- По данным Нацбанка на конец первого квартала текущего года количество платежных карточек, по которым была совершена хотя бы одна операция по выдаче средств за последние три месяца, составило 32,658 млн. карточек.

Однако в сравнении с данными по 2011 году их число уменьшилось. И хотя платежные карточки выгодны как пользователям, имеется в виду население, так и банкам, и государству, люди все же предпочитают пользоваться карточками для снятия средств в банкоматах. Т.е. получить заработную плату на платежную карточку, или пенсию, и пойти в банкомате снять наличные.

При этом, государство прилагает максимум усилий, чтобы популяризовать безналичные платежи, законодательно урегулировав вопрос установки пос-терминалов. Их число с начала года по данным НБУ выросло более, чем на 7% до 101,6 тыс. единиц. Банки и международные платежные системы прилагают свои усилия для того, чтобы показать выгоду использования платежных карточек для оплаты в торгово-розничной сети. Внедряются акции – от возможности приобрести лучшие билеты на мировые шоу до возможности получить скидку и приз при расчете карточкой в торговой сети. Рост объема эмиссии вопрос времени.

Мировое сообщество перешло на платежные карточки, и получает максимум от использования платежных карточек разных платежных систем разных банков. В Швеции, например, вообще планируют отказаться от наличных денег, даже пожертвования в церкви можно совершить с платежной карточки.

Постепенно по мере роста доверия граждан к платежным карточкам, к терминальному оборудованию, повышения информированности о возможностях и безопасности использования пластика, ростом популярности сети Интернет для совершения покупок – с одной стороны, и развития инфраструктуры, повышения квалификации торговых работников, работающих с терминалами, внедрению технологичных решений удаленного обслуживания – с другой, платежные карточки со всеми преимуществами электронных кошельков станут основным инструментом при совершении любых платежей.

Как обстоит ситуация с выведением на рынок безналичных платежей новых технологий?

В этом году продолжится дальнейшая разработка и продвижение технологических новинок. В первую очередь это касается чиповых и бесконтактных платежных карт. Эмиссия чиповых карточек началась в Украине около 10 лет назад, однако массового распространения они не получили. По итогам 2011 года по данным НБУ доля таких карточек в общей эмиссии составляла порядка 3,4%.

Некоторые банки в этом году заявили о готовности выпускать бесконтактные карты-стикеры. Желание банков идти по пути оптимизации стоимости обслуживания, а также развитие Интернет-технологий, ведет к увеличению инвестиций в дистанционное обслуживание. Причем банки разрабатывают специальные приложения для мобильных устройств – iOS, Android.

Насколько серьезная конкурентная борьба ведется в этих секторах между участниками рынка?

Конкуренция в данном сегменте довольно высока, начиная от реализации зарплатных проектов на предприятиях, заканчивая предложением элитных частных платежных карточек или корпоративных платежных карточек. Банки стараются сделать свой пластик максимально «привлекательным» – начиная от дизайна и заканчивая условиями – наличием скидок в торговых сетях, начислением процентов на остаток средств по счету и т.д.

В ИНДУСТРИАЛБАНКе, к примеру, платежные карточки класса Голд и Платинум не требуют наличия неснижаемого остатка, те, кто пользуется данными карточками, могут оценить преимущества такого предложения. Помимо этого, мы предлагаем клиентам-держателям платежных карточек Банка возможность получения скидок в сети гипермаркетов, в сети аптек и т.д.

Еще публикации по теме:

• В 2011 году украинцы осуществили 875 млн. операций по платёжным картам (0)
• Юнистрим переходит на безадресные переводы в Украине (0)
• Шесть причин не бояться мошенников, или как банки берегут ваши средства на пластиковых картах (0)
• Что такое смарт-карта? (0)
• Чем платят в Уанете? (0)

В 2012 году продолжает расти доля предприятий, пользующихся электронными каналами связи с банками. В частности, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, уровень пользования услугой “клиент-банк” вырос на 5 п.п. до 75%, мобильным банкингом – на 6 п.п. до 23%. Кроме того, за последние три года наметилась тенденция к увеличению количества пользователей интернет-банкинга среди предприятий.

Отметим также, что электронный банкинг является желанным средством связи с банком. В будущем – 61% предприятий планируют использовать такие средства коммуникации, как клиент-банк или интернет-банкинг.

Предприятия стали реже брать долгосрочные кредиты. Так, доля потребителей кредитов на покупку оборудования и спецтехники уменьшилась в исследуемом периоде с 4,2 до 2,8%, пользователей услуги торгово-экспортного финансирования – с 0,7 до 0,1%, инвестиционных и других долгосрочных кредитов – с 4,0 до 1,5%.

Однако краткосрочные кредиты, по сравнению с другими банковскими услугами, будут вызывать наибольший интерес со стороны украинских предприятий в будущем. Так, начать использовать овердрафт в течение следующих 12 месяцев планируют 4% предприятий, стать пользователями других краткосрочных кредитов и кредитных линий собираются 3% опрошенных.

