На самом деле не стоит обременять себя огромным перечнем задач и стараться угнаться за всем сразу – двигайтесь к цели постепенно, шаг за шагом. Для начала определите одну задачу, которую вам предстоит решить. Для многих в списке приоритетных целей   сбросить  лишний  вес и увеличить личные сбережения. Предлагаем вам ознакомиться с уникальной финансовой диетой, благодаря которой баланс на вашем банковском счёте всегда будет  в правильной форме!

Подсчитаем финансовые калории

Ответственность за собственное финансовое будущее – не квантовая механика. Достаточно немного  смекалки, организованности и финансовой дисциплины. Всем хорошо известно, что когда хочешь сбросить лишний вес, необходимо регулярно следить за потребляемыми  калориями и сопоставлять полученные калории  с рекомендуемой дневной нормой. Такой же подход применим и к личным финансам.  Выделите время и подсчитайте свои ежемесячные доходы и расходы. Будьте честны перед собой и учтите всё, начиная с крупных платежей, таких как, например, арендная плата или выплаты по ипотеке, и заканчивая чашкой кофе, которую вы привыкли покупать  каждое утро в любимом кафе по пути на работу.

Теперь можно приступить к оптимизации расходной части. Подобно тому как наш организм, для того чтобы быть здоровым, нуждается в хорошем рационе, включающем все необходимые витамины и минералы, достойное качество жизни обеспечивается такими базовыми факторами, как крыша над головой, доступ к благам цивилизации, питание, наличие средств на транспорт  и т.д. Эти статьи расходов являются постоянными и их невозможно исключить, поэтому убедитесь, что в вашем новом бюджете они стоят на первом месте. Дебетовые карты,  которые сегодня пользуются все большей популярностью в качестве платежного средства, пришедшего на смену наличным, помогают держать под контролем эти оплаты и эффективно управлять личным бюджетом.  Дебетовая карта отличается от кредитной, поскольку она непосредственно привязана к банковскому счёту и вы можете тратить в пределах той суммы, которая есть на вашем счете. Вы также можете уточнить, предлагает ли ваш банк возможность привязать ваши регулярные платежи, например, счета за коммунальные услуги или платежи по кредитам, непосредственно к счёту платежной карты, для того чтобы осуществлять их автоматическое погашение  в установленный  срок. Это позволит вам избежать возможных штрафов или комиссий  за несвоевременно осуществленные платежи, и у вас появится свободное время для других дел.

Составляем новую диету

Итак, вы включили в новую финансовую диету основные виды расходов,  но вам все еще сложно выделить то, что вам действительно необходимо и то, что вам хотелось бы иметь, но без чего, в принципе, можно обойтись. Возможно, вам помогут эти подсказки:

• Здоровое питание и «пустые калории». Определите, что для вас является действительно необходимым. Составьте список в виде двух колонок: в одну впишите то, что вам необходимо, в другую  – то, что вы хотели бы иметь. Тем временем спросите себя:

1. Почему я хочу купить это?
2. Что изменится в моей жизни, если я буду это иметь?
3. К каким изменениям (в лучшую или в худшую сторону) это приведет?
4. Что для меня является действительно важным?
5. Соответствует ли это моим жизненным ценностями?

• Задайте ориентиры. Бюджет каждого из нас отличается в зависимости от потребностей и желаний. Исходя из этого ваш бюджет потребует определенных корректив.  Возможно, в вашем случае эти коррективы коснутся той самой утренней чашки кофе.
• Какова ваша рекомендуемая дневная норма калорий? Чтобы составить месячный бюджет, вы должны знать, какие поступления в каждом месяце вы ожидаете. Убедитесь, что вы учли все источники доходов: зарплату, доход по депозиту, дополнительные социальные выплаты, пенсию и т. п.
• Расход финансовых калорий. Прогнозируйте расходы. Лучший способ делать это – внимательно следить за тем, сколько вы тратите каждый месяц. Распределите  траты  в зависимости от ваших потребностей (например, расходы на продукты питания и транспорт) и пожеланий (например, еженедельный поход в кино  либо маникюр).
• Вы случайно не переедаете? Контроль расходов подобен определению разницы между вашей рекомендуемой дневной нормой калорий и фактическим потреблением. Раз уж вы составили свой бюджет, ведите учёт фактических доходов и расходов. Это позволит вам держать под контролем разницу между запланированными и фактически осуществленными  расходами.
• Отслеживайте, наводите порядок, достигайте цель. Начав отслеживать свою финансовую активность, вы  можете поразиться тому,  сколько денег ежемесячно уходит на кафе или рестораны либо другие, не столь уж важные вещи. От некоторых из них можно легко отказаться, но это вовсе не означает, что вам следует отказаться от всех удовольствий. Для начала лучше всего попробовать сократить расходы, вместо того, чтобы полностью лишить себя маленьких радостей.  Будьте реалистом. Это поможет вам лучше подготовиться к непредвиденным расходам.

Ежедневно мы тратим деньги на массу вещей, и это зачастую те небольшие покупки, которые теряются в общем потоке. Их учёт может помочь вам оптимизировать расходы и не выходить за рамки бюджета. Представьте себе, что этот «еще один магазинчик» на вашем пути есть ни чем иным, как маленькой печенюшкой, которая  не вписывается в вашу диету и сводит на нет правильное потребление калорий.  Учитывая множество других вещей, которые происходят в нашей жизни и требуют нашего контроля, сама необходимость регулярного отслеживания трат может отпугивать. Но вы можете упростить свою жизнь, используя для осуществления ежедневных платежей  дебетовую платежную карту. Это позволит вам следить за расходами с помощью выписки по банковскому счёту  и определять, сколько денег и на что вы тратите.

Финансовая диета должна быть эффективной

К сожалению, баланс банковского счёта имеет ограничения. С другой стороны,  когда думаешь о том, как упорядочить расходы и отсечь лишнее, лучше фокусируешься на цели. Всё дело в эффективном финансовом планировании: точном, измеримом, достижимом и своевременном. Каждый этап даёт вашим стремлениям конкретные ориентиры, придерживаться которых легче, чем достичь какой-либо заоблачной цели.

• Точность. Будьте точны в том, чего хотите. Избегайте общих утверждений вроде «Я хочу сэкономить деньги». Вместо этого скажите: «Я хочу накопить денег, чтобы провести отпуск на Бали».
• Измеримость. Задайте своей цели определенные ориентиры. К примеру, поездка на Бали будет стоить около $ 4 000, и если вам удалось сэкономить $ 800, то вашим следующим шагом должно быть накопление недостающих $ 3 200. Постарайтесь разбить эту сумму и поставить перед собой более простую задачу – например, откладывать на поездку по  $ 400 в месяц.
• Достижимость. Ставьте перед собой реальные цели. Желание поехать в Индонезию на 6 месяцев и жить исключительно в пятизвёздочных отелях может быть недостижимым, если у вас есть всего лишь $ 800 на расходы. Вместо этого подумайте о том, что вы на самом деле можете себе позволить, например: «Я буду откладывать деньги каждый месяц, чтобы поехать на Бали на семь дней и остановиться в трехзвёздочном отеле».
• Актуальность. Ваша цель должна иметь для вас значение. Не имеет совершенно никакого смысла работать на реализацию того, что не представляет для вас ценности. Например, если вы хотите поехать на Бали, чтобы отметить годовщину свадьбы, то вряд ли захотите останавливаться в хостелах и скорее всего предпочтете накопить денег на что-нибудь  более значительное.
• Своевременность. Определите конкретную дату достижения цели. Обозначьте точно, когда вы хотите отправиться в путешествие, и работайте на результат.

Чтобы следовать новой финансовой диете, вспоминайте о планировании бюджета и поставленных целях всякий раз, когда тратите деньги. Помните, что нет ничего плохого в том, чтобы время от времени радовать себя чем-нибудь, но если этим злоупотреблять, то вы рискуете заработать немало финансовых хлопот. Так что подходите к расходам с умом и планируйте свой бюджет так, чтобы баланс вашего банковского счёта всегда оставался здоровым. Ваш кошелек обязательно вас отблагодарит!

© Банкомёт, 2012. | Нет комментариев | Категория Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Деньги любят счет: обзор систем учета личных финансов (0)
• Personal Finances 4.4 – бесценное дополнение к любому кошельку (0)

Для чего нужны е-деньги?

Имея свой кошелек в Интернете, можно оплачивать услуги, покупать различные товары — как исключительно электронные (например, музыкальные произведения, фильмы, книги, игры, программы), так и самые обычные (бытовую технику, электронику, одежду). Кроме того, существуют компании, принимающие лишь ЭД, например, известный аукцион eBay принимает в качестве оплаты только виртуальную валюту. Но, несмотря на бурное развитие электронных денег, они до сих пор так и не начали играть сколько-нибудь значительную роль в мировой экономике. Во многом это связано с тем, что первые такие системы появились в странах Запада, где хорошо развита не только банковская инфраструктура, но и культура пользования банковским счетом и банковскими карточками.

Несколько иная ситуация в странах бывшего СССР, где у населения нет привычки пользоваться банковской карточкой, позволяющей осуществлять электронные платежи, не столь высок и уровень доверия к банкам. В результате многие не видят разницы в использовании банковской карточки либо электронного кошелька. В магазинах мы привыкли платить наличными, а при оплате товаров в Интернете многие (особенно это касается молодежи) предпочитают именно е-деньги — завести их намного проще, удобнее и быстрее, нежели счет в банке.

Распространению е-денег весьма способствуют и социальные сети, уже давно предлагающие своим пользователям сервис собственной виртуальной валюты. Кстати, примечательный момент: не так давно стало известно, что крупнейшая западная социальная сеть Facebook решила отказаться от такого сервиса и развиваться в других направлениях, в то же время российская сеть «ВКонтакте», наоборот, расширила возможности своей «валюты». Сегодня, пополнив свой кошелек на сайте, можно приобрести не только внутрисетевые товары (подарки для друзей, услуги, дополнительные сервисы), но и реальные товары из интернет-магазинов.

В Украине ЭД (преимущественно международной системы WebMoney, имеющей украинского эмитента, и нескольких более мелких систем) постепенно расширяют сферу своего использования, ежегодно увеличивая обороты в два-три раза. С марта нынешнего года украинцы получили возможность с помощью системы е-денег делать банковские переводы — то есть переводить средства на любой банковский счет по известным банковским реквизитам. Таким образом можно погасить кредит, оплатить штраф в ГАИ или счет за коммунальные услуги. С мая появилась возможность расплачиваться е-деньгами за услуги «Укртелекома», причем средства в этом случае зачисляются практически мгновенно и без комиссии. С июня за «виртуальную валюту» можно оформить подписку на любое издание в каталоге госпредприятия «Пресса».

