- По данным Нацбанка на конец первого квартала текущего года количество платежных карточек, по которым была совершена хотя бы одна операция по выдаче средств за последние три месяца, составило 32,658 млн. карточек.

Однако в сравнении с данными по 2011 году их число уменьшилось. И хотя платежные карточки выгодны как пользователям, имеется в виду население, так и банкам, и государству, люди все же предпочитают пользоваться карточками для снятия средств в банкоматах. Т.е. получить заработную плату на платежную карточку, или пенсию, и пойти в банкомате снять наличные.

При этом, государство прилагает максимум усилий, чтобы популяризовать безналичные платежи, законодательно урегулировав вопрос установки пос-терминалов. Их число с начала года по данным НБУ выросло более, чем на 7% до 101,6 тыс. единиц. Банки и международные платежные системы прилагают свои усилия для того, чтобы показать выгоду использования платежных карточек для оплаты в торгово-розничной сети. Внедряются акции – от возможности приобрести лучшие билеты на мировые шоу до возможности получить скидку и приз при расчете карточкой в торговой сети. Рост объема эмиссии вопрос времени.

Мировое сообщество перешло на платежные карточки, и получает максимум от использования платежных карточек разных платежных систем разных банков. В Швеции, например, вообще планируют отказаться от наличных денег, даже пожертвования в церкви можно совершить с платежной карточки.

Постепенно по мере роста доверия граждан к платежным карточкам, к терминальному оборудованию, повышения информированности о возможностях и безопасности использования пластика, ростом популярности сети Интернет для совершения покупок – с одной стороны, и развития инфраструктуры, повышения квалификации торговых работников, работающих с терминалами, внедрению технологичных решений удаленного обслуживания – с другой, платежные карточки со всеми преимуществами электронных кошельков станут основным инструментом при совершении любых платежей.

Как обстоит ситуация с выведением на рынок безналичных платежей новых технологий?

В этом году продолжится дальнейшая разработка и продвижение технологических новинок. В первую очередь это касается чиповых и бесконтактных платежных карт. Эмиссия чиповых карточек началась в Украине около 10 лет назад, однако массового распространения они не получили. По итогам 2011 года по данным НБУ доля таких карточек в общей эмиссии составляла порядка 3,4%.

Некоторые банки в этом году заявили о готовности выпускать бесконтактные карты-стикеры. Желание банков идти по пути оптимизации стоимости обслуживания, а также развитие Интернет-технологий, ведет к увеличению инвестиций в дистанционное обслуживание. Причем банки разрабатывают специальные приложения для мобильных устройств – iOS, Android.

Насколько серьезная конкурентная борьба ведется в этих секторах между участниками рынка?

Конкуренция в данном сегменте довольно высока, начиная от реализации зарплатных проектов на предприятиях, заканчивая предложением элитных частных платежных карточек или корпоративных платежных карточек. Банки стараются сделать свой пластик максимально «привлекательным» – начиная от дизайна и заканчивая условиями – наличием скидок в торговых сетях, начислением процентов на остаток средств по счету и т.д.

В ИНДУСТРИАЛБАНКе, к примеру, платежные карточки класса Голд и Платинум не требуют наличия неснижаемого остатка, те, кто пользуется данными карточками, могут оценить преимущества такого предложения. Помимо этого, мы предлагаем клиентам-держателям платежных карточек Банка возможность получения скидок в сети гипермаркетов, в сети аптек и т.д.

Еще публикации по теме:

• В 2011 году украинцы осуществили 875 млн. операций по платёжным картам (0)
• Юнистрим переходит на безадресные переводы в Украине (0)
• Шесть причин не бояться мошенников, или как банки берегут ваши средства на пластиковых картах (0)
• Что такое смарт-карта? (0)
• Чем платят в Уанете? (0)

«Речь идет о рекламных макетах небольшого размера в печатных изданиях. Макет соответствовал требованиям действующего законодательства о рекламе, в нем была указана вся необходимая информация: банковская лицензия, срок действия акции, контактные телефоны для уточнения детальных условий предоставления кредита. К сожалению, в законодательстве детально не регламентируется, что необходимо раскрывать в юридических расшифровках к рекламным макетам, в том числе нет обязательств по указыванию в рекламе комиссии за предоставление кредита, комиссии за ежемесячное обслуживание, обязательного страхование жизни заемщика.

После дополнительных рекомендаций Антимонопольного комитета мы приняли решение во всех рекламных макетах отображать максимально детальную юридическую расшифровку, чтобы соответствовать требованиям всех регуляторов на банковском рынке и предоставлять исчерпывающую информацию нашим клиентам», – пресс-служба Platinum Bank.

Еще публикации по теме:

• Сотрудники Platinum Bank станут проводить больше времени в социальных сетях (1)
• Обзор украинского рынка депозитных карт (0)
• НСМЭП лишат монополии на электронный студенческий билет (0)
• Какие меры безопасности предусмотрены в LiqPay POS? Комментарий А.Витязя (7)
• Зявление компании Visa по поводу расследования Антимонопольного Комитета (0)

Об этом корреспонденту IT Expert заявила глава департамента по связям с общественностью компании WebMoney Украина Марго Ормоцадзе.

“Процедура согласования правил систем электронных денег была остановлена по инициативе НБУ, до внесения соответствующих разъяснений в законы. Пройти согласование успели два игрока, тогда как заявки на согласование правил подали с десяток участников”, – говорит М. Ормоцадзе.

Одно время WebMoney Украина также причисляли к электронным деньгам. “Однако, мы оперируем не электронными деньгами в понимании нормативной базы НБУ, а правами требования. Институт государства и права им. В.Корецкого НАНУ провел научно-правовую экспертизу нашей деятельности. Её результаты показали, что WMU не подпадает под определение электронных денег. Однако, на согласование в НБУ были поданы правила системы WebMoney Note. В перспективе, WebMoney Note может стать системой электронных денег в рамках WMU. Отказа в согласовании правил WebMoney Note от НБУ не прозвучало – так как согласование всех систем было заморожено до принятия профильного законодательства об электронных деньгах”, поясняет представитель компании.