В 2012 году важнейшим критерием выбора банка для сотрудничества остается стоимость услуг (его выбрали 42% опрошенных). Одновременно, почти 31% тех, кто планирует прекратить сотрудничество с любым банком в ближайшие 3 месяца, планируют сделать это именно из-за высоких тарифов. Это на 12 п.п. больше предыдущего года.

Еще публикации по теме:

• Более половины украинцев перешли на безналичные расчеты (0)
• Компания Visa выяснила, чего хотят украинские женщины к 8 Марта (0)
• Как не залезть в долговую яму пользуясь кредитками? (0)
• Исследование: пользователей мобильного банкинга каждый год становится больше на 30% (0)
• Исследование: денежные переводы в Украине в период кризиса (0)

Исследование под названием “Optimising your Alternative Payments” показало, что рынок альтернативных платежей растет с феноменальной скоростью. Сегодня подобные электронные сделки совершаются на 165 миллиардов ЕВРО в год, что составляет 22% от всех транзакций. По оценкам экспертов, в настоящее время во всем мире существует более 230 различных схем AP, включая: банковский перевод в реальном времени, оффлайновый кредитный перевод, прямые дебеты, электронные бумажники, “бумажные” платежи и мобильные платежи.

Прогнозируется, что рынок AP уже к 2015 году вырастет на 13% и оставит позади карточные платежи в сфере электронной коммерции. Темпы роста платежных типов достаточно изменчивы; например, сейчас лидируют электронные бумажники, занимающие 36% рынка. На банковские переводы в реальном времени приходится только 12% от всех AP, но, как ожидается, в течение следующих трех лет их доля повысится до 20%.

В Великобритании и США доминируют платежи по карте (11% и 17% соответственно), что обусловлено масштабами рынка электронной коммерции в США, где ежегодно потребители тратят 46,6 миллиардов ЕВРО онлайн. В других регионах, как показало исследование WorldPay, AP смогли занять более серьезную долю платежного рынка:

Еще публикации по теме:

• Чем платили пользователи Уанета в 2010 году? (0)
• Чем опасны платежные терминалы (0)
• Укрсоцбанк усовершенствовал защиту платежей в системе “Интернет-Клиент-Банк” (0)
• Украинский Процессинговый Центр: в этом году держатели карт совершили более 2 млн. покупок в сети (0)
• Украинские геймеры получили возможность расплачиваться за рубежом при помощи LiqPay (0)

Что такое «Национальная карта»

- Валерий Петрович, что представляет собой «Национальная карта» и почему ей отводится такая важная роль в процессе выплат компенсационных сбережений вкладчикам Сбербанка бывшего СССР?

- «Национальная карта» – это продукт Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), которая создана в 2000 г. Нацбанком, выпущенный специально для получателей выплат .

Затем она может быть заменена на социальные карты, с помощью которых граждане смогут получать льготы, социальные выплаты. Каждый желающий сможет оформить «Национальную карту» в отделениях Ощадбанка как обычную платежную карточку.

- Какие преимущества она дает?

- Держатели «Национальной карты» могут в любое время снять с нее наличные в сети 6000 отделений и 1300 банкоматов (круглосуточно) «Ощадбанка» по всей территории Украины, зачислять и снимать с нее пенсии, рассчитаться в торговой сети «Ощадбанка» без комиссии, а также получить по ней скидки в магазинах, аптеках и т.п. В будущем мы планируем привлечь к этому проекту более широкую сеть банков.

«Национальная карта» также может быть использована для последующих выплат сбережений вкладчикам Сбербанка бывшего СССР без дополнительных посещений банка. Технология НСМЭП может также использоваться для формирования электронной цифровой подписи, что позволяет использовать их в таких проектах, как «Электронный студенческий билет», «Социальная карта», «Таможенная карта».

В рамках пилотного проекта держатели «Национальных карт» смогут оплатить коммунальные платежи в отделениях «Ощадбанка» без комиссии, рассчитаться своей карточкой в магазинах-партнерах и аптеках со скидкой от 10% до 15%. Сейчас Нацбанк приступил к модернизации НСМЭП, чтобы стимулировать украинские банки массово выпускать карточки этой системы.

- Какие еще платежные системы, кроме НСМЭП, существуют в Украине?

- Существуют платежные системы СЕП Национального банка, «Укр­почты», а также международные платежные системы (Visa International, MasterCard Worldwide, American Express и др.).

Значительная часть международных переводов поступает в страну через международные системы перевода денег (Western Union, «Юнистрим», MoneyGram, CONTACT и др.). Услугами последних без открытия счета в банке пользуются в основном наши заробитчане.

Туда, сюда, обратно

- Какая сумма средств и из каких стран переводится в Украину и из Украины за границу?