Между тем проблем у валюты постиндустриального общества достаточно много. В Украине она оказалась в ведении двух регуляторов — НБУ и Госфинуслуг, ни один из которых не готов сегодня упорядочивать все аспекты деятельности таких платежных систем. Единственным документом, регулирующим выпуск и оборот е-денег, является «Положение об электронных деньгах в Украине», утвержденное постановлением НБУ №178, которое вышло в июне 2008 года и впервые официально зафиксировало наличие в стране нового платежного инструмента. Однако отношение к этому нормативному акту у участников рынка неоднозначное, поскольку оно не только не решило все острые проблемы, но и породило новые.

В положении было закреплено, что выпуск ЭД — исключительная прерогатива банков. Но финучреждения не спешат воспользоваться этим правом, и лишь единицы соглашаются сотрудничать с системами электронных денег. Во многом это объясняется тем, что им пока неинтересны е-деньги из-за их недостаточной распространенности и незначительных, по критериям банков, оборотов. Проблем же с их внедрением может оказаться немало, так как в данной сфере в Украине отсутствует четкая законодательная база, и без ответа остается довольно широкий спектр вопросов. Например, для налоговых органов не прописан четкий порядок осуществления налогообложения операций с использованием электронных денег, что во многом затрудняет работу как самой налоговой, так и непосредственно участников рынка. Не изменено валютное законодательство, и вопросы, связанные с электронными деньгами, выраженными в иностранной валюте, остаются закрытыми.

Не так давно Нацбанк разработал проект изменений в постановление №178 и обнародовал его на своем сайте, и до вчерашнего дня участники рынка и госорганы могли внести свои замечания и предложения.

Тем не менее уже сейчас ясно, что после вступления проекта в силу радикальных изменений на законодательном поле не произойдет.

Когда в Украине появятся собственные системы?

Обсуждению положения дел в данной сфере было посвящено заседание круглого стола Пресс-клуба «Новая экономика», в котором приняли участие представители Национального банка Украины, Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, а также профильных профессиональных ассоциаций.

«Проект изменений в «Положение об электронных деньгах в Украине» учитывает те изменения, которые произошли на рынке платежных систем и электронных денег, — говорит директор департамента платежных систем НБУ Наталия Лапко. — Им предполагается усовершенствовать регулирование деятельности, связанной с выпуском электронных денег, а также усилить контроль за их обращением. При этом мы считаем, что предложенные в документе нормы достаточно либеральные и легализирующие бизнес — в границах того, что мы можем сегодня себе позволить с учетом действующего законодательства».

Стоит отметить, что у нас в стране банковская система двухуровневая, и все банки являются участниками системы электронных межбанковских платежей. В ряде стран, например в Польше, банковская система трехуровневая, и к системе, аналогичной нашей системе межбанковских расчетов (СЕП), допущены лишь банки первого уровня — коммерческие, а кооперативные банки, относящиеся к третьему уровню (сберкассы и другие), проводят свои расчеты исключительно через крупные банки. Поэтому в Украине сроки проведения платежей очень небольшие.

Крайне низкой является и оплата за такие платежи, устанавливаемая НБУ. А обеспеченность населения банковскими учреждениями и доступность дистанционного обслуживания счетов позволяет осуществлять даже мелкие платежи в режиме реального времени. Это, естественно, снимает многие вопросы и создает хорошие возможности для оплаты. К тому же у нас действует более 20 международных систем перевода денег без открытия счетов и около десяти внутригосударственных систем. Поэтому острой потребности в таком платежном средстве, как электронные деньги, у массового потребителя на сегодняшний день нет. Но есть ниши, где это платежное средство востребовано и в дальнейшем будет активно развиваться.

Кто-то может возразить, что в европейских странах более низкий порог вхождения на рынок для эмитентов электронных денег. На самом деле 178-е постановление НБУ на момент его создания полностью отвечало европейским нормам, в частности действующей в то время 46-й директиве ЕС. Согласно этому документу уставной капитал эмитентов электронных денег в Европе должен был составлять 1 млн. евро, такие же требования предъявлялись в Украине к небольшим банкам. Относительно недавно в Европе требования к капиталу эмитентов были снижены — до 350 тысяч евро. Но в то же время согласно Директиве ЕС №64 «О платежных услугах» были существенно расширены полномочия государственных органов по надзору за небанковскими провайдерами платежных услуг.

«В отличие от многих других возможностей платежа, — рассказывает начальник отдела мониторинга платежных систем НБУ Елена Махаева, — термин «электронные деньги» не имеет сегодня в мире общепризнанного определения, и в научных работах, и в рассуждениях практиков можно встретить его разные толкования. В «Енциклопедії банківської справи України» 2001 года издания электронные деньги практически отождествляются с понятием электронных платежей. В ряде государств, например в США, несмотря на активное развитие подобного платежного продукта, термин ЭД не получил распространения. Этот факт для нас немаловажен, так как на украинском рынке преобладают американские карточные платежные системы Visa и MasterСard, и терминология американских систем, бесспорно, влияет на видение банковского сообщества».

В Украине системы ЭД появились пять-семь лет назад, а когда они получили некоторое развитие, НБУ, выполняя функцию регулятора платежных систем, стал разрабатывать правовое поле их деятельности.

Вводя термин «электронные деньги», НБУ стремился учитывать законодательство ЕС. Определение, содержащееся в «Положении об электронных деньгах в Украине», отвечает общеевропейскому, используемому в Директиве №64 Европейского парламента и Совета: электронные деньги — это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, чем эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. Из всех стан СНГ подобное определение и правовое регулирование электронных денег используется только в Республике Беларусь. В Российской Федерации эти нормы пока на стадии проекта закона.

Однако сегодня ни сам термин, ни правовые нормы об электронных деньгах не нашли отражения в законах Украины и существуют только на уровне нормативно-правового акта НБУ. Таким образом, при введении регулирования не был дан импульс другим госорганам для решения вопросов, относящихся к их компетенции. Мы считаем, что такое сложное явление, как электронные деньги, должно регулироваться, прежде всего, на уровне законов Украины.

Сложность регулирования электронных денег состоит в том, что розничные платежные продукты в последнее время развиваются достаточно быстро, одни схемы сменяют другие. Границы между видами платежных продуктов нередко размыты. Сегодня все системы розничных платежей стремятся использовать одни и те же технологии — Интернет, мобильную связь и одни и те же носители — пластиковую карту, чип, интегрированный на пластиковую карту, мобильный телефон, флеш-карту. Нередко пользователь держит в руках одно и то же техническое устройство или для совершения платежа подходит к одному и тому же устройству: компьютеру, банкомату, карт-ридеру, — ему нелегко почувствовать разницу между электронными деньгами и другими возможностями платежа.

Хотя, если исходить из экономической сути, отличие существенное. ЭД по своей природе не являются средством доступа к банковскому счету, каковыми, например, являются платежные карты, интернет-банкинг, мобильный банкинг. Это — электронное предоплаченное платежное средство на предъявителя, выпускаемое в обращение без открытия банковского счета клиента.

Еще одна принципиальная особенность электронных денег в том, что это — предоплаченное платежное средство многоцелевого использования. ЭД относятся к множеству предоплаченных продуктов, однако не все предоплаченные продукты являются ЭД. Например, карточки в метро, бензиновые или телефонные карточки тоже являются предоплаченными продуктами. Но это предоплаченные продукты одноцелевого использования, они принимаются за товары или услуги только их эмитентами.

Электронные деньги в современных системах позволяют эффективно реализовать безопасность платежа без идентификации клиента. В принципе, с использованием электронных денег может быть реализован мгновенный, удаленный и неперсонифицированный платеж на любую сумму. Иными словами, ЭД потенциально применимы не только в сфере розничных платежей, но и для любых других видов платежей.

Статистические данные говорят о том, что электронные деньги постепенно распространяются в разных странах, хотя в период осознания обществом феномена электронных денег прогнозировалось их более быстрое развитие и даже обсуждалась возможность полного вытеснения наличных денег. На современном этапе объемы эмиссии электронных денег не влияют на монетарную политику, и нет признаков того, что это произойдет в ближайшей перспективе.

Правовые нормы для регулирования такого сложного явления, как электронные деньги, — всегда плод компромисса.

С одной стороны, регулятор должен обеспечить правовую определенность для участников рынка, но с другой — избежать чрезмерной детализации, так как закрепление в правовых нормах технических подробностей, как правило, приводит к сдерживанию инноваций. Необходимо поощрять конкуренцию на рынке розничных платежей, но в то же время гарантировать стабильность и надежность эмитентов электронных денег, защищать интересы пользователей, соблюдать соответствие требованиям финансового мониторинга и т.д.

На сегодняшний день, согласно 178-му постановлению Нацбанка, выпускать электронные деньги в Украине могут только банки. На момент выхода документа на рынке уже существовали не только банковские эмитенты, но и небанковские, которым был дан год на приведение своей деятельности в соответствие с нормами нормативно-правового акта НБУ. Небанковские организации должны были взять на себя технические риски, роль операторов, а все финансовые риски передать банкам-эмитентам. Сейчас на рассмотрении в НБУ находится несколько пакетов документов по согласованию правил систем электронных денег. Мы их уже несколько раз изучали и высказывали замечания в соответствии с требованиями постановления №178 и рекомендации для доработки систем. Надеемся, что в ближайшее время в Украине появятся системы электронных денег, которые будут работать в созданном правовом поле.

Что мешает развиваться виртуальной валюте?

«Вспомните, как происходила колонизация Дикого Запада? — говорит заместитель председателя правления Интернет Ассоциации Украины Александр Ольшанский. — Приезжали европейцы с какими-то стеклянными бусами и покупали за них все что угодно. Говорят, Манхеттен в свое время тоже купили за бусы. Коренное население могло говорить о том, что ему нечего есть, что все ресурсы вывозят колонизаторы, но до тех пор, пока оно будет менять свои ресурсы на стеклянные бусы, ничего не изменится. Из этой ситуации существует два выхода: либо уничтожить всех, кто имеет стеклянные бусы, либо научиться самим делать бусы».

Возьмем пример из современной украинской истории — рынок IP-телефонии. В Украине его так «отрегулировали», что сейчас у нас нет компаний, занимающихся IP-телефонией. Нет целого поколения инженеров соответствующего профиля, и теперь мы покупаем стеклянные бусы под названием скайп (и другие похожие сервисы), все им пользуемся, все платим за границу, и это делает небольшую «дыру» в нашем платежном балансе — в течение ближайших лет она будет составлять около 100 млн. долл. в год.