По ее словам, сейчас на быстро растущем рынке онлайн-расчетов сложилась занимательная ситуация: с десяток игроков работают в рамках существующей законодательной базы. “Хотя мы наблюдаем только первый этап развития рынка. В перспективе же как вся отрасль онлайн-расчетов, так и её неотъемлемая часть, электронные деньги, могут заинтересовать представителей транспортных компаний, почтовых организаций, мобильных операторов. В международном опыте есть достаточно примеров активного использования новых платежных технологий в этих секторах. Поэтому, соответствующее законодательство в Украине следует формировать на основании международного опыта регулирования систем онлайн-расчетов, с учетом интересов как действующих, так и будущих игроков. Речь идет о равных возможностях участия в рынке для банков и других институтов электронных денег, а также высоком уровне защиты пользователей через недопустимость мультипликации обеспечения”, – полагает М. Ормоцадзе.

Еще публикации по теме:

• Электронные платежи и государственное регулирование (0)
• Реальные проблемы виртуальных денег (0)
• НБУ представил списки официально действующих в Украине платежных систем и разъяснил правила регистрации новых участников (0)
• Виртуальный передел (0)
• WebMoney Украина заявила о готовности сотрудничать с НБУ (0)

Что такое «Национальная карта»

- Валерий Петрович, что представляет собой «Национальная карта» и почему ей отводится такая важная роль в процессе выплат компенсационных сбережений вкладчикам Сбербанка бывшего СССР?

- «Национальная карта» – это продукт Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), которая создана в 2000 г. Нацбанком, выпущенный специально для получателей выплат .

Затем она может быть заменена на социальные карты, с помощью которых граждане смогут получать льготы, социальные выплаты. Каждый желающий сможет оформить «Национальную карту» в отделениях Ощадбанка как обычную платежную карточку.

- Какие преимущества она дает?

- Держатели «Национальной карты» могут в любое время снять с нее наличные в сети 6000 отделений и 1300 банкоматов (круглосуточно) «Ощадбанка» по всей территории Украины, зачислять и снимать с нее пенсии, рассчитаться в торговой сети «Ощадбанка» без комиссии, а также получить по ней скидки в магазинах, аптеках и т.п. В будущем мы планируем привлечь к этому проекту более широкую сеть банков.

«Национальная карта» также может быть использована для последующих выплат сбережений вкладчикам Сбербанка бывшего СССР без дополнительных посещений банка. Технология НСМЭП может также использоваться для формирования электронной цифровой подписи, что позволяет использовать их в таких проектах, как «Электронный студенческий билет», «Социальная карта», «Таможенная карта».

В рамках пилотного проекта держатели «Национальных карт» смогут оплатить коммунальные платежи в отделениях «Ощадбанка» без комиссии, рассчитаться своей карточкой в магазинах-партнерах и аптеках со скидкой от 10% до 15%. Сейчас Нацбанк приступил к модернизации НСМЭП, чтобы стимулировать украинские банки массово выпускать карточки этой системы.

- Какие еще платежные системы, кроме НСМЭП, существуют в Украине?

- Существуют платежные системы СЕП Национального банка, «Укр­почты», а также международные платежные системы (Visa International, MasterCard Worldwide, American Express и др.).

Значительная часть международных переводов поступает в страну через международные системы перевода денег (Western Union, «Юнистрим», MoneyGram, CONTACT и др.). Услугами последних без открытия счета в банке пользуются в основном наши заробитчане.

Туда, сюда, обратно

- Какая сумма средств и из каких стран переводится в Украину и из Украины за границу?

- Только в І квартале 2012г. в Украину с помощью систем перевода без открытия счета поступила сумма, которая составляет в эквиваленте около 742млн долл. США (на 17% больше, чем в Іквартале 2011г). Наибольшие суммы средств перечислены в Украину из России – 52%, США – 9%, Италии – 6%, Испании – 3% от общей суммы. Из других стран мира в Украину перечислено 30% от общей суммы средств. Средняя сумма перевода в Украину составила 488 долл. США в эквиваленте.

Общая сумма переводов, отправленных из Украины, составила в эквиваленте 106 млн долл. США. Из Украины наибольшие суммы средств перечислены в Россию – 43%, Грузию – 5%, Китай – 4%, Узбекистан, Армению и Израиль – по 3% от общей суммы. В другие страны мира из Украины перечислено 39% от общей суммы средств.

- С какой целью Нацбанк разработал законопроект, предусматривающий изменение правил работы платежных систем в Украине?

- К сожалению, наш внутренний платежный рынок зависит от коммуникаций и систем обработки операций, которые находятся за рубежом. Приведу такие цифры: 99,2% «карточных» операций украинских банков обеспечивают независимые процессинговые центры (устанавливают связь между участниками. – «КП»), которые подключены к процессинговым центрам международных платежных систем (Visa, MasterCard и других). Все расчеты происходят по международным, а не внутригосударственным правилам и тарифам, вне территории Украины. За эти услуги украинские банки платят этим системам комиссионные в иностранной валюте, размер и количество которых постоянно растут, хотя по законодательству должны платить в гривне.

Чтобы обеспечить финансовую безопасность государства, а также повысить конкуренцию между платежными системами, Нацбанк разработал изменения в Закон «О платежных системах и переводе средств в Украине». В соответствии с ними НБУ должен определять порядок информационного обслуживания операций, которые осуществляются в пределах Украины с использованием платежных карт, выпущенных украинскими банками.

- Сотрудничал ли НБУ с международными платежными системами во время разработки законопроекта?

- Конечно, нами была создана рабочая группа, куда вошли и представители компаний Visa и MasterCard.Только за последнее время состоялось шесть встреч с их руководством. В результате обсуждения отдельные предложения этих систем были учтены. Но я хочу подчеркнуть: позиция Национального банка состоит в отстаивании национальных интересов, которые не всегда совпадают с коммерческими интересами участников рынка.