- Только в І квартале 2012г. в Украину с помощью систем перевода без открытия счета поступила сумма, которая составляет в эквиваленте около 742млн долл. США (на 17% больше, чем в Іквартале 2011г). Наибольшие суммы средств перечислены в Украину из России – 52%, США – 9%, Италии – 6%, Испании – 3% от общей суммы. Из других стран мира в Украину перечислено 30% от общей суммы средств. Средняя сумма перевода в Украину составила 488 долл. США в эквиваленте.

Общая сумма переводов, отправленных из Украины, составила в эквиваленте 106 млн долл. США. Из Украины наибольшие суммы средств перечислены в Россию – 43%, Грузию – 5%, Китай – 4%, Узбекистан, Армению и Израиль – по 3% от общей суммы. В другие страны мира из Украины перечислено 39% от общей суммы средств.

- С какой целью Нацбанк разработал законопроект, предусматривающий изменение правил работы платежных систем в Украине?

- К сожалению, наш внутренний платежный рынок зависит от коммуникаций и систем обработки операций, которые находятся за рубежом. Приведу такие цифры: 99,2% «карточных» операций украинских банков обеспечивают независимые процессинговые центры (устанавливают связь между участниками. – «КП»), которые подключены к процессинговым центрам международных платежных систем (Visa, MasterCard и других). Все расчеты происходят по международным, а не внутригосударственным правилам и тарифам, вне территории Украины. За эти услуги украинские банки платят этим системам комиссионные в иностранной валюте, размер и количество которых постоянно растут, хотя по законодательству должны платить в гривне.

Чтобы обеспечить финансовую безопасность государства, а также повысить конкуренцию между платежными системами, Нацбанк разработал изменения в Закон «О платежных системах и переводе средств в Украине». В соответствии с ними НБУ должен определять порядок информационного обслуживания операций, которые осуществляются в пределах Украины с использованием платежных карт, выпущенных украинскими банками.

- Сотрудничал ли НБУ с международными платежными системами во время разработки законопроекта?

- Конечно, нами была создана рабочая группа, куда вошли и представители компаний Visa и MasterCard.Только за последнее время состоялось шесть встреч с их руководством. В результате обсуждения отдельные предложения этих систем были учтены. Но я хочу подчеркнуть: позиция Национального банка состоит в отстаивании национальных интересов, которые не всегда совпадают с коммерческими интересами участников рынка.

Что касается граждан, то этот законопроект никак не затрагивает их интересы, а касается исключительно банков, организаций платежных систем, процессинговых центров. В будущем создание Национального клирингового центра (система безналичных расчетов. – «КП») даст возможность создать единое платежное пространство, ввести транспортные, социальные, таможенные, страховые, медицинские и другие проекты на базе платежных карт.

Несколько слов обезопасности

- Что конкретно предпринимает Нацбанк для предупреждения краж денег с платежных карт?

- По данным банков, доля убытков от незаконных операций с платежными картами по итогам 2011 г. была незначительной и составила всего 0,0015% от общего оборота. Совместно со специалистами правоохранительных органов, учеными мы разработали и внедрили конкретные меры по предупреждению и противодействию мошенническим действиям с использованием платежных карт. Советую всем держателям платежных карт ознакомиться с нашими рекомендациями по их использованию, которые размещены на официальной веб-странице НБУ.

- Реализация многих озвученных вами идей будет зависеть от уровня финансовой грамотности населения. Какие меры в этом направлении планирует предпринять НБУ?

- Нацбанк активно участвует в разработке Программы повышения финансовой грамотности населения Украины. Среди запланированных мер я бы выделил внедрение института финансовых консультантов, создание на базе банков образовательных центров, а также ознакомление населения с базовыми принципами кредитования, в том числе с помощью Интернета и социальной рекламы. Уверен, что финансовая грамотность населения является ключом к росту безналичных расчетов в Украине, а значит, и легализации экономики.

Еще публикации по теме:

• Пластиковая карточка вместо кошелька (0)
• Оплачивать штрафы ГАИ становится все удобнее (0)
• НСМЭП — платежная система будущего Украины (0)
• НСМЭП лишат монополии на электронный студенческий билет (0)
• Кому выгодно тормозить внедрение НСМЭП? (1)

WebMoney Transfer является одной из максимально защищенных систем онлайн-расчетов. Например, каждую операцию нужно подтверждать с помощью уникального кода, который высылается смс на ваш мобильный телефон. На практике это работает следующим образом. Вы выбираете номер кошелька, на который хотите передать WMU. Система сообщает, что операция требует подтверждения, а на ваш мобильный номер высылается смс с уникальным кодом. WMU переводятся только после того, как вы ввели этот уникальный код в окне вашего кипера.

Если вы не до конца уверены в надежности получателя, используйте функцию «Протекция сделки». При этом вам выдается защитный пароль, а отправленные вами WMU будут «заморожены» на кошельке получателя. Если сделка прошла благополучно, вы называете пароль получателю, и WMU «размораживаются». В противном случае WMU возвращаются на ваш кошелек.