Поскольку в Украине не появилась своя поисковая система, значит, мы будем платить Google и Яндексу 50% со всего нашего рекламного оборота в Интернете. По прогнозам, через какие-то три-пять лет он достигнет порядка 300—500 млн. долл. в год. То есть мы начнем регулярно каждый год платить за очередные «стеклянные бусы» примерно четверть миллиарда долларов! Мы поборолись в стране с детской порнографией, порнографии меньше не стало, но зато мы закрыли крупнейшую в стране социальную сеть Инфостор — и теперь будем платить за «бусы» «ВКонтакте», Facebook, «Одноклассникам». А ведь рынок рекламы в социальных сетях с течением времени будет стоить столько же, сколько рынок поисковой рекламы.

В связи с этим хочу поблагодарить НБУ за ту работу, которую он проводит в сфере регулирования рынка е-денег и платежных систем. Большинство регуляторов в нашей стране, сталкиваясь с новыми технологиями, предпочитают на всякий случай все запретить. В данной ситуации, мне кажется, мы действительно понимаем друг друга и хотим, чтобы в Украине родилась хотя бы одна крупная система электронных денег. Причем скоро она не появится, и путь этот тяжелый, потому что конкурировать ей придется не с нами, а с развитыми системами, действующими сегодня на западных рынках. Поэтому цель нашего регулирования, на мой взгляд, заключается в создании условий для того, чтобы какие-то виды этих «стеклянных бус» в будущем не покупать.

Что касается 178-го постановления, то, на мой взгляд, оно вполне адекватно сегодняшнему дню. Другое дело, что в нем появилось описание некоторых технологий и существует опасность оставить за бортом другие технологии и решения, которые могут найти применение в ближайшее время.

«Причин того, что ЭД не спешат появляться в де-юре обсуждаемом виде, несколько, — говорит глава комитета Интернет Ассоциации Украины Алексей Титов. — Коммерческим банкам не всегда интересен этот бизнес, да и не всегда понятен. Похожие же на электронные деньги системы работают в поле норм общего законодательства. Они вынуждены либо уговаривать банк вступать в некий симбиоз, привнося взамен формальному праву банка быть эмитентом свой опыт, технологию, бренд, реальных пользователей и торговцев, либо работать, как и работают. Ведь за два года работы 178-го постановления фактически ни один банк не стал эмитентом электронных денег и не стремится к этому».

Представитель НБУ Наталия Лапко говорила о трехуровневой банковской системе во многих европейских странах. Вот тут нам видится правильный путь развития. Уменьшив до разумного порог входа в «третий дивизион» банков, Украина удовлетворила бы спрос рыночных ниш на те продукты, которые хоть и находятся в сфере регулирования центрального банка, но тяжело рождаются «большими» банками второго дивизиона. А это, помимо ЭД, и услуги по приему мелких платежей и выплат, и болезненный вопрос с ПТКС (программно-техническими комплексами самообслуживания — терминалами), и еще многое другое. Причем я акцентирую: не уменьшение надзора, или, как сейчас модно говорить, оверсайта, — это пусть будет наравне со всеми «дивизионами», а именно порог входа должен соответствовать предполагаемому виду деятельности. Вот, например, в Европе, если захотело юрлицо эмитировать ЭД, оно обязано выполнить установленные требования в виде ограничения по видам деятельности, размерам первоначального капитала и т.п. и в этом случае получает от центрального банка лицензию (разрешение, согласование — в зависимости от страны) на этот вид деятельности. При этом, к примеру, размер первоначального капитала в Европе должен составлять порядка 350 тыс. евро, а в разрабатываемом сейчас законодательстве России предполагается установить 600 тыс. евро.

Да, в Украине есть определенные сложности с ситуативным перераспределением субъектов рынка и сфер регулирования между регуляторами. Есть другие сложности, связанные с разным пониманием или дефицитом понимания самого предмета. Но видна модель, к которой нужно стремиться. На сегодняшний день только Нацбанк и игроки этого рынка глубже всех понимают предмет и проблематику. Давайте проводить совместную работу, в результате которой появится понимание у других субъектов государства и адекватное законодательное обеспечение. На многие вопросы еще предстоит ответить, но этим нужно заниматься и мы готовы это делать. Ведь дома всем должно быть хорошо и уютно.

Свой взгляд на проблему и у представителей Ассоциации участников электронного бизнеса Украины.

«Постановлением №178 Нацбанк фактически прекратил легальную деятельность систем электронных денег, не предложив взамен альтернативных платежных инструментов для ведения он-лайн коммерции и не выдав ни одной лицензии на эмиссию электронных денег, хоть они и были поданы, — говорит глава Ассоциации участников электронного бизнеса Украины Павел Сиделев. — В результате многие предприниматели вынуждены были использовать непрозрачную финансовую модель и «серые» бизнес-схемы. Банковский сектор, предлагая услугу интернет-эквайринга платежных банковских карт, берет очень высокий процент за трансакцию и не предлагает своим клиентам полноценный сервис для осуществления расчетов в Интернете. Таким образом, как банковские платежные инструменты, так и альтернативные практически работают на минимуме своих возможностей. К этому списку можно добавить представителей терминального бизнеса, агентскую схему которого НБУ также обязал работать с банковской лицензией. Сервиса мобильных платежей в Украине практически нет, ни один оператор сотовой связи не предлагает такой возможности, а услуга платных премиум-СМС с грабительскими комиссиями давно морально устарела. Также у плательщика нет возможностей возврата платежа при некачественном обслуживании или недоставке товара».

Физические товары за е-деньги приобретаются гораздо реже, при этом, чтобы ввести деньги в платежную систему или пополнить виртуальный кошелек, необходимо заплатить существенные комиссии посредникам. В то же время в кризисные годы практически все платежные системы заявили о росте числа пользователей, а также количества трансакций, что говорит о повышении интереса клиентов к альтернативным платежным инструментам, а также о степени моральной готовности и доверия к новым технологиям.

Говоря о регулировании рынка электронных денег, большинство его участников сходится во мнении, что главное в этом вопросе — не спешить. Особенно с учетом того, что до сих пор не только в обществе, но и в среде ученых и специалистов отсутствует единое понимание, что же такое электронные деньги. Именно поэтому в ряде стран, ныне активно использующих ЭД, вначале позволили этим системам развиться, определиться со своим собственным уникальным местом в системе платежей, войти в жизнь граждан, стать привычным средством оплаты и только после этого начали вводить специальные правила регулирования. Возможно, по этому пути стоит пойти и Украине. Дав шанс развиться всем существующим на рынке системам е-денег, мы, не исключено, в скором времени получим единую «виртуальную валюту» — электронную гривню.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Электронные деньги.

Еще публикации по теме:

• Яндекс.Деньги меняют правила работы (0)
• Электронные платежи и государственное регулирование (0)
• Что мешает электронным деньгам развиваться в Украине? (0)
• Россия в двух шагах от принятия закона об электронных деньгах (0)
• Реальные проблемы виртуальных денег (0)

Перечень продаваемых через виджет услуг включает в себя мобильную связь, интернет, ТВ и телефонию. Партнер может установить на свой web-ресурс  удобный настраиваемый под индивидуальный дизайн JavaScript-виджет, с помощью которого посетитель сайта может быстро выбрать услугу, за которую хочет оплатить. Комиссия партнеру начисляется в титульных знаках WMU.

Участие в партнерской программе не накладывает никаких ограничений на вебмастера по минимальному количеству транзакций - зарегистрироваться и установить виджет может любой желающий, если его сайт не нарушает законов и норм морали. Заключение договорова с провайдерами услуг и платежной системой также не требуется.

Полный перечень предлагаемых товаров и услуг доступен на странице программы (http://ukrbuy.com/partner/). На сегодняшний день он насчитывает около 50 партнеров. Разработчики обещают, что список будет продолжать дополняться. Ожидается, что помимо виджета в ближайшее время будут предложены и другие способы участия в партнерской программе.

Использование социальных каналов дистрибуции платежных услуг становится настоящим трендом в последнее время. Буквально на днях "Банкомёт" сообщал о запуске приложения Приват24 для социальной сети Facebook, а виджеты-"пополняшки" для блоггеров Приватбанк предлагает уже давно. Webmoney тоже не сидят сложа руки: еще в прошлом году были запущены приложения для Facebook и ВКонтакте.

© Банкомёт, 2010. | Комментариев - 3 | Категория Новости, Платежные системы, Прием платежей, оплата счетов, Эксклюзив, Электронные деньги, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Приобретаем WMU через банкомат (2)
• Хмельницкий сможет оплачивать коммуналку через интернет (0)
• Фанаты ФК «Шахтер» смогут пополнять FanID за WebMoney (0)
• Украинцы смогут обналичивать WebMoney через почтовые отделения (0)
• Украинские мобильные операторы начали прием WebMoney (0)

На написание этой статьи меня «вдохновили» несколько нашумевших краж за последние пару месяцев. К сожалению, о положительном разрешении вопроса до сих пор ничего не было слышно и, откровенно говоря, надежд на то, что деньги удастся вернуть — все меньше.

Первый инцидент произошел с редактором интернет-издания СNews.ru и был описан в статье «Дерзкое ограбление в WebMoney: все рубежи защиты преодолимы». У пострадавшего была украдена 41 тыс. рублей (примерно 10 тыс. грн) и выведена через банковский счет. Ценность статьи заключается в том, что в ней подробно излагается процесс взаимодействия со службой поддержки системы WebMoney, комментарий ее представителя и рекомендации по обжалованию противоправных действий.

Второй случай приключился с известным блоггером и «SEO-гуру» Даниилом «Маулом» (Maulnet.ru). Cумма, «уведенная» злоумышленниками приближалась к $20 тысячам вечнозеленых WMZ. В своей заметке об этом событии Маул отметил интересный факт относительно того, что злоумышленникам удалось обойти защиту каждого платежа сервисом E-Num. Новая схема кражи включала в себя махинации с новым типом кошелька — Webmoney Keeper Mini.

Принявшись за исследование вопроса о кражах с кошельков пользователей системы WebMoney, я раскопал некоторую историю развития мошеннических и хакерских приемов, которые позволяют нечестным людям наживаться за чужой счет.

Номер кошелька

Одними из наименее затратных способов мошенничества была и продолжает оставаться так называемая социальная инженерия, проще говоря — развод. Прежде всего старайтесь не «светить» в Сети лишний раз номер ваших кошельков. Сам по себе номер кошелька не даст злоумышленникам никакого доступа к вашим средствам. Зато они могут спокойно выставить вам счет, указав в назначении платежа что-нибудь невинное вроде оплаты услуг хостинга.