Что касается граждан, то этот законопроект никак не затрагивает их интересы, а касается исключительно банков, организаций платежных систем, процессинговых центров. В будущем создание Национального клирингового центра (система безналичных расчетов. – «КП») даст возможность создать единое платежное пространство, ввести транспортные, социальные, таможенные, страховые, медицинские и другие проекты на базе платежных карт.

Несколько слов обезопасности

- Что конкретно предпринимает Нацбанк для предупреждения краж денег с платежных карт?

- По данным банков, доля убытков от незаконных операций с платежными картами по итогам 2011 г. была незначительной и составила всего 0,0015% от общего оборота. Совместно со специалистами правоохранительных органов, учеными мы разработали и внедрили конкретные меры по предупреждению и противодействию мошенническим действиям с использованием платежных карт. Советую всем держателям платежных карт ознакомиться с нашими рекомендациями по их использованию, которые размещены на официальной веб-странице НБУ.

- Реализация многих озвученных вами идей будет зависеть от уровня финансовой грамотности населения. Какие меры в этом направлении планирует предпринять НБУ?

- Нацбанк активно участвует в разработке Программы повышения финансовой грамотности населения Украины. Среди запланированных мер я бы выделил внедрение института финансовых консультантов, создание на базе банков образовательных центров, а также ознакомление населения с базовыми принципами кредитования, в том числе с помощью Интернета и социальной рекламы. Уверен, что финансовая грамотность населения является ключом к росту безналичных расчетов в Украине, а значит, и легализации экономики.

Еще публикации по теме:

• Пластиковая карточка вместо кошелька (0)
• Оплачивать штрафы ГАИ становится все удобнее (0)
• НСМЭП — платежная система будущего Украины (0)
• НСМЭП лишат монополии на электронный студенческий билет (0)
• Кому выгодно тормозить внедрение НСМЭП? (1)

WebMoney Transfer является одной из максимально защищенных систем онлайн-расчетов. Например, каждую операцию нужно подтверждать с помощью уникального кода, который высылается смс на ваш мобильный телефон. На практике это работает следующим образом. Вы выбираете номер кошелька, на который хотите передать WMU. Система сообщает, что операция требует подтверждения, а на ваш мобильный номер высылается смс с уникальным кодом. WMU переводятся только после того, как вы ввели этот уникальный код в окне вашего кипера.

Если вы не до конца уверены в надежности получателя, используйте функцию «Протекция сделки». При этом вам выдается защитный пароль, а отправленные вами WMU будут «заморожены» на кошельке получателя. Если сделка прошла благополучно, вы называете пароль получателю, и WMU «размораживаются». В противном случае WMU возвращаются на ваш кошелек.

Перед операцией рекомендуем проверить, кому кошелек получателя принадлежит: данные об его владельце и типе его аттестата можно прочитать прямо в вашем кипере. Более надежными считаются персональный аттестат или аттестат продавца. Также, мы рекомендуем прописывать примечание к операции, допустим: «оплата услуг ЖКХ» или «покупка пиццы».

Еще публикации по теме:

• Осторожно: вирус ворует WebMoney через Keeper Classic (0)
• Насколько безопасны интернет-платежи в Уанете? (0)
• Мошенничество с Мини по максимуму (0)
• “Помогите, украли Webmoney” или как не стать жертвой мошенников (0)
• Яндекс.Деньги меняют правила работы (0)

Постановлением от 15.11.2011 г. № 400 НБУ включил электронные деньги в Перечень типовых операций по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО), которые не являются объектом налогообложения НДС. В этот перечень вошли и операции по выпуску, погашению, распространению и приему электронных денег. Однако в соответствии с п.1.37 Закона Украины «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине», РКО – это услуги, которые предоставляются банком клиенту.

То есть, операции с электронными деньгами не облагаются НДС, только если выполняются исключительно банком. Остальные участники электронно-денежного обращения, в том числе сами системы электронных денег, сюда не относятся, потому что выступают в качестве генеральных агентов, агентов по распространению, обмену электронных денег и т.п. Системы электронных денег сегодня могут ссылаться на письмо Государственной налоговой службы «О согласовании перечня операций по рассчетно-кассовому обслуживанию». Этим письмом согласовывается перечень операций по РКО, которые не являются объектом обложения НДС (ст. 196 Налогового кодекса).

Однако, операции по РКО являются прерогативой исключительно банков.

Но если операции купли-продажи электронных денег осуществляются другими субъектами хозяйственной деятельности (не банками) — а именно так работают системы электронных денег – возникает обязанность уплатить НДС. То есть, при продаже или покупке электронных денег между системой электронных денег и её агентами или физическими лицами, возникает НДС.

Получается, что если операция проходит через банковское окно, НДС нет. Но если операции купли-продажи электронных денег проходят через агентов или электронные деньги проходят напрямую через систему электронных денег от покупателя/продавца, возникает обязательство по НДС.

И до того времени, пока не будут внесены изменения в Закон Украины «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине» в части расширения перечня субъектов, которые могут оказывать услуги по РКО, Налоговая служба имеет достаточно законные основания проверять всех агентов на предмет начисления НДС.

Еще публикации по теме:

• Яндекс.Деньги меняют правила работы (0)
• Электронные платежи и государственное регулирование (0)
• Что мешает электронным деньгам развиваться в Украине? (0)
• Россия в двух шагах от принятия закона об электронных деньгах (0)
• Реальные проблемы виртуальных денег (0)

Не секрет, что украинские законодатели в прошлом году озвучивали ряд намерений ужесточить регулирование электронных платежных систем и выдвинуть какие-то дополнительные условия и требования к организации их работы. Как сами участники рынка расценивают эти шаги? Какой сценарий дальнейшего развития событий? Что планируют участники рынка в плане дальнейшего развития своих услуг?