Перед операцией рекомендуем проверить, кому кошелек получателя принадлежит: данные об его владельце и типе его аттестата можно прочитать прямо в вашем кипере. Более надежными считаются персональный аттестат или аттестат продавца. Также, мы рекомендуем прописывать примечание к операции, допустим: «оплата услуг ЖКХ» или «покупка пиццы».

Еще публикации по теме:

• Осторожно: вирус ворует WebMoney через Keeper Classic (0)
• Насколько безопасны интернет-платежи в Уанете? (0)
• Мошенничество с Мини по максимуму (0)
• “Помогите, украли Webmoney” или как не стать жертвой мошенников (0)
• Яндекс.Деньги меняют правила работы (0)

Украинский рынок денежных переводов не стоит на месте – медленно и постепенно на нем появляются незнакомые, но интересные для пользователей сервисы, а также открываются новые возможности давно знакомых услуг. Речь идет, например, о том, что все больше платежных систем внедряют функцию безадресного перевода – когда не нужно заранее выбирать пункт получения, достаточно указать страну, в которой находится получатель (в частности, недавно на такие переводы в 2012 году перешла известная система Юнистрим). Или о «картах клиента», которые начали вводить некоторые компании и которые призваны помочь пользователям сэкономить время при оформлении переводов. Или о возможности осуществлять переводы через терминал. Или о получении переведенных вам средств на пластиковую карту.

Сразу оговоримся: в этом материале мы подробно остановимся лишь на некоторых новых возможностях, которые появились в последнее время у пользователей денежными переводами. Ведь элементы новшеств присутствуют в том или ином виде почти у каждой системы денежных переводов и у множества банков, и рассмотреть все из них в рамках одной статьи невозможно. Итак, что же теперь доступно пользователям денежных переводов?

Откройте карту клиента и получите экономию времени и всяческие бонусы

Одна из новинок, на описании которой остановимся – так называемая карта клиента. Суть такого сервиса заключается в том, что к специальной пластиковой карте при отправке перевода привязываются данные клиента, и в дальнейшем это позволяет немного упростить процесс оформления переводов и сэкономить время при отправке. Такая карта не только несет информацию о пользователе, но и сохраняет всю историю его денежных переводов через систему. Кроме этого, держатели таких карт могут воспользоваться программой лояльности от компании – накапливать бонусные баллы и принимать участие в специальных акциях. В Украине весной-2012 некоторые украинские банки активно внедряют карту клиента системы денежных переводов Юнистрим.

Среди основных достоинств продукта эксперты отмечают не только экономию времени при отправке переводов. «Карта клиента является очень перспективным новшеством для украинского рынка. Думаю, что со временем и другие системы переводов будут предлагать аналогичный банковский продукт своим клиентам. Карта оформляется без дополнительных комиссий и может быть использована для других банковских розничных продуктов», – рассказывает Оксана Павлюк, заместитель начальника управления неторговых операций и комиссионных программ банка «Хрещатик ». «В будущем, при внедрении новых банковских продуктов для отправителей / получателей денег, карта клиента может стать единым ключом, позволяющим легко и удобно пользоваться всем спектром банковских услуг. Многие российские системы денежных переводов (Лидер, Золотая Корона, Мигом) также внедряют карты клиента. Американские системы переводов (MоneyGram, WesternUnion) пока не запустили подобные карты в Украине», – комментирует Андрей Гайдуцкий, заместитель начальника управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка .

Впрочем, некоторые эксперты отмечают немногочисленное число возможностей, которое дает такая карта (к примеру, получить средства, которые вам перевели, вы на нее не сможете). «С помощью таких карт система «привязывает» клиентов к своему сервису, и для клиентов плюс – это начисление бонусов от системы переводов. Однако надо понимать, о каких картах идёт речь. Получатель не может воспользоваться бонусной картой ни для чего, кроме начисления бонусов системы и некоторого ускорения его идентификации в отделении банка (и то, это сработает не во всех банках, а только в тех, которые выдают подобные карты систем)», – отмечает Марина Терейковская, директор по комиссионным продуктам ВТБ Банка . Кроме того, некоторые системы денежных переводов утверждают, что им внедрять карту клиента не нужно, так как они практикуют схему, по которой оформление перевода и так происходит в ускоренном режиме (правда, участие в программах лояльности в таких случаях не предусмотрено). «Наше программное обеспечение уже давно поддерживает возможность быстрого автоматического заполнения данных постоянного клиента. Достаточно ввести номер паспорта и/или мобильный телефон и информация о клиенте автоматически заполняется – остаётся только её проверить с клиентом и совершить перевод», – рассказывает Андрей Афанасьев, директор по маркетингу MoneyGram в СНГ, Израиле и странах Восточной Европы.

Согласно данным сайта Юнистрим, в Украине карту клиента можно оформить и получить в таких банках как Кредит Днепр, Базис, КомИнвестБанк и Украинская финансовая группа. На практике список намного шире – постепенно сервис внедряют и другие украинские учреждения.