Печальная практика показывает, что нередко пользователи, которым часто приходится оплачивать большое количество счетов, делают это машинально не особенно вникая — кто и за что именно выставил счет.

Keeper Classic

Приложение для работы с Webmoney, известное как Keeper Classic является, пожалуй, наиболее уязвимым из всех способов авторизации в платежной системе.

Еще в декабре 2005 года журнал «Хакер» писал: «Вопреки всем заверениям разработчиков, система WebMoney катастрофически ненадежна и вскрывается буквально ногтем. Существует множество червей, троянов и хакерских групп, специализирующихся на похищении электронных кошельков, кражи которых приняли массовый характер» («Хакер Спец», №(12)061, 2005).

«Несмотря на то, что в последнее время появился целый комплекс "противопожарных" мер, приляпанных задним числом, положение остается критическим. Пользователи путаются в системах защиты, служба поддержки дает довольно туманные и расплывчатые рекомендации (обновить Windows, настроить брандмауэр и т.д.), а тем временем кражи электронных кошельков продолжаются» (там же).

Одна из схем кражи денег через Keeper Classic предусматривает внедрение троянских программ на компьютер пользователя, которые находят и вызывают файл ключей, необходимый для работы кипера. После этого троянец может отформатировать жесткий диск, чтобы исключить возможность пользователю оперативно пожаловаться в Арбитраж Webmoney.

Впрочем, возможно, что разработчики предприняли меры против этой известной схемы, потому что в начале нынешнего года большую популярность приобрел другой троянец. Подхватить его можно было на популярных торрент-треккерах, в частности он был замечен на RuTracker.org.

Особенность этого «зловреда» заключалась в том, что ему не требовался файл ключей и E-mail, на который приходит подтверждение на смену оборудования. Этот троян собирал своего рода виртуальный «образ» вашей системы и позволял хакеру запустить программу Webmoney Keeper на компьютере и злоумышленника. Ни антивирусы, ни фаерволы не обеспечивали надежной защиты от этого троянца.

Данный троян собирался из нескольких компонентов, главным из которых являлся dll файл, маскирующийся под системный файл, который находится в папке Windows/System32. Благодаря этому файлу злоумышленник получал доступ к киперу.

Обычно деньги, похищаемые таким образом выводились через банки или обменники на подставных лиц - «дропов», которыми вполне могли оказаться ничего не подозревающий бомж, пенсионерка или студент, документами которых обманным путем завладели злоумышленники.

В целях противодействия этой схеме, с апреля Webmoney приняли правило, согласно которому вывод средств в пользу третьих лиц был запрещен: чтобы снять деньги, персональные данные владельца WMID и держателя платежной карты или банковского счета должны совпадать. Немного неудобно для честных граждан,но в общем правильно. Хотя по таким правилам несовершеннолетний подросток, заработавший (допустим честно) вебмани в сети уже не сможет вывести их на карту родителей.

Так вот, к сожалению, данная мера не смогла остановить кражи Webmoney при помощи троянов. Самая свежая схема мошенничества заключается в том, что вредоносное приложение заводит дополнительное средство авторизации для основного WMID – Keeper Mini без ведома владельца. А вот с этого-то кипера злоумышленники уже переводят себе деньги в счет оплаты «липовых» услуг.

Keeper Light

К сожалению, опасности подстерегают не только пользователей программного кипера. Если вы используете доступ к кошелькам через WEB-интерфейс, вам тоже есть чего опасаться. При том, что сертификаты, обеспечивающие доступ пользователя к системе достаточно надежно защищены, существует способ, при котором вредоносное ПО симулирует работу браузера таким образом чтобы авторизироваться в WebMoney при помощи сертификата и совершить перевод денег мошенникам.

Чтобы воспрепятствовать такой схеме, разработчики относительно недавно ввели графические проверочные коды (капчи) на стадии авторизации. Расчет сделан на то, что примитивный троянец не распознает символы. Возможно это и так, однако, кто знает, что ожидает нас в будущем? По-крайней мере уже существуют алгоритмы распознавания графических символов, а весь предыдущий опыт показывает, что хакеры могут быть невероятно изобретательными, если речь идет о деньгах. Так что расслабляться пользователям Keeper Light тоже не рекомендуется.

Мобильный мидлет ENUM

Теоретически, наиболее безопасным средством авторизации в Webmoney на сегодняшний день, является сервис ENUM. Однако уже упомянутый выше пример Даниила «Маула» свидетельствует о том, что при открытии дополнительного кипера Mini, ENUM злоумышленникам тоже удалось обойти. А это уже тревожный знак.

«Караул, грабят!»

Как быть, если у вас возникло подозрение, что что-то неладно? Тревогу стоит бить, если:

1. С ваших кошельков внезапно исчезли деньги.
2. Кипер сообщает об авторизациях с неизвестного IP-адреса или при помощи Keeper Mini, которого вы не заводили.
3. Вы утратили контроль над WMID и не можете авторизироваться.

Что делать?

Первым делом необходимо связаться со службой поддержки и попросить заблокировать Ваш WMID на вывод средств. Есть ничтожная вероятность того, что хакеры не успели перевести деньги. После этого необходимо тщательно почистить систему от вирусов, после чего пройти стандартную процедуру восстановления доступа к WM идентификатору (http://key.wmtransfer.com/).

Если мошенники все-таки успели украсть деньги, нужно выяснить у сотрудников Webmoney цепочку, по которой они были выведены в банк. После этого необходимо обратиться в службу безопасности банка и попросить предоставить данные о владельце счета. А вот дальше, располагая этими данными необходимо обратиться с заявлением в милицию.

Правда тут ситуация может осложниться тем, что система международная, и если деньги ушли, например, в Россию, то Украинское МВД здесь скорее всего умоет руки. Впрочем, стоит не опускать руки и активнее наседать на Украинского Гаранта Webmoney, и, возможно, вам улыбнется удача. По-крайней мере прецеденты с поимкой горе-хакеров имели место быть, в чем можно убедиться на этом видео.

Меры предосторожности

Думаю, из всего выше сказанного уже понятно, что крупные суммы лучше всего не хранить на ваших кошельках Webmoney. Если денег нет — то и воровать нечего. Таким образом, рекомендации для пользователей, желающих максимально обезопасить себя от угрозы воровства денег из системы Webmoney, могут быть следующими:

1. Не храните в системе большие суммы денег. Старайтесь сразу же тратить их или выводить в банк.
2. Рекомендую также активировать уведомление по SMS о движении денег на ваших кошельках (http://notify.webmoney.ru), чтобы оперативно выводить деньги или быть в курсе несанкционированных манипуляций.
3. Своевременно обновляйте Keeper Classic до самой последней «залатанной» версии.
4. Используйте для работы с Webmoney отдельный компьютер — например самый дешевый нетбук. Используйте его в редких случаях только для работы с платежами, и не ходите через него по интернету. Лучше будет также не включать его в локальную сеть и использовать другого интернет-провайдера.
5. Храните ключи и сертификаты на сменном носителе и подключайте только на время сеанса.
6. Удаляйте сертификаты Keeper Light после окончания сенаса работы с Webmoney.
7. Не держите Keeper Classic запущенным постоянно! Удалите его из автозагрузки и из панели задач.
8. Обеспечьте достаточную безопасность при помощи фаервола и антивируса. Не забывайте своевременно обновлять их.

Помните, что в вопросах, когда речь идет о деньгах, лучше «перебдеть», чем «недобдеть». Многие фрилансеры избегают обращаться в милицию с заявлениями, опасаясь, что их источниками доходов может заинтересоваться налоговая. На самом деле именно на это и рассчитывают злоумышленники. Здесь, конечно, трудно советовать что-то конкретное, но здравый смысл подсказывает, что если речь идет о достаточно крупных суммах, то лучше заблаговременно позаботиться о легализации доходов, путем регистрации какой-нибудь самой простой формы частного предпринимательства на фиксированном едином налоге.

Главное, не забывайте золотое правило о том, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Статьи, Эксклюзив, Электронные деньги, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Осторожно: вирус ворует WebMoney через Keeper Classic (0)
• Шесть причин не бояться мошенников, или как банки берегут ваши средства на пластиковых картах (0)
• Популярные способы мошенничества с платежными картами (0)
• Подделывать платежные карты стали реже — мошенники уходят в Интернет (0)
• Платежная система для iPhone позволяет хакерам красть деньги, зная всего лишь номер кредитки (0)

Последним на сегодняшний день стал "Единый кошелек", с 2007 года работающий в России, а с июня 2010 года доступный и для граждан Украины под названием "Єдиний гаманець".

Как и российские пользователи, жители Украины могут при помощи этого платежного сервиса заплатить за различные услуги, начиная от пополнения счета мобильного телефона и заканчивая коммунальными платежами. Доступны и чуть менее распространенные услуги: покупка ваучеров Ukash, услуги Betamax, оплата Skype. Кроме того, теперь украинские пользователи смогут за гривны совершать покупки в российских и зарубежных онлайн-магазинах, подключенных к "Единой кассе". С сервисом уже сотрудничают крупнейшие украинские сети терминалов: ОСМП, City-Pay, EasySoft, 24nonStop, Pegas и RegulPay – всего около 14 000 точек. При внесении денег в терминал происходит автоматическая конвертация украинских гривен в российские рубли или доллары США, в зависимости от валюты интернет-магазина.

Однако, есть и различия. Пока недоступен перевод денег в другие платежные системы, хотят тут надо учитывать, что не все действующие в РФ платежные системы доступны украинцам. Скажем, такой популярный сервис, как Яндекс.Деньги, выводит деньги только для резидентов РФ, и предпочитает выводить деньги через банки, нежели в другие электронные платежные системы.

Но еще до "Единого кошелька" в октябре прошлого года на Украину пришла популярная в Европе британская платежная система Ukash, официальный партнером и представителем которой стал "ПриватБанк", крупнейший коммерческий банк Украины. Примечательно, что практически одновременно с появлением Ukash рынок покинула система интернет-платежей UkrMoney.com, чьим совладельцем и стратегическим партнером являлся упомянутый "ПриватБанк". Произошедшее не стало неожиданностью – на протяжении всего 2008 года система едва подавала признаки жизни, а большинство новостей сервиса были связаны с проводимыми на нем техническими работами. Ранее по схожим причинах рынок покинул другой проект "ПриватБанка" – интернет-банк Limonex.

