительный чек клиент вносит залог в сумме $10 (чек до $100 000), ?55 (чек до ?10 000), ?150 (чек свыше ?10 000). По именным чекам в других валютах залог вносится в сумме $20
Ощадбанк 2% 31,8 грн. ($4) Клиентом вносится обязательный залог в размере $20 или ?20
Райффайзен Банк Аваль 2% (на валютный счет в банке 1%) + комиссия заруб. банка 39,75 грн. ($5) -
УкрСиббанк услуги нет
Укрсоцбанк В $: по чекам, выписанным на американские банки, 1%, не менее $35 и не более $200. В $: по чекам, выписанным на банки, находящиеся не на территории США 1%, но не менее $100. В ?: по чекам, выписанным на немецкие банки, 1%, не менее $35 и не более $200. В ?: по чекам, выписанным на банки, находящиеся не на территории Германии 1%, но не менее $100. В других валютах 1%, не менее $35 и не более $200
ОТП Банк 3,6% 500 грн. Выплата возмещения – 1,5% (min 30 грн.)
ВТБ Банк 2% 39,75 грн. ($5) или 53,75 грн. (?5) Клиентом вносится обязательный залог в размере ?50 плюс 2% от суммы чека
Альфа-Банк услуги нет
Финансы и Кредит 2% 39,75 грн. ($5)

По данным компании "Простобанк Консалтинг"


  • Uxivas

    А вот я получил именной чек с Лондона.Сдал на инкассо в ИНДЕКС банк в Киеве ,через два слишним месяца банк мне собщает что этот чек не действительный.Но на чеке были водяние знаки,И ИНДЕКС банк подключил для инкассо еще два банка,это Сбербанк и Банк корреспондент с Германии.Предоставили мне липовые никем не завереные ответы.Сейчас хожу по Прокуратурам ,но там начались соревнования по футболу,меня футболяют с Прокуратуры в МВД и наоборот.Тянут время и давьят на меня со всей яростью.Не несите в такие банки свои именные чеки.