Продукт «карта клиента» на украинском рынке – новый, поэтому говорить о его недостатках пока сложно. Некоторые эксперты утверждают, что данные на таких картах недостаточно надежно защищены, но насколько нужна защита для карточки, не предназначенной для зачисления денежных средств – сложно сказать. Еще один не особо приятный момент – это текущие сложности, которые часто сопровождают внедрение нового продукта. «У меня отправка перевода из-за этой карты клиента заняла полтора часа, – рассказывает Ольга, топ-менеджер киевской компании. – Из-за карты в банке обновили программу, ввели новые счета и много других изменений, и сотрудник отправляла перевод пошагово, по инструкции, при этом звонила раз пять в поддержку. Потом точно так же по инструкции принимала деньги кассир. Одна надежда на то, что в следующий раз отправка перевода не займет столько времени».

Однако в следующий раз, когда Ольга пришла отправлять перевод – уже в другой банк – ее данных в системе не обнаружили, и пришлось вносить их по-новому, благо, менеджер была более опытная, и это заняло меньше времени. На этот раз ей уже выдали на руки карту клиента, и все прошло благополучно. Но это все – временные сложности, с которыми можно и не столкнуться, оформляя карту в учреждении, где такую процедуру проводят часто.

Еще публикации по теме:

• Яндекс.Деньги разрешили переводить деньги на номера телефонов (0)
• Юнистрим переходит на безадресные переводы в Украине (0)
• Украинцы смогут отправлять гривны зарубеж через Western Union (0)
• Украинский рынок денежных переводов ожидает перераспределение (0)
• Украинский интернет-банкинг в период кризиса (0)

Украденная зарплата

“Транзакция не может быть выполнена” – такое сообщение от банкомата получил киевлянин Игорь, когда попытался получить наличные следующий день после перечисления его заработной платы на электронную карту. Оказалось, что денег уже нет, – рассказал он.

“Я сразу позвонил на горячую линию поддержки этого банка. Они сказали, что надо идти в отделение, в котором это произошло и писать, почему я считаю, что транзакция была ошибочной. После заполнения этого заявления они сказали, что теперь это не их проблема, а проблема службы, которая занимается банкоматами. Это было на праздники и примерно неделю после праздников они еще этим занимались “, – пояснил Игорь.

Наконец, Игорю деньги вернули и заверили, что проблема была связана со сбоем в работе банкомата.

Евро-2012 повлияет на увеличение мошенничеств с банкоматами – Тимченко

Впрочем, чаще деньги оказываются просто похищенными. По словам заместителя начальника отдела борьбы с киберпреступностью МВД Украины Леонида Тимченко, в течение 2011 года милиция зафиксировала 45 случаев похищения банковской информации. В частности, когда злоумышленники устанавливали так называемые “накладки” – устройства, повторяющие внешний вид частей банкомата, но для снятия информации с электронной карты. В первую очередь копируются PIN-коды. Так можно украсть безналичные деньги, и Украина стоит на пороге всплеска такого рода преступлений, заявил Леонид Тимченко.

“В связи с приближением проведения в Украине чемпионата Евро-2012, наверняка мошенники разрабатывают и готовятся к тому, чтобы использовать на территории Украины новые и новые устройства, при помощи которых будут воровать информацию с платежных карт. Поэтому еще раз обращаем внимание, что такое явление, оно довольно часто используется, а владельцы платежных карт очень редко обращают внимание на то, что банкомат может быть оборудован неким устройством”, – отмечает Тимченко.

По его словам, финансовые учреждения должны были бы уделять больше внимания защите своих банкоматов от вмешательства злоумышленников.

Мошенничество с банкоматами не создает проблем для банков – Сугоняко

Вместе с тем, председатель Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко отмечает, что действенная защита для учреждений, которые имеют тысячи терминалов, может стоить миллионы. “Я не думаю, что оно настолько серьезно, чтобы создавать проблемы для банков. Можно ли заставлять сейчас все банки покупать соответствующие устройства? Есть приборы, устанавливаемые на банкоматы, которые моментально фиксируют появление этих накладок. Они сразу сигнализируют, что такое устройство есть, его просто снимают и все. Но это довольно дорогое устройство. Если у банка обширная сеть банкоматов, а это устройство стоит около 400-500 долларов, готов ли он (банк) понести эти расходы? Можно и понести эти расходы, особенно для банков, которые расположены в Киеве или Донецке “, – считает Сугоняко.

Что делать?

Следовательно, чтобы защититься от кражи средств с помощью накладок на банкоматах, в милиции советуют в первую очередь быть внимательными.

По словам Леонида Тимченко, злоумышленники постоянно совершенствуют свои изделия. Поэтому лучше, если это возможно, пользоваться уже проверенными на собственном опыте банкоматами. Кроме того, необходимо обращать внимание на наличие логотипов, указывающих на принадлежность банкомата в финансовое учреждение.