Другой проект "ПриватБанка", связанный с электронной коммерцией, – LiqPay – успешно действует и сейчас. Например, в феврале 2010 года InSales, популярный SaaS-сервис для создания интернет-магазинов, также открыл прием платежей от украинских покупателей. Посредником выступили украинские банки и упомянутая LiqPay. Таким образом, несмотря на неудачи в прошлом, "ПриватБанк" продолжает попытки укрепиться на украинском рынке интернет-платежей, но уже при посредничестве крупных мировых игроков.

"Рынок украинских ЭПС – это развивающийся рынок, который будет набирать (и уже набирает) рост с распространением интернета, при этом уровень проникновения интернета, даже по разным оценкам, как минимум, близок к российскому, и один из самых высоких в Европе. В этом можно увидеть одну из причин бурного роста рынка электронных платежей, объем которого составляет на конец прошлого года порядка $7-8 млрд. Надо отметить, что кризис не затормозил рост рынка, и он показывает стабильный рост порядка 75-80% в год. С другой стороны, росту рынка электронных платежей будет способствовать и общий тренд, согласно которому электронные платежи будут занимать все большую долю в системе расчетов, и Украина не окажется исключением из этого общемирового тренда", - сообщил MoneyNews Владислав Исаев, руководитель пресс-службы ИХ "ФИНАМ".

Скорее всего, именно проекты "ПриватБанка", наряду с действующими представительствами PayCash и WebMoney, сейчас и в будущем составят серьезную конкуренцию новичку "Єдиний гаманець". Впрочем, первые по сути являются российскими дебетовыми платежными системами, имеющими представительства в Украине, чьи интересы представляют резиденты: PayCash – ООО "Интернет. Деньги", WebMoney – ООО "Украинское Гарантийное Агентство". В число конкурентов можно было бы добавить мировой платежный сервис PayPal, но его украинские пользователи сталкиваются с той же проблемой, что и их российские коллеги – невозможность приема платежей. Поэтому его доля рынка невелика.

"Среди основных игроков на украинском рынке можно назвать WebMoney, LiqPay, "Интернет.Деньги" и Приват24. Это серьезные игроки, однако, это не говорит о том, что украинский рынок закрыт для входа столь же серьезно настроенной компании - напротив, именно сейчас этот рынок может быть интересен большим игрокам в силу перспектив развития. Что касается "Единого кошелька", то он входит на рынок с достаточно серьезной подготовкой, имея в качестве партнеров крупные популярные компании, и доступ к развитой системе платежных терминалов. Далее развитие и удержание доли рынка будет зависеть от конкретных шагов, маркетинговой политики компании. В целом, на сегодняшний день у системы весьма достойные шансы встать вровень с ведущими игроками рынка, и просто так она этот рынок не покинет", - добавил Владислав Исаев.

Другой крупный российский эмитент расширять свое присутствие на Украине не собирается. Элина Ставиская, менеджер по работе со СМИ компании "Яндекс", отмечает, что Яндекс.Деньги не планирует выход на украинский рынок электронных платежей. По ее словам, в России этот рынок развивается очень активно: в 2009г. число россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. руб. "По прогнозам, в следующем году оборот увеличится на 50-100%, поэтому нашим приоритетом сейчас является активное развитие нашего сервиса в России", - сообщила Ставиская корреспонденту MoneyNews.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Платежные системы, Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив.

Еще публикации по теме:

• У Яндекса появился виджет Яндекс.Денег (0)
• «Яндекс.Деньги» возглавила список самых узнаваемых платежных систем России (0)
• Lightpay – новый сервис регулярных платежей за коммунальные услуги (0)
• “Единый Кошелек” выходит на терминалы ПриватБанка (0)
• “Социальная карта” Приватбанка пускает в метро без очереди (0)

Просто во время написания оной статьи очень уж "шумел камыш" совместной  акции Портмоне с софтверным гигантом. Судя, по записям в разделе "БЕЗОПАСНОСТЬ", опорой и надёжей этой системы платежей является ее сертификация по стандарту PCI DSS, который, якобы дарит индульгенцию от любых посягательств на безопасность. Так ли это? Разберемся.

Припоминаю , когда строилась Чернобыльская АЭС, академик Александров заявил, что конструкция станции настолько безопасна, что он лично готов спать на атомном реакторе. Стал бы он делать это после 26 апреля 1986 года? Что это: фатальная случайность или системная ошибка?

«Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) - стандарт защиты информации в индустрии платёжных карт, разработанный международными платёжными системами Visa и MasterCard, объединяет в себе требования ряда программ по защите информации»  (цитата из Википедии).

Существуют специальные лицензированные аудиторы, задача которых систематически проверять торговцев и платежные системы на выполнение условий стандарта безопасности. Это обеспечивает иллюзию поддержания надежной защищенности системы. А что же на самом деле?

А на самом деле вот что. Год назад американский хакер Альберт Гонсалес (кстати, при помощи двух наших соотечественников) совершил крупнейший в истории взлом 130 миллионов банковских карточек. На счастье их владельцев, мошенник не стал сразу тратить все деньги, а искал кому бы продать эти данные.

Информация по картам была уведена у двух серьезных компаний, занимающихся карточным процессингом и онлайн-платежами RBS WorldPay и Heartland Payment Systems. А теперь внимание: обе системы имели сертификаты PCI DSS. Событие имело широкий резонанс и вызвало массу недоумений в кругах специалистов.

Судите сами: система проходит проверку на соответствие требованиям стандарта, а вскоре после этого она взломана. Кто виноват? Компания? Аудитор? После продолжительного перевода стрелок друг на друга, компания VISA заявила, что взлома компаний, выполняющих требования стандарта PCI DSS  в природе никогда не существовало. А происшедшее стало возможным потому, что компании не до конца выполнили эти требования. К тому же на момент взлома, лицензии обеих компаний уже были отозваны. А официально об этом никто не знал из-за... административно-бумажных проволочек. Большинство западных коллег сочло этот маневр Visa «отмазкой», целью которой было обезопасить себя от многочисленных судебных исков со стороны пострадавших клиентов и торговцев.

В ходе рассмотрения инцидента в Конгрессе США было сделано заключение, что требования стандарта безопасности PCI DSS являются слишком запутанными и допускают субъективное истолкование фактов контролирующей стороной. Сами правила разработаны системами Visa и Mastercard без учета мнений участников рынка, озабоченных участившимися случаями взлома. (http://www.forbes.com/2009/03/31/visa-mastercard-security-technology-security-visa.html)

Эти правила составлены таким образом, чтобы целиком переложить груз ответственности на плечи партнеров и торговцев, которые в конечном счете, и оказываются крайними, когда «кинутые» пользователи пытаются выяснить куда девались деньги. По мнению конгрессменов, более надежные стандарты безопасности карточных платежей просто не могут возникнуть, пока их разработкой занимаются монополисты рынка.

Закономерен вопрос: а стоит ли доверять таким стандартам, если они не могут обеспечить надежной защиты? Если платежные данные пользователей продолжают с завидным постоянством утекать в руки злоумышленников?

Допустим, PCI DSS и в самом деле надежно защищает  данные на серверах платежных систем. Однако, как известно, степень прочности системы измеряется прочностью ее самого слабого звена. А самым слабым и наименее защищенным звеном в этой системе был и остается браузер. Именно через него утекает во внешний мир вся важная информация, доступная оператору базы.

Если компьютер, который подключен к интернету, имеет доступ к базе данных, то вся эта информация преспокойно может быть доступна киберпреступникам. И совершенно не важно, насколько надежно защищены сервера, и какой применяется способ шифрования данных. Гораздо важнее, что масштабы местного рынка платежных карточек недостаточно привлекательны для опытных хакеров.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Банковские (платежные) карты, Платежные системы, Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Совместная акция от Укрсоцбанка Portmone.com «Пополните мобильный – получите бонус!» (0)
• Оплата коммунальных и прочих услуг: что нового? (0)
• Тестируем платежную систему Liqpay (2)
• Российские рестораны McDonald’s начнут принимать оплату картами VISA, MasterCard и AmEx (0)
• Родовид Банк получил лицензию на интернет-эквайринг от МПС VISA International (0)

Прежде всего, у многих из присутствовавших журналистов стоял в глазах немой вопрос: «А при чем тут Microsoft и Portmone?». Оказалось, что инициатором встречи выступила Microsoft. Забегая наперед, скажу, что ее завуалированное послание можно свести к следующему тезису: «пользуйтесь самыми передовыми и безопасными в мире технологиями — Internet Explorer 8 и Windows 7!».

С целью повышения грамотности пользователей в вопросах безопасных онлайн-платежей, с 5 по 10 июня на сайте Portmone.com проходит конкурс для зарегистрированных пользователей. Правильно ответившие на 10 вопросов, получат шанс выиграть коробочную версию ОС Windows 7.

Так почему же была выбрана Portmone? По нескольким причинам. Прежде всего, потому, что система является межбанковской, то есть владеет данными о транзакциях по платежным картам от разных банков. Кроме того, ее специалистам постоянно приходится сталкиваться с проявлениями фишинга и кардинга и, соответственно, есть о чем рассказать с точки зрения существующих угроз. Ну и, наконец, по признанию генерального директора «Microsoft Украина» Дмитрия Шымкива, переговоры о совместной встрече велись и с представителями банков, однако, к сожалению, в Украине не много найдется компаний, занимающихся финансовой деятельностью, которые готовы раскрыть какие-либо данные по безопасности и платежам.

Первым выступил президент Portmone Игорь Горин, рассказав, что доля компании от общего объема транзакций по платежным картам в I квартале 2010 года (24 млн, по данным НБУ) составила 2,1 млн, что составляет 9%. Эта цифра достаточно велика, что бы репрезентовать сегмент онлайн-платежей в целом. По его мнению, украинские банки и платежные системы
имеют определенное преимущество в вопросах безопасности, потому что следуют уже наработанными европейскими коллегами путями. По мнению И.Горина, риски при совершении онлайн-платежей, можно разделить на 2 типа: человеческие и технологические. При этом, самым слабым звеном являются сами пользователи. И злоумышленники этим активно пользуются.

О технической стороне дела поведал специалист по безопасности «Microsoft Украина» Игорь Мальченюк. К рискам технического характера относятся всевозможные способы перехвата платежных данных пользователя, такие, например, как фишинг, кейлоггинг и кликджекинг.

Фишинг — это попытки злоумышленников перехватить данные пользователей, путем копирования дизайна доверенных сайтов. Еще одна разновидность фишинга: мошенники могут прислать письмо от имени вашего банка, с просьбой перейти на страницу банка и произвести авторизацию по карте. При этом указанный адрес банка, будет абсолютно достоверным. Однако от внимания пользователя ускользнут странные символы в адресной строке, следующие за адресом — это, так называемый, кроссбраузерный скриптинг, который может выполнять различные действия на стороне клиента.