Обо всём этом редакция AIN.UA поговорила с топ-менеджерами “WebMoney Украина”, “Яндекс.Деньги”, QIWI и MoneXy:

• Как Вы оцениваете курс украинских властей (НБУ, Налоговая администрация) на увеличение контроля в сфере электронных платежей со стороны государства? Не пойдет ли это во вред платежным системам и их пользователям?
• Если инициативы Кабмина / Налоговой службы / НБУ вступят в силу, повлияют ли изменения в налоговом законодательстве на работу СПД с сервисами вывода / ввода электронных платежей / валют?
• НБУ пытался добиться лицензирования WebMoney, Яндекс.Деньги в Украине по правилам, которые применимы к банкам и валютным эмитентам. Считаете ли Вы, что платежные системы (эл.деньги) должны получать лицензии у государства, на территории которого они работают?
• В случае, если будет установлено лицензирование / регламент работы эл. платежных систем, который потребует большего раскрытия данных о пользователях и более тесного взаимодействия с органами власти, будете ли Вы менять практику предоставления услуг в Уанете?
• Какие новые сервисы уже запущены или планируются к запуску для приема / отправки платежей физлицами (в т.ч. — предпринимателями) в этом году? Будет ли уделено большее внимание приемам платежей при помощи смартфонов?

Еще публикации по теме:

• Электронные платежи и государственное регулирование (0)
• Что мешает электронным деньгам развиваться в Украине? (0)
• Реальные проблемы виртуальных денег (0)
• НБУ представил списки официально действующих в Украине платежных систем и разъяснил правила регистрации новых участников (0)
• М. Ормоцадзе, WebMoney: Украине нужно учесть мировой опыт регулирования онлайн-расчетов (0)

Максим Спиридонов: Электронные деньги как средство платежа появились относительно недавно. Для кого-то они уже стали частью повседневной жизни, а кто-то, наоборот, предпочитает наличные, считая, что деньги лучше держать при себе. Таких людей, кстати, в России подавляющее большинство. Что ожидает в ближайшие годы электронные платежные системы, банковские карты, сами банки? Каким будет их возможный симбиоз? Об этом мы беседуем сегодня с генеральным директором компании «Яндекс.Деньги» Евгенией Завалишиной.

Если пофантазировать и заглянуть лет на 15 вперед, каким вы видите будущее денег?

Евгения Завалишина: Они останутся примерно такими же. Ведь деньги — это условная штука, которая может иметь любую технологическую оболочку, но суть одна и та же — мы обмениваемся условной стоимостью. Гораздо интереснее, как будут выглядеть платежи, процесс обмена. Если говорить о платеже, то есть о передаче денег, то, по сути, лучшее, что можно с ним сделать — это убрать его, сделать так, чтобы его вообще не было. Идеальный платеж — это тот, которого нет. Как только продавец мне что-то предложил, а я согласна купить, в этот момент и должен проходить платеж. И мне для этого ничего не нужно делать.

— Иными словами, идеальный вариант — это вшитый в мозг чип?

— Я не возьмусь предполагать, каким именно должно быть технологическое решение, но мы пытаемся приблизиться к этому идеалу, насколько это возможно. Прочитать мысли человека мы не можем, но ведь и оформить платеж нажатием одной кнопки тоже несложно.

— Интересное будущее нас ждет. Как были созданы «Яндекс.Деньги»?

— «Яндекс.Деньги» были созданы вопреки моему очень настойчивому противодействию.

— Смелое признание. Как это было?

— Вообще «Яндекс.Деньги» были созданы в 2002 году, а я в то время занималась в «Яндексе» совсем другими вещами. Я отвечала за все сервисы «Яндекса». Мы должны были стать порталом №1. Я видела, что предлагаемый бизнес не имеет ничего общего с той моделью, по которой живет «Яндекс». У «Яндекса» сервисы могут быть сколь угодно разнообразными, но в основе своей у них один и тот же принцип — «делать классный бесплатный сервис, на него привлекать аудиторию, продавать доступ к этой аудитории рекламодателям и получать деньги». Неважно, что вы конкретно делаете в отдельном проекте: поиск, почту, хостинг или маркет.

«Яндекс.Деньги» совсем про другое. Они про платежи, взимание комиссии, платные услуги. У них было мало общего с сервисами «Яндекса», и я считала, что не стоит этим заниматься. Но Аркадий Юрьевич Волож был настойчив. Он говорил, что этот сервис должен стать востребованным. И в 2002 году сервис «Яндекс.Деньги» был запущен.

— Первые годы «Яндекс.Деньги» развивались без вас. Что подтолкнуло Аркадия Воложа в 2006 году предложить вам должность генерального директора?

— Это надо у него спросить, но я полагаю, что подтолкнул наш предыдущий опыт совместной работы. Когда я работала руководителем всех проектов в «Яндексе», мне пришлось многому научиться. Он знал, что в этом смысле на меня можно положиться, что я приду, тщательно во всем разберусь, сделаю так, чтобы все работало. По крайней мере, он знал, что в прошлый раз у меня получилось. Аркадий Юрьевич пришел ко мне и сказал: «Знаешь, есть такая штука. Она растет и развивается, но хочется ее упаковать».

— Когда вы пришли в «Яндекс.Деньги», сколько сотрудников было в штате?

— Если посчитать количество людей, которые занимались этой задачей, то где-то 100-120. Точную цифру я не назову.

— А сегодня?

— Порядка 200. Мы старались не сильно расти. Я все время говорю во множественном числе не потому, что я себя так уважаю, а потому, что я ничего не смогла бы сделать, если бы не мощная поддержка со стороны двух людей — Натальи Хайтиной, которая сейчас работает моим заместителем, и Семена Дадашева — нашего финансового директора. По сути, мы втроем должны были все это разобрать на части, а потом собрать в единую компанию, дать ей понятную стратегию и придать хорошего пинка, чтобы она начала развиваться более интенсивно, чем до этого. Видимо, у нас это получилось.