Наконец, перед тем, как воспользоваться картой, нужно внимательно осмотреть банкомат и убедиться, что на него не установлены дополнительные устройства, говорят в милиции.

Еще публикации по теме:

• На конференции Black Hat показаны методы взлома банкоматов (1)
• Японцы решили заменить кредитные карты отпечатками пальцев (0)
• Яндекс.Деньги запустили электронные токены в массы (0)
• Шесть причин не бояться мошенников, или как банки берегут ваши средства на пластиковых картах (0)
• Что нужно знать, чтобы безопасно платить через терминалы? (0)

Все эти донглы подключаются к смартфонам через аудио-разъем и позволяют принимать и обрабатывать кредитные карты. Кстати, вопрос о безопасности данной технологии открыт. Вероятно это, в какой-то мере, можно отнести к области инноваций в области мобильных платежей, но не к особенно «пробивной» категории.

А вот действительным прорывом в сфере финансовых инноваций можно признать децентрализованную криптовалюту Bitcoin, которая не нуждается ни в каком дополнительном оборудовании.

Bitcoin исключает необходимость во внешних донгах, потому что он обходит существующие технические решения укоренившихся игроков платежного рынка, таких как VISA и Mastercard.

Системы Square и PayPal всего лишь повторяют традиционную стратегию включения банков и процессинговых компаний в цикл обработки платежа, что делает их доход меньше, а стоимость услуги дороже. Это может быть эффективным временным решением, но по-настоящему выигрывают лишь те, кто может исключить лишних посредников.

Самый простой способ обойти завышенную (за счет комиссий посредников) стоимость сделки – это использование электронных валют, которые не имеют тех ограничений, которым подвержены обычные национальные валюты. По мнению Эрика Вурхэйза, активиста движения Free State Project (freestateproject.org), деньги должны быть отделены от государства.

Согласно данным исследования консалтинговой группы Aite, объем всех видов мобильных платежей превысит $200 млрд к 2015 году, по сравнению с $16 млрд в 2010 году. Почему бы, имея такие фантастические перспективы и вступая на новый рынок мобильных платежей, не использовать шанс для изменения парадигмы, вместо того, чтобы способствовать обогащению уже существующих монополистов процессинга?

Еще публикации по теме:

• Китайцы разрабатывают собственный платежный терминал для смартфонов (0)
• PayPal представил терминал для смартфонов (0)
• PayPal готовится запустить конкурента Square (0)
• Сканнеры платежных карт для iPhone небезопасны (0)
• ПриватБанк выводит на рынок бесплатный терминал для приема платежей по картам (0)

Со 2 апреля в Киеве начнут выдавать давно обещанную карточку киевлянина. Теперь по ней можно будет ездить в общественном транспорте, метро, получать скидки в аптеках, а со временем и в крупных супермаркетах столицы. «Сегодня» выясняла самые важные вопросы по карточке.

ГДЕ И КОГДА? Первые карточки киевлянина получат пенсионеры и киевские льготники (многодетные семьи, инвалиды), которым положен бесплатный проезд в общественном транспорте и метро. Со 2 апреля их уже начнут выдавать в районных управлениях социальной защиты абсолютно бесплатно. Приглашать будут по телефону, но не всех сразу, чтобы не создавать очереди, а по спискам.

«До конца года можно будет ездить в транспорте как по карточкам, так и по удостоверениям. Так что можно не волноваться и не стоять в очередях, — говорит замглавы КГГА Руслан Крамаренко.

На карточке будет фото владельца, но с собой приносить снимок не надо — в райуправлении вас сфотографируют.

Обратная сторона. Там будет магнитная лента для прохода в метро, фотография и подпись владельца, а также личный номер. Внутри карточки будет «зашит» чип со всей информацией.

СКИДКИ. До конца года карточки смогут получить все киевляне. Им достаточно будет в собесе предъявить паспорт с киевской регистрацией, и их внесут в базу данных. В карточке будут «зашиты» все льготы и скидки. Например, в коммунальных аптеках киевляне смогут покупать некоторые лекарства украинских производителей практически по их себестоимости — на 15—20% дешевле розницы. Городские власти ведут переговоры с крупными торговыми сетями, возможно, там киевляне тоже смогут получать скидки. «Правда, те, кто зарегистрирован не в Киеве, рассчитывать на карточки не смогут. К примеру, если человек живет в Василькове и каждый день ездит на электричке на работу в Киев, то свои льготы он сможет получать только в Василькове, ведь подоходный налог он платит по месту регистрации, а не в столице. Поэтому карточка киевлянина станет дополнительным стимулом регистрироваться в Киеве», — говорит Крамаренко.