Кейлоггинг представляет собой специальное шпионское ПО, которое следит за нажатиями клавиатуры и активизируется при наборе адресов известных платежных систем или торговых площадок. В тот момент, когда пользователь вводит свои платежные данные, программа пересылает их злоумышленникам.

Кликджекинг - это когда хакеры прячут информацию, чтобы заставить пользователя нажать на ссылку, которая приводит к несанкционированным транзакциям.С этими проблемами позволяет успешно бороться Internet Explorer 8, который, как утверждают специалисты Microsoft, ссылаясь на различные тестовые лаборатории, является, на сегодняшний день, самым безопасным в мире браузером.

Так, для предотвращения фишинговых атак, браузер использует технологию Domain Highlighting (выделяет цветом адрес домена сайта, что позволяет вовремя заметить подлог). Несанкционированной загрузке вредоносного ПО препятствует режим безопасного веб-серфинга и брандмауэр Windows, а со скриптами успешно борется фильтр XSS (Cross-Site Scripting). Просмотр страниц в режиме inPrivate позволяет предотвращать сохранение файлов-cookie, логинов, паролей и другой информации, представляющей интерес для мошенников.

Президент Portmone.com подтвердил, что Internet Explorer 8 обеспечивает достаточную степень защиты, подчеркнув, что может рекомендовать его пользователям для безопасной работы с системой Portmone. Впрочем, это только рекомендация, подчеркнул он, система позволяет осуществлять безопасные платежи пользователям любого другого браузера.

В практике системы Portmone.com фишинг является наиболее распространенным способом мошенничества. Интернет-пользователи наверняка помнят шумиху вокруг массированных фишинг-атак на сервис пару лет назад.Усилиями службы безопасности Portmone такие сайты выявлялись и закрывались. К сожалению, вернуть деньги в этой ситуации не было возможности — весь груз ответственности за невнимательность ложился на плечи пользователей. На самом деле, клоны сервиса продолжают появляться с завидным постоянством, однако компании удается вести с ними эффективную борьбу.

Мы попросили начальника службы мониторинга и безопасности Portmone.com Олега Гавриляка рассказать о том, каким образом компания борется с фишерами. Технология оказалась несложной — поскольку мошенники в той или иной степени копируют сайт системы Portmone, сотрудники службы безопасности разыскивают такие сайты по ключевым фразам с сайта. Иногда медвежью услугу мошенникам оказывает система контекстной рекламы, которая «сдает» их рекламу в результатах такого превентивного поиска. Далее остается связаться с владельцами хостинга и потребовать закрыть вредоносный сайт. Обычно такая процедура занимает от нескольких часов, до одного рабочего дня.

Как говорил А.С. Пушкин: «Ах, обмануть меня не трудно! Я сам обманываться рад». К сожалению, в виду своей недостаточной грамотности, пользователи зачастую оказываются самым слабым звеном в системе безопасности онлайн-платежей. Наиболее беспечные пользователи становятся жертвами телефонных мошенников, представляющихся сотрудниками банка и выпытывающих данные карты.

Однако не только на пользователях исчерпываются риски пресловутого человеческого фактора. Нередко базы данных пользователей «сливают» недобросовестные люди, имеющие отношение к банкам и платежным системам, уревяют представители Portmone.com. В случае обнаружения подобных инцидентов, службы безопасности этих структур оперативно информируются о возникшей угрозе. Напрашивается закономерный вопрос: а насколько застрахованы пользователи самой Portmone от аналогичных действий со стороны ее сотрудников?

Система регулярно проходит аудит на соответствие требованиям стандарта Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), объясняет PR-менеджер компании Юлия Кащенко. Это означает, что даже если база попадет в руки злоумышленников, она окажется бесполезной: для осуществления платежей необходима пара данные карты + код безопасности CV2. В базе хранятся в зашифрованном виде только данные карт, CV2 не хранится нигде, он каждый раз вводится пользователем при помощи экранной клавиатуры.

Мы попросили специалиста оценить шансы взлома базы Portmone.com в случае утечки данных. По его мнению, базу можно расшифровать, после чего вопрос будет заключаться в подборе трехзначного CV2-кода для каждой карты. Если исходить из того, что количество попыток для каждой карты ограничено тремя, то шансы успешного совпадения номера карты и защитного кода, согласно теории вероятности, составят приблизительно 3 на 1000, от общего количества карточек в базе. Но это, конечно, в идеале.

На практике, если программа займется подбором таких данных и слать запросы к серверу Portmone, то это дело обнаружат и пресекут довольно быстро. А вот если запросы растянуть по времени и отправлять с разных IP-адресов, то шансы кардеров увеличатся. Кроме того, сервер может хранить логи IP-адресов по каждой карте. если он зафиксирует что идет две безуспешных попытки ввода кода он занесет эту карту в список подозрений и будет отслеживать куда переводятся деньги. Если случится то же самое для другой карточки на тот же адрес или на тот же целевой счет, это также послужит тревожным сигналом. Так что тут, по мнению эксперта, тоже не все просто, и применение фишинга гораздо более безопасно и экономически выгодно.

Как видите, 100% защиты от мошенников не может гарантировать ни одна самая защищенная система. Как неоднократно подчеркнул в своем выступлении И.Горин — нет полностью надежных способов защиты, есть лишь минимизация рисков. И лучший способ уменьшить их — повышать собственную грамотность и бдительность, в комплексе с надежным программным обеспечением.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Прием платежей, оплата счетов, Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Microsoft и Portmone.com подвели итоги конкурса, посвященного безопасности онлайн-оплат (0)
• Portmone.com и “Microsoft Украина” займутся повышением грамотности пользователей в вопросах безопасности интернет-платежей (0)
• Риски, которым подвержены пользователи Portmone.com (5)
• ПриватБанк забирает деньги из Portmone? (0)
• Насколько безопасны интернет-платежи в Уанете? (0)

Чтобы восполнить этот пробел, мы ежегодно проводим опрос среди пользователей, которые совершили у нас покупку. Результаты опроса-2010 перед вами, с их помощью можно составить усредненный портрет сегодняшнего украинского интернет-покупателя (всего в опросе участие приняли 3707 респондентов), с минимальной поправкой на нашу специфику.

Общие сведения:

Подавляющее большинство покупателей – мужчины (82%), в возрастной категории 26-37 лет (50%). Поколения «за 50″ и «до 25″ покупают редко (всего по 8%), скорее всего у первых еще не так много денег, а вторые все еще не очень доверяют покупкам в Интернет. Бесменными лидерами являются киевляне (41%), за ними с огромным отрывом идут Донецк (8%), Одесса (7%), Харьков с Днепропетровском (по 6%), Крым (5%) и Львов (3%).

Работают эти мужчины среднего возраста, живущие в Киеве, преимущественно в сфере торговли, не связанной с ИТ (16%), сама сфера информационных технологий на втором месте (10%), строительство на третьем (7%), а дальше идут транспорт и связь/телеком (по 5%). По занимаемым должностям распределение следующее: владельцы бизнеса и руководители отделов (по 19%), директора и ИТ-инженеры (по 7%), заместители руководителей подразделений (5%). Получается, что преимущественно покупают в интернете офисные работники малого и среднего бизнеса, тем более что разделение по количеству компьютеров в офисе этого сегмента такое: 37% – до 5 компьютеров, 25% – от 5 до 20 компьютеров, 11% – 20-50 компьютеров.

Что покупают и как выбирают:

Респондентам был задан вопрос «Что Вы покупаете в интернете» с возможностью выбрать несколько вариантов ответов, поэтому общая сумма больше 100%. Лидеры продаж: компьютеры (51%), бытовая техника (50%), мобильные телефоны (42%), оргтехника (37%), книги (30%) и мультимедиа устройства (25%). Наименьшей популярностью пользуются стройматериалы и продукты питания (по 5%) и мебель (6%).

Помимо цены на выбор конкретного интернет-магазина (опять же, доступны для выбора несколько вариантов ответов) влияют широта ассортимента (60%) и скорость обработки заказа и доставки (59%), поддержка по телефону (50%) и наличие программ лояльности (45%), советы знакомых (12%) и наличие персонального менеджера (13%). Не эффективен при принятии решения о покупке: бумажный каталог продукции (2%).

Как платят:

Если не принимать во внимание наличные деньги (мы с ними просто не работаем, так как физически поставляет только около 15% покупок), то физические лица предпочитают платить за свои покупки в интернет-магазинах преимущественно квитанциями в банках (49%), кредитными картами (36%), Webmoney (15%). Кстати, очень заметна тенденция к увеличению доли электронных платежей, все-таки поход в банк с квитанцией – это архаизм.

Мобильный интернет:

Рост, развитие, да что там – бум мобильного интернета, является священной коровой очень многих производителей, на этот бум делаются ставки и составляются планы. Но тут пока есть свои сложности. По нашим данным 29% респондентов вообще не ходят в интернет с мобильного, 17% делают это не чаще 1 раза в месяц, а 10% – реже 1 раза в неделю (правда, 25% серфят с телефона каждый день). Кстати, покупают программы для своих телефонов 21% пользователей.

В заключение:

Если сравнить результаты нашего опроса интернет-покупателей и исследований интернет-аудитории, то можно легко отсеять целые сегменты, представители которых вряд ли что-то купят (само собой, все зависит от специфики бизнеса и товара), или наоборот. Собственно говоря, именно так мы и используем эту информацию, например, при планировании маркетинговых кампаний, что позволяет попадать в целевую аудиторию и экономить как трудовые ресурсы, так и деньги.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Электронная коммерция, интернет магазины.

Еще публикации по теме:

• Чем платят в Уанете? (0)
• ТОП-10 банков, картами которых платят в Рунете (0)
• Электронные деньги: история и перспективы развития (0)
• Чистая прибыль eBay за 9 месяцев выросла на 20% (0)
• Чистая прибыль American Express в III квартале 2009 года упала на 21% (0)

Ну а если серьезно, то этот факт вызывает не только гордость за отечественный интеллектуальный потенциал (хоть и с криминальными наклонностями), но и опасение за сохранность наших собственных денежных средств. В данной статье мы рассмотрим, какие средства защиты используют различные платежные системы, которыми мы пользуемся, и попробуем оценить степень их небезопасности.

Чем, где и за что платят пользователи Уанета?