— Сколько времени потребовалось, чтобы собрать единую команду?

— Больше года. У меня есть ощущение, что построить компанию с нуля было бы проще и быстрее. Я думаю, всем так кажется. Любой программист уверен, что гораздо быстрее написать код с нуля, чем поправить чужой.

— На кого вы в тот момент смотрели? На Paypal? На Webmoney?

— Смотреть тогда было особо не на кого. Тема электронных денег бурлила, были свободомыслящие программисты, которые считали, что надо успеть сделать правильные цифровые деньги, на которые государство не наложит свои лапы. Paypal и Webmoney это сделали первыми.

Paypal был совсем не похож на то, что было у нас. Они работали с безналичными деньгами пользователей, а нашей первой и главной задачей была оцифровка наличных, которые был на руках у населения. Заманить к себе пользователей и вынудить их открыть кошелек — это ерунда. Гораздо труднее заставить человека пополнять его и это была самая главная проблема, с которой мы боролись в течение последующих 10 лет.

Мы развивали сеть пополнения. Тогда были распространены скретч-карты, которые нужно было поскрести, чтоб стереть защитный слой, и увидеть код, который нужно ввести в кошелек. Примерно такие же карточки в тот момент использовали мобильные операторы. Тогда это был типичный и понятный пользователю способ пополнения счета. Сейчас, к счастью, люди потихоньку начинают использовать безналичные каналы. Это нас очень радует!

— Вы как руководитель одного из важнейших игроков в этом сегменте кого видите своими главными конкурентами? Webmoney? Qiwi?

— Любой из нас на этот вопрос ответит, что главный конкурент — это наличные. Давайте посмотрим на то, что традиционно называется электронной коммерцией в понимании прошлого века. Например, когда мы в интернете выбираем холодильник, и нам его привозят домой. В этой электронной коммерции больше 90% сделок оплачивается наличными при доставке. Вот они конкуренты!

— Рынок настолько велик, что о конкуренции говорить нет смысла?

— Зачем мне биться за то, чтобы переманить человека, которому на сегодняшний день больше нравится Qiwi, если гораздо больше пользователей можно переманить с наличной оплаты.

— Почему тогда не организуются совместные рекламные акции в рамках ассоциации «Электронные деньги»?

— Бесполезно людям что-то пропагандировать на потребительском рынке. Туда надо выдавать предложения, от которых будет сложно отказаться. Тогда люди сами их будут продвигать. Вместо того чтобы заниматься рекламными акциями, мы занимаемся развитием сервисов. От того, что Qiwi, Webmoney и другие достучались до пользователей, объяснили им, что электронный кошелек — это прикольно, я тоже немного выигрываю. Пользователь уже поверил, а значит, у меня есть шанс доказать, что мой кошелек лучше.

— Получается, что вопрос в том, за чьи деньги проводится ликбез, кто обучает владению первым кошельком, а потом ведется борьба за компетентного пользователя?

— Можно и так сказать. В этом случае есть налог на лидера. Лидер учит рынок, и все этим пользуются. Зато лидер имеет бонус, потому что он первый.

— Как делится рынок по охвату клиентов? Какой процент имеют «Яндекс.Деньги», Webmoney, Qiwi?

— Если мы посмотрим на пользователей, которые имеют кошельки, то сложно назвать их количество, потому что внутренняя статистика у всех разная. Мы попытались собрать внешние данные и попросили TNS провести исследование. По нему получается, что у нас порядка 60%, за нами идет Webmoney, а потом небольшая, но довольно быстро растущая доля Qiwi.Кошелька.

— Из этого следует, что лидер рынка — это вы?

— Этого рынка, да. Если мы возьмем рынок мобильных платежей, то мы очень далеки от первых мест.

— Какие платежи доминируют в «Яндекс.Деньгах»?

— Поскольку мы цифровые клиенты, наши преимущества раскрываются в цифровой среде. Если вам все равно нужно доставить товар, то вы с очень большой вероятностью предпочтете наличные. Зато если вам ничего доставлять не надо и мы говорим о чем-то виртуальном, то наша доля максимальна. Наши целевые вещи — услуги, оказываемые через интернет, например, онлайновые игрушки, социальные сети, хостинги, «Скайп». Мы для «Скайпа» являемся самым большим партнером в России.

— Какие у вас обороты на сегодня? Назовите цифры, которые не являются секретными.

— На сегодня в системе около 9 млн счетов. К сожалению, мы не все цифры можем назвать, потому что многие из них требуют аудита прежде, чем быть объявленными. Каждый день у нас открывается порядка 8000 новых счетов. В день мы проводим больше 80 000 платежей, не учитывая пополнения.

В нашей рекламной системе «Яндекс.Директ» компании обычно платят через расчетный счет. Частным лицам это особо не нужно. Мы всегда знали, что обеспечиваем 12-13% их выручки, но недавно мы посчитали другую цифру. Мы выяснили, что действительно обеспечиваем 12-13% выручки, но оплачиваем чуть больше 50% выставленных счетов. У нас очень маленькие платежи. То, за что мы отвечаем, — низший кусочек спектра. Это наша основная ниша, этим мы и занимаемся.

— Поговорим о безопасности электронных платежей. Наиболее мощная защита у Webmoney, что иногда вызывает недовольство и иронию пользователей электронных кошельков. У вас все значительно проще. Это значит, что менее безопасно?

— Нет. В PayPal еще проще.

— Я активно пользуюсь PayPal, поэтому могу сказать, что там так же, как у вас.

— Еще проще, потому что они работают с электронной почтой. Мы в этом смысле подстраховываемся от фишинга и не делаем этого. Мы же понимаем, что системы не взламывают. Нас никогда не взламывали, и, насколько я знаю, у наших коллег тоже никогда систему не взламывали. Это очень сложно, и этого никто никогда не делает. Все стараются атаковать пользователей, например, заслать трояна, который украдет пароли.