ДЕНЬГИ. Со временем на карточку киевлянина можно будет перечислять и реальные деньги. Например, когда льготы на проезд в транспорте монетизируют (т.е. льготникам будут выдавать «живые» деньги на проезд. — Авт.), то их будут перечислять на карточку. Льготник сам может решать — купить на эти деньги продукты или проехать в метро. Муниципальные надбавки медикам и учителям, выплаты пенсионерам и малоимущим и даже саму пенсию тоже можно будет в будущем перечислять на карточку. Со временем киевлянин сможет сам пополнять счет. Но все это произойдет не ранее, чем через год.

В МОСКВЕ КАССИРЫ ПРЯЧУТСЯ ОТ КАРТ

Точно такая же социальная карточка москвича уже несколько лет работает в российской столице. По ней москвичи-льготники бесплатно ездят в метро и гортранспорте, пригородных поездах, а пенсионеры переводят на нее свои пенсии. Также сюда перечисляются стипендии, субсидии, городские выплаты, ею расплачиваются за «коммуналку» и даже звонят по таксофону. Но больше всего используют скидки — во многих торговых точках можно делать покупки на 5% дешевле, а кроме того — на АЗС, в аптеках, оптиках, кафе, страховых компаниях, медучреждениях. Правда, москвичи жалуются, что некоторые торговые сети не всегда принимают карточки. «Там, где можно, должны на кассе висеть стикеры, сообщающие об этом. Но кассиры их прячут, и если ты не спросишь: «Принимаете ли вы карточку?», они сами не предложат», — сказала нам москвичка Светлана Калинина.

Марина Петик

Еще публикации по теме:

• Что такое смарт-карта? (0)
• Чем отличаются чиповые карточки от магнитных? (0)
• Украинские банки приступают к выпуску новых смарт-карт Visa с чип-модулем Pectoral (0)
• Распространенные мифы о чиповых картах (0)
• Платежная карта НСМЭП – надежность и функциональность (0)

В последний день 2011 года истек крайний срок, до которого должны быть оснащены платежными терминалами все магазины, киоски, кафе и рестораны в Украине, за исключением населенных пунктов с населением до 25 тысяч человек. Такие изменения Правительство внесло в порядок ведения торговой деятельности и правила торгового обслуживания населения еще летом 2011 года. Однако история попыток тотального оснащения платежными терминалами началась еще в 2010 году, когда Кабинет Министров издал соответствующее постановление.

С тех пор, по данным НБУ , количество POS-терминалов в Украине растет. До этого, в 2009 году оно сократилось почти на 12%, но позже банки успели наверстать потери. В частности, за 2011 год количество терминалов выросло на 14% и достигло 123,5 тысяч штук. Правда, около четверти от этого количества приходится на терминалы, установленные в отделениях банков, а не в торговой сети (до 2011 это распределение статистикой НБУ не отображалось).

Что касается именно торговых терминалов, то по данным НБУ на 01.01.2012 г., из их общего количества – 94,7 тысяч штук – почти половина (47%) приходятся на ПриватБанк. Еще 11,5% торговых терминалов принадлежат Райффайзен Банку Аваль, и чуть менее 10% – Укрэксимбанку.

Банки-лидеры по количеству POS-терминалов, установленных в торговой сети, по данным НБУ на 01.01.2012 г.

Пытаемся расплатиться

Prostobank.ua решил проверить, как такое количество терминалов выглядит на практике, и достаточно ли его для того, чтобы владелец пластиковой картой чувствовал себя комфортно в Киеве и мог купить все необходимое. Для этого мы отправились по магазинам и заведениям питания, вооружившись исключительно платежной картой. Кроме этого, пристальное внимание мы обратили внимание и на аптеки, так как часто бывают ситуации, когда покупка лекарств не требует отлагательств.

Начали свой поход с центра города, предполагая, что здесь ситуация обстоит лучше всего. И действительно, в районе Майдана Независимости держатель пластиковой карты сможет позволить себе многое. Например, сходить в кино – карты принимает кинотеатр «Украина», купить билеты на самолет или поезд в офисе Кий Авиа, обновить гардероб – карту принимают к оплате в бутиках на Крещатике и в ТЦ «Глобус». При необходимости он сможет купить лекарства в «Аптеке матери и ребенка» на Крещатике или в аптеках в том же ТЦ «Глобус», а пообедать сможет в большинстве ресторанов и кафе быстрого питания. Из последних лишь в одном заведении, куда мы обратились, оказалось, что платежный терминал в наличии есть, но в данный момент не работает. Так что иногда технические проблемы могут подкорректировать меню держателя «пластика».

Может показаться, что в центре Киева проблем с оснащением платежными терминалами нет, однако это не так. В частности, единственный гастроном, расположенный в районе Майдана Независимости, пластиковые карты к оплате не принимает. Как видим, здесь пользователь пластика может позволить себе все 33 удовольствия, но не сможет купить продукты. Для этого ему придется обналичивать деньги или отправляться в ближайший супермаркет.