Традиционно интернет-платежи делятся на моментальные, регулярные, а также P2P-переводы и C2B. Моментальные платежи — это в основном оплата всевозможных услуг телекома (мобильная связь, интернет и т.п.), именно она делает львиную долю оборота. Регулярные платежи — по сути то же самое, но осуществляются они на регулярной путем предоставления соответствующих полномочий платежной системе распоряжаться вашими деньгами от вашего имени.

P2P-платежи — это переводы денег от пользователя к пользователю. Таким способом чаще всего осуществляют оплату труда фрилансеров, трудовые отношения с которыми никак не урегулированы. C2B — это оплата товаров в интернет-магазинах. Большинство систем электронных платежей охватывают сразу все эти направления, однако некоторые из них более строго сегментированы.

Что касается вопроса о платежных средствах, то это преимущественно электронные деньги, банковские платежные карты и электронные средства управления безналичным расчетом.

WebMoney

Система интернет-расчетов WebMoney Transfer оперирует правами требования, которые могут быть выкуплены у пользователя Гарантом Системы за реальные деньги. Для обеспечения безопасности личных средств пользователей, WebMoney применяет 3 основных типа аутентификации пользователя: с помощью файлов с секретными ключами (для программы-кошелька WM Keeper Classic), персональных цифровых сертификатов и с помощью системы авторизации e-Num (для WM Keeper Light).

Авторизация при помощи e-Num обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Секретный ключ для доступа к данным хранится в мобильном телефоне пользователя, что позволяет получать доступ к нему при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.

Системы защиты довольно громоздкие и WebMoney предлагает пользователям множество советов по обеспечению дополнительной безопасности. Для тех пользователей, кто не любит сложностей, предлагается упрощенная система авторизации при помощи логина и пароля, которая, в целях предотвращения возможных хищений в крупных размерах, накладывает ограничения на размеры транзакций. К сожалению, из-за того, что правила безопасной работы достаточно сложны для некоторых пользователей, время от времени в новостях приходится слышать о взломах киперов недостаточно бдительных пользователей троянцами.

Кроме того, WebMoney не является платежной системой в собственном смысле слова — фактически она не оперирует деньгами и не является зарегистрированной в НБУ. В своей работе она руководствуется собственными правилами и не всегда понятно, как могут быть разрешены споры в случае внезапного исчезновения денег пользователя (бывает, что совершенные транзакции просто исчезают из истории платежей) — пользователи вынуждены полагаться на решение Арбитража.

LiqPay

Система LiqPay — это платежная система, которая позволяет безопасно производить расчеты деньгами, которые зачисляются на баланс с банковской платежной карты пользователя. Уникальным идентификатором клиента является номер его мобильного телефона, поэтому, чтобы перевести кому-либо деньги, достаточно знать номер его мобильного. Получатель может даже не быть пользователем системы, однако на указанный отправителем номер телефона он получит SMS-уведомление о поступивших на виртуальный счет деньгах. Фактически — это текущий счет в ПриватБанке. Безопасность управления счетом обеспечивается технологией OTP (One-time Password - одноразовый пароль). Транзакции подтверждаются динамическим одноразовым паролем, который высылается в SMS на номер счета. Кроме того, LiqPay сертифицирована международными платежными системами VISA и MasterCard, что гарантирует надежность защищенности операций с платежными картами.

Основной брешью в этой системе является кража самого мобильного телефона, которая влечет за собой утрату контроля над счетом и, как следствие, возможную потерю средств.

Portmone

Межбанковская система доставки и оплаты счетов Portmone.com дает пользователям возможность совершать моментальные и регулярные платежи в пользу провайдеров услуг при помощи банковских платежных карт.

Для передачи данных в системе Portmone.com используется стандарт SSL-шифрования с использованием стойкой криптографии (длина ключа 128 бит). Одноразовые ключи шифрования, которые используются на протяжении сеанса, генерируются на основании сертификата безопасности Web-сервера, заверенного международным сертификационным агентством Thawte Consulting, которому по умолчанию доверяют основные браузеры.

Для предотвращения мошенничества с использованием реквизитов платежных карточек, все операции, в которых используются данные о карточке, осуществляются в рамках отдельного платежного шлюза и отдельного сервера со специальной системой контроля доступа.

Portmone — первая украинская компания, которая успешно прошла международный аудит безопасности на соответствие требованиям стандарта Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Это, в частности, означает, что она проходит ежеквартальное сетевое сканирование своего ресурса на предмет выявления уязвимостей, ежегодную проверку безопасности независимыми аудиторами. Доступа сотрудников к данным разграничен на основании должностных обязанностей и полномочий, а защиту системы и данных осуществляет специальное антивирусное ПО.

Слабым звеном Portmone.com остаются пользователи, которые время от времени становятся жертвами фишеров, а также сами платежные карты, которые могут быть подделаны мошенниками за 30 секунд при наличии специального оборудования. В результате деньги пользователей могут утекать по таким дубликатам, пока держатели карт не начнут бить в набат служб безопасности банка или системы Portmone.

FlashCheque

Система FlashCheque решает проблему безопасности принципиально иным образом. Она не хранит и не передает через интернет данные о платежных реквизитах пользователей. Акт совершения платежа здесь напоминает скорее не перевод средств с одного счета на другой, а выписку именного векселя, заверенного личной подписью. При этом получатель платежа (или злоумышленник) не может обнаружить ни номер счёта плательщика, ни данные его банка.

Для управления счетом, используется клиентское приложение «FlashCheque киоск», записанное на USB-Flash накопителе. При осуществлении денежного перевода или оплаты товаров/услуг, пользователь указывает сумму к оплате и код продавца-участника системы FlashCheque. На основании этих данных формируется одноразовый электронный ваучер, который отсылается продавцу. Код ваучера содержит данные о транзакции конкретному продавцу и действует в течение определенного времени. Он похож на некую абракадабру. Даже если код будет перехвачен и расшифрован третьей стороной, он все равно не даст возможности доступа к средствам на счету. Более того, в случае, если клиент желает перестраховаться, опасаясь недобросовестного исполнения со стороны продавца, он может формировать платежное обязательство (аккредитив), который представляет собой только половину ваучера, с последующим его восполнением.

ПС FlashCheque официально зарегистрирована и рекомендована к использованию Национальным Банком Украины в качестве легальной платежной системы, а все коды и пароли системы прошли специальную сертификацию в СБУ.

Преимущества ЭПС

Одним из факторов, тормозящих развитие электронной коммерции, является низкая степень доверия рядовых пользователей к электронным платежным системам. Между тем, их преимущества перед всеми другими видами наличных и безналичных платежей очевидны.

Например, заказывая доставку букета цветов на день рождения человеку, живущему в другом городе, будет более чем странно возложить на получателя необходимость расплачиваться с курьером наличными. Или другая ситуация: осуществив денежный перевод через Western Union, покупатель в итоге не получает товар. Как быть?

Использование электронных платежных систем в большинстве случаев снимает подобного рода вопросы, так как позволяет использовать аккредитивы или коды протекции. То есть, демонстрируя готовность платить, отправитель платежа передает продавцу только аккредитив, который не действителен, пока покупатель не подтвердит, что условия сделки соблюдены корректно. Так работает FlashCheque.

WebMoney защищает платеж паролем, без знания которого получатель не может распоряжаться средствами. Если пароль не подтвержден, платеж возвращается отправителю. На сегодняшний день LiqPay не предлагает аналогичного решения, хотя специалисты компании обещают запустить аккредитивы в ближайшем будущем.

Заключение

Резюмируя выше сказанное, отметим, что практически любая уважаемая платежная система прилагает максимум усилий по обеспечению безопасности платежей своих пользователей. Однако все равно время от времени возникают досадные инциденты, и виной всему, как правило — человеческий фактор. Если базу нельзя сломать, ее можно купить.

Согласно результатам зарубежных исследований, на первом месте среди кибер-преступников — бывшие банковские сотрудники и технические специалисты. Соблазн продать имеющиеся в распоряжении данные за большие деньги оказывается слишком велик. Поэтому пользуясь сервисом, который хранит платежные данные пользователей, вряд ли можно быть на 100% спокойным за их сохранность: либо хакеры заинтересуются, либо уволенный админ продаст.

Удивительно, что при ряде достаточно сильных сторон, основной из которых является тот факт, что информация о транзакциях нигде не хранится и не может быть использована третьими лицами без ведома пользователя, платежная система FlashCheque все еще мало распространена.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Платежные системы, Прием платежей, оплата счетов, Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Электронная коммерция, интернет магазины, Электронные деньги, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Истекает срок действия карты. Восстанавливаем “сетевую платежеспособность” (0)
• Portmone.com и “Microsoft Украина” займутся повышением грамотности пользователей в вопросах безопасности интернет-платежей (0)
• Топ-10 банков, картами которых рассчитываются в Уанете (0)
• Риски, которым подвержены пользователи Portmone.com (5)
• ПриватБанк забирает деньги из Portmone? (0)

При разработке рейтинга каждый критерий был оценен по бальному принципу (от нуля до единицы). Общий результат рейтинга рассчитывался как сумма всех критериев, каждый из которых в свою очередь был умножен на свою долю пропорционально его важности. Доля каждого критерия определялась с помощью метода парных сравнений. В целом было разработано 7 видов рейтинга: по странам-получателям (по Украине, в Россию, за границу), по валюте перевода (гривна, доллар США, евро) и общий рейтинг всех систем. Критерии, которые использовались при расчете, были следующие: тариф на услугу, количество пунктов перевода, уровень обслуживания, страна-получатель перевода и валюта перевода.

Опираясь  на данные официальных источников о  количестве пунктов перевода денег  в Украине, в России и за границей получили следующую таблицу.

Таблица 1 - Количество пунктов перевода денег по отдельной системе и соответствующие баллы

По  указанной выше методике рассчитан уровень обслуживания и составлена таблица 2.

Таблица 2 - Баллы по критерию «уровень обслуживания»

Как видно из табл. 2, лучший сервис предоставляют украинские системы «PrivatMoney» и «Правэкс Телеграф». Дополнительная услуга в виде сообщения является актуальной при переводе денежных средств.

Для расчета единого результата тарифа на услугу, рассчитан средневзвешенный показатель, в зависимости от того, в каких объемах переводятся отдельные суммы. Рассчитав этот показатель, мы получим результаты, приведенные в таблице 3.

Таблица 3 - Средневзвешенные тарифы систем денежных переводов

Согласно  статистическим исследованиям в  Украине большинство переводов  проходит в национальной валюте, на втором месте - доллар США, дальше - евро. Каждая система получает количество баллов в зависимости от того, какой сегмент рынка она занимает. Таким образом, как видно из расчетов, для составления рейтингов систем денежных переводов нами было использовано пять критериев, по которым каждая система получила балл от нуля до единицы. Также для упрощения и объективности результата были рассчитаны единые показатели для каждого критерия согласно статистике переводов денежных средств.