Решение, которое нам кажется стратегически более привлекательным — другое. Оно говорит о том, что человеку сложно отличить мошенничество. Но если ты находишься внутри системы и смотришь на транзакции как на массу, и ты видишь, что с ними происходит, у тебя гораздо больше возможностей научиться понимать, какая из этих транзакций похожа на мошенническую, а какая нет. Мы не пытаемся научить пользователя защищаться самостоятельно, потому что это бесполезно. Пользователя это не интересует, он просто хочет за что-то заплатить. Мы с вами помним, что идеальный платеж — это когда ничего не нужно делать, поэтому предлагать ему что-то сложное бессмысленно. В лучшем случае он проведет платеж, в худшем — меры не будут работать.

— Как вы, просматривая транзакции, можете защитить пользователя?

— Это самообучающиеся системы. Они строят гипотезы о том, что некоторые транзакции подозрительные и могут оказаться мошенническими. Транзакция, которая является подозрительной, блокируется. Я не готова рассказывать технологические детали, в том числе и потому, что они секретные. Если рассказать мошенникам детали того, как именно мы блокируем мошеннические транзакции, они будут очень рады.

— Робот, анализирующий транзакции внутри «Яндекс.Денег», способен вычислять мошенническую транзакцию?

— Мы можем построить гипотезу, что с определенностью вероятностью эта транзакция мошенническая. Например, если она похожа на другие мошеннические транзакции, которые когда-то были.

— В сентябре этого года был принят федеральный закон «О национальной платежной системе». Что изменится в жизни людей в связи с его принятием?

— Пользователи могут спокойно продолжать пользоваться электронными деньгами, потому что для них ничего не изменится. Изменятся некоторые формулировки в наших офертах, чтобы на уровне текста соответствовать закону, изменятся некоторые условия наших договоров с партнерами и контрагентами и появится надзор Центрального банка. Теперь люди могут считать, что им гарантирована дополнительная подстраховка — контроль со стороны ЦБ.

При всем этом я не считаю, что до этого были какие-то существенные риски. Этот рынок построен на доверии, и репутация здесь очень многое значит. Если какой-то небольшой банк в городе Вятке обидит своего клиента, скорее всего, другие клиенты банка в этом городе об этом ничего не узнают. Если «Яндекс.Деньги» обижают своего пользователя, другие об этом узнают очень быстро, потому что есть блогосфера и Twitter. Это очень прозрачная ситуация. Следовательно, для нас и наших коллег репутационные риски в некотором смысле гораздо важнее, чем возможные взыскания со стороны регулятора.

— Означает ли это, что электронные платежи отныне стали легитимными в России, не будучи таковыми ранее?

— Компании, которые работали на этом рынке, на слуху. Они никуда не прячутся, они сидят в офисах и работают, вряд ли бы они стали это делать на незаконных основаниях, и вряд бы им удалось это делать так долго.

— Известно, что практически всегда для юридических лиц работа с электронной наличностью — это серые схемы.

— Нет. Я могу объяснить, как устроена работа с электронной наличностью. Мы просто заключаем договоры, никакой электронной наличности юридическое лицо не видит. Все платежи, которые мы принимаем в пользу «Скайпа», мы собираем и отправляем «Скайпу» на расчетный счет. Это было прозрачно и до закона, но в силу отсутствия единообразного описания процесса, каждая платежная система изобретала громоздкую схему работы, которая бы соответствовала действующему законодательству.

— Вы не раз говорили о банках. Как сегодня строится ваше партнерство с ними? Я знаю, что у вас с Альфа-банком очень плотная дружба.

— Наше партнерство с банками устроено очень хорошо, потому что банки, особенно наиболее продвинутые из них, в том числе Альфа-банк, понимают, что «Яндекс.Деньги» — это популяризатор. Я говорила, что наша основная задача — научить людей пользоваться безналичными деньгами, в этом смысле мы играем на руку банкам. Те потоки, которые мы обезналичиваем, все равно проходят через банк. Повышение доли безналичных расчетов в их интересах.

— А что касается банка, который вы собираетесь или не собираетесь покупать?

— Вы очень правильно сформулировали. Мы собираемся или не собираемся (смеется). Как было сказано выше, вступил в силу закон о «Национальной платежной системе». В течение ближайшего года мы должны привести свои действия в соответствие с его требованиями. Требования заключаются в том, что электронными деньгами должна заниматься кредитная организация. Что это значит? Это значит, что мы можем самостоятельно получить лицензию нового типа кредитной организации, которая будет регулироваться упрощенно и которая может заниматься только электронными деньгами. Этот сценарий понятен для нас. Мы никогда не собирались давать кредиты, и для нашей деятельности такого рода кредитной организации будет достаточно.

Одновременно с этим не исключена и покупка банка. Почему? Мы понимаем, что это достаточно специфическая деятельность, и наличие готовой, компетентной и дееспособной команды важно. У нас нет никакого интереса к лицензии или возможности давать кредиты. Мы хотим получить дееспособную банковскую команду.

— Будем заканчивать. Евгения, если есть, что добавить, как резюме нашей беседы, то прошу.

— Сейчас один из самых интересных вопросов в мире электронных платежей связан с оцифровкой денег. Например, в Британии сейчас активно обсуждается вопрос введения цифровой банкноты. Хотим ли мы настолько лишить наши транзакции анонимности? Готовы ли мы сообщать всему миру, что, где, когда и как мы покупаем? Это философский вопрос. Я не знаю на него ответ, но мне очень интересно, что же в итоге будет.

Еще публикации по теме:

• Яндекс.Деньги сменили директора по развитию (0)
• Яндекс.Деньги разрешили переводить деньги на номера телефонов (0)
• Яндекс.Деньги пришли в Украину без стука (0)
• Яндекс.Деньги открывают API (0)
• Яндекс.Деньги не планируют кредитовать пользователей (0)

Какое ограничение в ближайшем будущем могут получить пользователи анонимных кошельков?

