Законопроект № 10656: что нового в регулировании рынка электронных платежей?

Украинская межбанковская Ассоциация участников платежных систем (ЕМА) заявила о том, что поддерживает инициативу Национального банка Украины относительно развития безналичных расчетов и регулирования платежного рынка Украины (законопроект № 10656) и приветствует решение Верховной Рады Украины о принятии проекта за основу.

Принятый 4 июля 2012 (в первом чтении) законопроект включает в себя три основные направления регулирования - права потребителей на рынке платежных услуг, развитие электронных платежей в Украине, финансовая независимость и безопасность платежной системы Украины. Проект базируется на здравом смысле, обязанностях НБУ согласно Конституции и Закону «О Национальном банке Украины» и вобрал в себя лучшие примеры регулирования платежного рынка, принятые за последние 4 года в США, ЕС и Российской Федерации.

Из общего количества изменений и дополнений в Закон «О Платежных системах», «Об электронной подписи», «Об оплате труда» «О НБУ», Гражданский, Уголовный, Административный кодексы, 14 изменений и дополнений улучшают права потребителей финансовых услуг, 8 - способствуют развитию электронных платежей и 7 - регулируют системные вопросы функционирования национальной платежной системы и безопасность ее деятельности.

Основные изменения таковы:

Относительно улучшения и защиты прав потребителей:

-О ведении реестра ПС, об обязательствах банков предоставлять пользователям равный доступ к осуществлению платежных услуг на всей территории страны;

- О равном доступе к услугам ПС всех потребителей и прием платежей в гривнах;

- О правах, обязанностях и ответственности эмитентов и клиентов;

- О порядке изменения условий обслуживания, сроки и процедуры рассмотрения жалоб пользователей

- Об ответственности пользователей электронной подписи, регулирования ответственности владельцев платежных киосков (типа Айбокс)

- Обязательства банков, относительно сроков возвращения невыплаченного перевода средств, ответственность эмитентов и эквайеров, ответственность субъектов перевода за обеспечение защиты информации;

- Об установлении НБУ критериев системной или социально важной ПС, о праве НБУ требовать устранения нарушений законодательства Украины по вопросам деятельности ПС, включая вопросы безопасности платежных операций;

- О защите прав пользователей на использование платежных терминалов и платежных карт в розничной торговле, защита прав пользователей при выдаче зарплатной карты и т.д.

О развитии электронных платежей:

- О создании удостоверяющего центра НБУ в области электронных подписей;

- О возможности использовать объединенной карты с двумя платежными приложениями;

- О развитии сети платежных терминалов для оплаты платежными картами;

- Об особенностях эмиссии электронных денег и осуществления операций с ними;

- Об использовании при совершении сделок электронной подписи;

- О безналичных формах оплаты труда;

О системных вопросах функционирования национальной ПС и безопасности ее деятельности:

- Об обязанности НБУ обеспечивать непрерывное, надежное и эффективное функционирование ПС

- Об обязанности НБУ обеспечивать маршрутизацию, клиринг, расчеты и систему гарантий по операциям, осуществленным в пределах Украины с применением платежных карточек, эмитированных банками-резидентами;

- Об обязанности НБУ осуществлять надзор (оверсайт) за платежными системами;

- Об уголовной ответственности за подделку и использование карт, банкоматов, электронных денег;

Проект является комплексным и базируется на лучших мировых примерах последних лет.

Наиболее известным примером комплексного регулирования является закон США 2010 года «О реформе финансового регулирования». Закон содержит 2193 страниц текста, а его некоторыми ключевыми положениями являются:

В области защиты прав потребителей:

- Создание независимого Агентства по защите потребителей от финансовых махинаций

В области противодействия системным рискам:

- Усиление регулирующей роли Федерального Резерва с целью противодействия возникающим угрозам для финансовой стабильности США,

- Создание Совета по надзору за финансовой стабильностью для определения системно значимых клиринговых, платежных и расчетных систем для их более жесткого регулирования Федеральным Резервом.

- Предоставление Федеральному Резерву полномочий по регулированию комиссий платежных систем для того, чтобы они не использовались для скрытых компенсаций эмитентам;

- Запрет платежным системам ограничивать право выбора платежной сети для процессинга (маршрутизации и клиринга) операций с дебетовыми картами;

- Запрет устанавливать ограничения на обслуживание дебетовых и кредитных карт в зависимости от (названия) эмитента карты.

Европейский центральный банк в 2008-2009 гг также ввел действенную программу регуляторных действия в сфере платежных систем и технологий.

В сфере оверсайта платежных инструментов Европейским центральным банком в 2008-2009 гг приняты следующие документы:

Гармонизированный подход к оверсайта и стандарты оверсайта платежных инструментов, февраль 2009 года;.
Основы оверсайта для карточных платежных систем, январь 2008 года;

Основы оверсайта для систем кредитного перевода, август 2009 года;
Основы оверсайта для систем прямого дебета, август 2009 года;

Регулирование деятельности платежных систем и их участников с 01.01.2012 года введена в РФ. Закон принят Государственной Думой и подписан Президентом.

Мировая тенденция по надзору за платежными системами предполагает:

- Регистрация национальным регулятором платежных систем, правил платежных систем в соответствии с требованиями национального законодательства и введения процедуры наблюдения за ними;

- Устранение зависимости каждой страны и участников рынка от факторов и рисков, которые негативно влияют на ее финансовую безопасность. Для этого внедряются требования относительно осуществления платежными системами клиринга, расчетов, системы гарантирования с участием или под контролем центрального банка и антимонопольных органов. Условия предоставления платежными системами услуг для банков и потребителей должны быть не дискриминационными и такими, которые лишают платежные системы возможности каким-либо образом ограничивать права и законные интересы участников рынка. Все эти положения соответствуют национальным интересам каждой страны и интересам потребителей финансовых услуг.

В проекте учтены все мировые тенденции. Банковское сообщество совместно с Национальным банком и Правительством Украины сможет обеспечить устойчивое развитие украинского платежного пространства и быть одной из первых стран в Европе, которая законодательно стимулирует не только регулирование платежной сфере, но и переход к электронной стране, что европейским трендом. Безналичная Европа - это вопрос ближайших 10 лет, и принятие закона во втором чтении и в целом максимально обеспечит конкурентоспособность Украины по этому вопросу.