Таблица 4 - Рейтинг систем денежных переводов по Украине

Наилучшей системой, работающей с переводами по Украине, является система «Юнистрим», которая держит первое место за счет очень низких тарифов и довольно большой сети пунктов. К недостаткам можно отнести то, что система не работает с гривной, в отличие от «Western Union», который имеет высокие тарифы, но компенсирует это большим количеством пунктов, которое в десять раз превышает своих конкурентов. Поэтому занимает пятую ступеньку рейтинга.

Следует отметить систему «Аверс» от банка «Финансы и Кредит», которая имеет по местным меркам среднюю сеть и привлекательные тарифы. За ним идет система «Правэкс Телеграф», которая имеет преимущество в виде возможности перевода денег во всех трех валютах, но уступает тарифами и сетью.

Распределив системы по их результатам, рассчитаем следующую таблицу.

Таблица 5 - Распределение систем переводов денег в Украине по рейтинговому принципу

Сделав  группировку данных, можно проследить, что большинство систем находятся во второй группе в статусе «выше среднего», четверть систем - в группе со средним результатом. Это связано с малым количеством пунктов и ограничением в выборе валюты перевода. Причины, по которым ни одна система не входит в группу лидера, чем-то схожи: имея приличные тарифы на услуги, сеть пунктов в несколько раз уступает системе «Western Union», которая в свою очередь имеет высокие тарифы.

Таблица 6 - Рейтинг систем денежных переводов в Россию

Бесспорными фаворитами среди денежных систем, занимающимися переводами в Россию, являются «Western Union» и «Юнистрим». Первые держатся так высоко благодаря очень распространенной сети пунктов, вторые - благодаря низким тарифам и довольно большому количеству пунктов перевода, уступая по этому показателю лишь четырем системам. Третью ступеньку занимает тоже очень развитая система «Anelik», которая имеет более высокие тарифы, чем у конкурентов, но компенсирует это развитой сетью. Система «Аллюр» имеет противоположные показатели и больше устраивает тех, кто переводит деньги в большие населенные пункты.

Распределив системы по их результатам, рассмотрим следующую таблицу.

Таблица 7 - Распределение систем переводов денег в Россию по рейтинговому принципу

Подобная  плотность результатов объясняется  довольно сходными значениями показателей. Возможность перевода средств и в евро, и в долларах, тарифы приблизительно на уровне 2-3% и небольшая сеть пунктов усредняет результаты проведения анализа. Исключением является лишь «Western Union» с большой сетью и высокими тарифами.

Таблица 8 - Рейтинг систем денежных переводов за границу

При переводе денег за границу можно  увидеть двух фаворитов: «Western Union»  и «Юнистрим». Третью ступеньку занимает «MoneyGram», который при хорошо развитой сети пунктов имеет довольно высокие тарифы и занимается переводами лишь в евро. Система «Anelik» лишь немного уступает и имеет менее развитую сеть, тем не менее имеет преимущество в возможности перевода денег в долларах и евро. Последние ступеньки занимают системы «MIGOM» и «Contact», которые ограничивают себя переводом денег только в долларах и, имея неразвитую сеть, не пытаются снижать тарифы.

Если  смотреть в общем, то показатели рейтинга являются довольно низкими. Это связано с очень высокими тарифами от «Western Union» и очень маленьким количеством пунктов других систем сравнительно с этой компанией.

Таблица 9 - Распределение систем переводов за границу по рейтинговому принципу

Только  две системы едва удерживаются в  статусе «выше среднего». Остальные входят в группу со средним статусом, причем некоторые системы получили минимальные показатели для этой оценки. Разветвленность по критерию «сеть» и высокие тарифы большинства систем дают средний результат этого рейтинга.

Таблица 10 - Рейтинг систем денежных переводов в гривне

Денежная  система «Аверс» имеет преимущество над другими системами благодаря  приемлемым тарифам, имея при этом не очень разветвленную сеть. Поэтому ею чаще пользуются при переводах между большими населенными пунктами. Второе место занимает «PrivatMoney», которая имеет очень развитую сеть, уступая только «Western Union». Третье место за «Правэкс Телеграфом», у которого наименьшее количество пунктов, но это компенсируется небольшими тарифами. Последнее место за «Аваль Экспресс», который, имея не очень большую сеть, осуществляет переводы по высоким тарифам.

Таблица 11 - Распределение систем переводов в гривнах по рейтинговому принципу

Все системы получили статус «выше среднего», что связано с приблизительно равным уровнем развития каждой системы. Половина из этих систем действуют только в пределах Украины, поэтому при наличии небольшого количества пунктов перевода денег вынуждены снижать тарифы за услугу. Вследствие этого средняя сумма комиссии при переводе гривны по Украине меньшая, чем сумма перевода долларами или евро по Украине.

Таблица 12 - Рейтинг систем денежных переводов в долларах

«Western Union» здесь имеет бесспорное преимущество, превосходя своего конкурента «Юнистрим». Другие системы сильно отстают. Преимущество имеют те системы, которые работают во всех трех странах, анализируемых нами, и имеют довольно развитую сеть. Третью и четвертую позицию занимают системы «Anelik» и «Аллюр». В конце рейтинга идут системы, которые имеют возможность отправлять перевод только в одну страну. Понятно, что сеть у них не очень развита, поэтому их не спасают даже низкие тарифы.

Таблица 13 - Распределение систем переводов в долларах по рейтинговому принципу

Сделав распределение данных, можно проследить, что большинство систем находятся в группе со средним статусом, несколько систем в группах «выше среднего» и «ниже среднего». Два фаворита «Юнистрим» и «Western Union», как и раньше, имеют статус «выше среднего». Ряд систем при переводе долларов получили статус «ниже среднего», что связано с очень маленькой географией, где работает система.

Таблица 14 - Рейтинг систем денежных переводов в евро

Практически все те системы, которые переводят деньги в долларах, делают это и в евро. Исключение: «Western Union» и «MIGOM». При отсутствии ключевой фигуры рынка, первую ступеньку занимает «Юнистрим», дальше - «Anelik» и «Аллюр». «PrivatMoney» благодаря функционированию во всех трех странах и развитости сети занимает четвертое место. Последние места в рейтинге занимают системы, которые работают только в одной стране.

Таблица 15 - Распределение систем денежных переводов в евро по рейтинговому принципу.

Как и раньше, только «Юнистрим» входит в группу со статусом «выше среднего», тройка систем, которые получили статус «ниже среднего» не изменилась, остальные - а ее большинство - попали в среднюю группу.

Таблица 16 - Общий рейтинг систем денежных переводов

Первое  место с большим отрывом занял  «Western Union». Его сеть, которая в десятки раз превышает сети своих конкурентов, дает значительное преимущество этой системе. С хорошим отрывом на втором месте идет «Юнистрим», имеющий довольно большое количество пунктов перевода средств (которое хотя и уступает лидеру более чем в три раза) и заманивающий клиентов низкими тарифами и возможностью переводить деньги в любую страну. Единым минусом можно назвать ограниченность переводить в гривне. Третье место занимает система «Аллюр», которая уступает «Юнистриму» лишь развитостью своей сети. Четвертое место заняла система «Аверс», которая кроме возможности переводить деньги во все направления имеет возможность делать это в разных валютах (гривны естественно только по Украине).

Пятую ступеньку занимает систему «Anelik», которая не имеет возможности  переводить деньги по Украине, соответственно перевод делает только в долларах и евро и имеет довольно высокие тарифы. Все это она компенсирует очень развитой сети пунктов. Шестыми идет отечественная система «PrivatMoney», которая имеет небольшую сеть, но дает возможность отправлять перевод в любую страну и в любой валюте. Тарифы являются высокими, так как основное направление развития направлено на развитие системы за границей. Седьмое место занимает система «Лидер», предоставляя самые лучшие тарифы, но не способно конкурировать в виду слабой развитости своей сети. Восьмое и девятое место заняли международные системы «Coinstar (Travelex)» и «Contact», которые имеют средние показатели во всех критериях. Десятая ступенька за системой «MIGOM», которая переводит деньги в долларах во все направления.

Одиннадцатое  место у системы «Blizko», которая дает возможность переводить лишь по Украине и в Россию, но можно делать это и в долларах, и евро. Последние пять ступенек занимают системы, которые действуют только в одном направлении: за границу («MoneyGram»), в Россию («Быстрая почта»), по Украине («Правэкс Телеграф», «Софт», «Аваль Экспресс»).

Таблица 17 - Распределение всех систем денежных переводов по рейтинговому принципу

Шесть систем попали в группу со статусом «выше среднего»: кроме признанных фаворитов - это «Аллюр», «Аверс», «Anelik» и «PrivatMoney». Такой результат получен благодаря возможности переводить деньги в любое направление (кроме «Anelikа») и подкреплено приемлемыми тарифами и неплохой сетью пунктов. Больше всего систем попало в третью группу со средним статусом и лишь одна - «Аваль Экспресс» - в четвертую («ниже среднего). Это связано с тем, что система предоставляет услуги лишь по переводу денег по Украине и только в гривнах.

Если  рассматривать рынок в целом, то можно увидеть, что, несмотря на большое количество систем, предлагающих услугу по переводу денежных средств, среди них нет ни одного лидера. Наибольшие шансы получить статус «лидера» имеет система «Western Union», которой не хватает 0,02 балла. Для этого им нужно уменьшить тарифную ставку на предоставленные услуги.

Также следует отметить, что на рынке отсутствует аутсайдер, и лишь одна система находится в группе со статусом «ниже среднего». Система «Аваль Экспресс», по нашему мнению, нуждается в расширении возможности отправлять перевод не только в гривнах, а и в других валютах. В таком случае эта система сможет конкурировать с другими украинскими внутрибанковскими системами.

Таким образом, учитывая то, что на рынке отсутствуют лидер и аутсайдер, а наибольшее количество систем имеет статус «средний», можно сделать вывод, что рынок является спрессованным, что указывает на большую конкуренцию.

© Банкомёт, 2010. | Нет комментариев | Категория Денежные переводы, Рынок (статистика, аналитика), Статьи, Эксклюзив, Яндекс Новости.

Еще публикации по теме:

• Украинцы чаще всего платят за мобильную связь через ПриватБанк (0)
• Украинцы смогут отправлять гривны зарубеж через Western Union (0)
• Украинский рынок денежных переводов ожидает перераспределение (0)
• Украинский интернет-банкинг в период кризиса (0)
• Турецкий Bank Asya подключился к системе MoneyGram (0)