Иван Викторович «Технобанк»: В РФ и Украине электронные деньги более популярны потому, что своё хождение в этих странах они начали раньше чем в Беларуси. Но популярность WM в частности одинакова, как в России и Украине, так в и Беларуси, потому что комплекс услуг одинаков во всех трёх странах.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Причиной тому послужил более развитый рынок информационных технологий в РФ и на Украине на момент создания первых систем электронных денег в этих странах. Это касается, в первую очередь, доступности интернета для пользователей, наличия ряда интернет-магазинов, вида их деятельности и ассортимента предлагаемых товаров и услуг. Аудитория в странах-соседях оказалась более подготовленной для такого нововведения, как интернет-платежи.

Иван Викторович «Технобанк»: В настоящее время субъектам хозяйствования не требуется дополнительного разрешения на открытие электронного кошелька. То есть, нет необходимости получать в налоговой инспекции разрешение на открытие электронного кошелька и ставить её в известность о наличии у субъекта хозяйствования электронного кошелька. Из этого вытекает, что налоговая инспекция не может своевременно контролировать использование электронных денег и не может знать отражает ли субъект хозяйствования эти деньги в учёте или нет, а соответственно уплачивает он с этих сумм налоги или нет. Это можно узнать только по факту, придя с проверкой к конкретному субъекту хозяйствования.

Татьяна Михайловна «Белгазпромбанк»: Согласно нашему законодательству белорусские банки эмитируют электронные деньги только в белорусских рублях. И это логично. В стране средством платежа является национальная валюта, соответственно и электронные деньги должны быть номинированы в национальной валюте. А что касается географии использования электронных денег, то уже несколько лет пользователи EasyPay имеют возможность рассчитываться не только с белорусскими интернет-магазинами, но и оплачивать товары и услуги представителей зарубежных рынков электронной коммерции.

Еще публикации по теме:

• Яндекс.Деньги меняют правила работы (0)
• Пополнение U-кошельков стало доступным через Украинский Профессиональный Банк (0)
• Покупаем электронные билеты на самолет (3)
• Оплатить рекламу в Яндекс.Директ теперь можно за вебмани (0)
• Нереальные деньги (0)

«Флешчек» – зарегистрированная Национальным Банком Украины платежная система (принадлежит банку «Фамильный»), которая существует на украинском рынке с 2006 года. Не всем системам электронных платежей удалось пережить финансовый кризис, однако «Флешчек» уверенно работает сегодня, хотя и в форме, несколько отличной от первоначальной. О том, какие перемены произошли с компанией, и что «Флешчек» предлагает сегодня своим партнерам и клиентам, мы поговорили с одним из ведущих специалистов компании, Александром Башковым.

- Александр, расскажите, пожалуйста, чем сегодняшний Флешчек отличается от старого Флешчека?

- Изначально наша платежная система затачивалась под возможность оплаты со своего текущего или карточного счета через интернет, без засвечивания реквизитов своей карточки. В этом вся фишка. Но постепенно наша задумка претерпела метаморфозы. Я бы не сказал, что плохие — наоборот, очень хорошие. Мы не только работаем в этом направлении, как средство доступа к счету, но и как агрегатор.

Дело в том, что мы начинали до кризиса, и в то время было много кредитов, много зарплатных карточек. Люди получали деньги и не спешили их снимать. Снимая наличку, пользователь нес прямые потери, а мы давали ему не только доступ к счету, но и широкую сеть магазинов, где можно было потратить деньги. Было подключено 300 интернет-магазинов — более 70 бытовой электроники и даже 3 секс-шопа

Но кризис грянул, и актуализация этого направления снизилась. Банкам стало не до дополнительных услуг. Фокус переместился на наличность. Сейчас для банков сотрудничество с нами интересно даже не столько обеспечением доступа к счету, сколько возможностью обеспечить прием платежей через кассы. Хотя некоторые банки и рассматривают возможность создания собственного банк-клиента (а у многих он уже есть), то казалось бы — зачем им еще какая-то платежная система Флешчек? Но вопрос все равно актуален, потому что Флешчек позволяет снять вопрос с заключением договоров c поставщиками услуг. И не просто  заключение договоров, но обеспечить интерфейсный диалог. Это ведь очень трудозатратно. Ни один банк-клиент никому не нужен, если негде по этому механизму  потратить деньги. А мы даем большой список поставщиков и говорим: пожалуйста, пользуйтесь.

- Что конкретно вы делаете в качестве агрегатора?

- Флешчек обеспечивает платежным системам процессирование поставщиков, то есть, обеспечение технической возможности приема платежей в их пользу. Заключает с ними договора, создает интерфейс в виде обмена базами или передачу данных онлайн (сервер-сервер), и тем самым дает возможность идентифицировать клиента.

Например, оплата счетов абонентами Укртелекома. Оплата идет через номер телефона. Флешчек — единственные, кто обеспечивает прием всех областных подразделений Укртелекома на одну точку доступа. Даже у самого Укртелекома такого нет. То есть, подойдя к одному из платежных терминалов наших партнеров, вы набираете номер. Причем киевский севастопольский или закарпатский — не имеет значения. И можете заплатить за свою бабушку, родных или близких, находящихся в другой области. Это достаточно удобно.

Для этого нам пришлось конечно потрудиться — заключать договора с каждым отдельным филиалом, настраивали возможность приема платежей от каждого из них. А дальше мы, как интегратор, это все объединили и создали возможность приема платежей для наших партнеров через их платежные терминалы.

- Кто входит в число партнеров Флешчека?

- С нами сотрудничают все крупные игроки. Это ОСМП, Айбокс, EasyPay, 24NonStop, РегулПей (Днепропетровск), CityPay (Симферополь). В процессе подключения — «Платёжка» (Банк Национальный кредит).

Банк «Фамильный», как интегратор, звучит привлекательно, потому что у нас достаточно неплохой список, а по некоторым поставщикам даже уникальный (тот же Укртелеком). Мы предлагаем большой список по многим востребованным поставщикам платежных услуг. Между прочим, Флешчек как интегратор, обеспечивает прием платежей с 12,800 терминалов. Аналогов в Украине нет. Это практически 100% всех платежных терминалов.

- Как вам удалось привлечь такое количество партнеров?

- Нашему партнеру, поставщику услуги, не нужно сильно заморачиваться. Он с нами договор заключил, обеспечил с нами интерфейс, а дальше это уже наша работа с агентами. У нас с каждым агентом существует стандартный интерфейс связи. То есть у них есть доступ к нашей корзине, где, образно говоря, лежит этот товар. И они уже технологически, могут взять все то, что там предлагается, кроме того, что прописано в его договоре. Естественно, база поставщиков услуг постоянно растет и мы периодически шлем нашим партнерам – Агентам  письма о том, что добавился такой-то поставщик и вы можете его использовать. Ну, а партнер уже сам решает — брать или нет, это его право.

По каждому нашему агенту, платежной системе, у нас, естественно, разное количество поставщиков, которых они берут. Связано это может быть, например, со стратегией платежной системы, которая имеет свою финансовую компанию. Они стремятся заключать договора с поставщиками через свои финансовые компании. Но, может быть заключен договор с неудачной комиссией, а может не быть договора, в силу разных причин — поставщик не хочет, или у агента руки не дошли. А потребитель хочет иметь все и сразу.

Здесь возникает элемент взаимовыгодного сотрудничества между всеми участниками, которые агрегируют в себе различных поставщиков. Приходится, конечно, делится с теми, у кого берешь, но зато это позволяет получить те услуги, которых раньше не было. А дальше уже можно либо закрывать этот вопрос недостающими договорами, либо нет. В любом случае — этот вопрос может быть растянут по времени достаточно долго, потому что уже ничто принципиально не подгоняет.

- Кто из поставщиков платежных услуг является более прогрессивным?

- Наиболее прогрессивными поставщиками являются, с одной стороны, крупные компании, а с другой, те, во главе которых стоят креативные менеджеры. Крупные — они потому и крупные, что прогрессивно работают. Например Киевэнерго. Эта структура сейчас охотно идет на сотрудничество, причем здраво понимает специфику этого рынка, и всячески пытается способствовать, со своей стороны партнеру, принимающему платежи в их пользу. То есть их креативность зиждется на здоровом прагматизме. Аналогично поступает Киевгаз. Креативные — это тот же ГИВЦ, Киевэнерго, Укртелеком, Воля, Viasat, Data Group.

У нас неплохо представлены коммунальные платежи в Донецке и Донецкой области. Здесь мы покрыли буквально всю область и наши партнеры-терминальщики сейчас начинают все это подключать. То есть, Донецкая область, в том числе Макеевка, Мариуполь (там где-то полмиллиона населения в каждом городе). В Макеевке вообще интересный пилотный проект — мэрия предоставляет возможность установки терминалов на муниципальных площадках.

- Что делает Флешчек привлекательным для партнеров?

Мы, как агрегатор, всеядные. И мы ни для кого из наших партнеров не создаем конкуренции. Например, мы принципиально не процессируем терминалы. Мы даем всем ровные и честные условия — ребята, боритесь за качество.

Помимо этого, мы являемся ключевой фигурой в приеме платежей, потому что по закону принимать платежи может только банк или финансовая компания, имеющая специальную лицензию, посредством зарегистрированной в НБУ платежной системы. Но мы, как банк, имеем право иметь агентов. А финкомпании не имеют такого права. Они берут в аренду терминалы. Мы, в этом отношении, более понятны.

- Планируете ли вы в дальнейшем развивать пользовательское направление?

- В силу нашей бизнес-ориентированной модели, мы не взаимодействуем с пользователями напрямую. Тем не менее, мы пытаемся через наших партнеров и агентов влиять, чтобы конечного пользователя не обижали. Для этого мы максимально уменьшили свою жадность – кусочек того пирога, который платит поставщик услуги за прием платежей. Мы ведем диалог с нашими партнерами и просим: не завышайте размер внешней комиссии. С одной стороны вы зарабатываете, а с другой — теряете деньги.

Представьте: клиент подходит к терминалу и видит: ГИВЦ — 3 грн сверху, Укртелеком — 3 грн сверху, Киевгаз — 3 грн сверху, Киевэнерго — тоже 3 грн сверху. В итоге получается переплата целых 12 гривен, а то и больше. А это не совсем правильно. Мы пытаемся это донести, но наши партнеры не всегда еще технологически готовы. Например такая схема: человек подходит к терминалу, платит за одно что-нибудь, а его спрашивают: вы все заплатили, может быть еще что-нибудь хотите заплатить? Он говорит: «да» и нажимает кнопку, следующего поставщика услуг и т.д.. И тогда за каждый платеж снимается не 3 грн, а например 2. Мелочь, но приятно.

Но это нужно иметь смелость владельцу терминала, чтобы лишить себя 4 гривен. С другой стороны — он же оборот свой увеличит. К сожалению, владельцы терминалов не всегда это понимают.

- Какой, в таком случае, вы видите дальнейшую перспективу развития системы Флешчек?

- Перспективы развития Флешчек – это сотрудничество с банками, с одной стороны; с другой – сотрудничество с системами приема платежей через терминалы самообслуживания. И третье направление — это сотрудничество с сайтами, которые обеспечивают прием платежей по кредитным карточкам. Сейчас это становится очень популярным, и мы как раз ведем такие переговоры.

Еще публикации по теме:

• Украинцы в панике: I-Box, где деньги? (2)
• Сергей Малый, ОСМП: “Сейчас более 50% плательщиков говорят – я плачу через QIWI” (3)
• Платежная система PayPort закрыта (0)
• Платежная система FlashCheque: знакомство и первые шаги (2)
• Налоговая “наехала” на I-BOX (1)