Далее мы двинулись дальше от центра, выбирая места недалеко от гостиниц и отелей. Здесь с большой вероятностью придется располагаться многим туристам, гостям Киева и тем, кто приедет на футбольный чемпионат Евро-2012.

Первым пунктом в этом списке стал район метро «Левобережная» и гостиницы «Турист», в которой, судя по номерам припаркованных рядом автомобилей, нередко останавливаются иностранные гости. В этом районе у пользователя пластика точно не будет проблем с неотложными потребностями: купить лекарства он сможет и в аптеке в ТЦ «Левобережный», и в «Аптеке низких цен», и в расположенных неподалеку аптечных супермаркетах. Продукты владелец карты точно сможет купить в супермаркете «Фуршет» в ТРЦ «Комод».

Но есть вещи, которые пользователь пластика в районе м Левобережная не сможет себе позволить. К примеру, постричься – парикмахерская, расположенная на первом этаже гостиницы «Турист», карты не принимает. Находящаяся здесь железнодорожная касса также принимает лишь наличные. Так что если гость Киева собирается отправиться в дальнейшее путешествие на поезде – придется обналичивать деньги или ехать в другую кассу. Не выйдет у туриста и купить себе путеводитель по Киеву в магазине «Твоя Пресса» в ТЦ «Левобережный».

Следующим пунктом нашего исследования стал район станции метро «Нивки». Здесь расположена сравнительно недорогая гостиница «Парк-Отель».

Оказывается, у туриста, поселившегося в этом районе, могут возникнуть проблемы даже с самыми необходимыми вещами. Так, из десяти аптек, которые размещены по проспекту Победы недалеко от Нивок, по улице Щербакова, Салютной и Саратовской, лишь в одной есть карточный терминал. Так что заболевшему владельцу пластика придется немало побегать по окрестностям, прежде чем ему удастся купить лекарство.

Похожая ситуация и с продуктами питания, однако в этом случае положение спасает наличие сразу нескольких супермаркетов крупных сетей. В частности, расплатиться картой можно в супермаркетах «Фора» на улице Саратовской, «Фуршет» на проспекте Победы и «Сильпо» на улице Щербакова. В других гастрономах и супермаркетах владельцу пластиковой карты, решившему ею расплатиться, ничего не продадут.

Наконец, последним пунктом нашего исследования стал район метро «Лукьяновская», где находятся отель «Камелот» и мини-отель «Лукьяновский».

Здесь, как оказалось, держателю платежной карты придется весьма туго. Продукты он сможет купить лишь в супермаркете «Сильпо» в ТЦ «Квадрат» – в меньших гастрономах карты не принимают. В аптеке, расположенной прямо напротив выхода из метро, через дорогу, даже не сразу понимают, о чем речь, когда мы спрашиваем о возможности расплатиться картой. Не выйдет у владельца карты, не обналичив предварительно деньги, и купить косметику или моющие средства в магазине «Космо» – здесь уже у входа посетителей встречает объявление «Терминала нет».

К счастью, пройдя немного дальше от метро, мы все же обнаружили две аптеки, принимающие карты к оплате. Так что вылечиться у заболевшего путешественника с платежной картой шансы есть.

К слову, нельзя не отметить, что сотрудники неоснащенных терминалами заведений по-разному реагируют на желающих расплатиться картой. Если продавец магазина «Твоя Пресса», в котором мы не смогли купить путеводитель по Киеву, едва ли не извинялся за отсутствие терминала, то сотрудница железнодорожной кассы в гостинице «Турист» не преминула нагрубить. «Нет! Только наличные!» – услышали мы в ответ, еще даже не до конца задав вопрос о расчете картой.

Наконец, даже наличие терминала в наших реалиях, к сожалению, вовсе не означает того, что за покупку удастся спокойно расплатиться. К сожалению, на практике неоднократно имеют место случаи, когда магазины принимают карты только одного какого-то банка или наоборот – отказываются принимать карты какого-то конкретного банка. И хотя во время нашего исследования мы не столкнулись с подобными нарушениями со стороны небольших магазинов, в которые заходили, многие торговые точки устанавливают такие ограничения даже вполне официально. Например, известная сеть магазинов МETRO принимает к оплате лишь определенный вид карточек ПриватБанка – со всеми вытекающими отсюда последствиями для покупателей, у которых при себе лишь пластиковые карты и нет наличных (ведь обналичивание в банкомате – удовольствие не из дешевых).

Если терминала все же нет

Если покупку совершить все же нужно, а платежным терминалом пункт продажи не оснащен, то покупателю, как правило, придется столкнуться с немалыми расходами. Минимальная комиссия за снятие наличных в банкомате не своего банка и не банка-партнера у учреждений из числа 50-ти лидеров по активам составляет, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.03.2012 г., 1% от суммы снятия плюс пять гривен (Альфа-Банк, ПриватБанк, Укринбанк). А максимальная достигает 2% от суммы, минимум шесть гривен (Мегабанк), или, что в зависимости от суммы может оказаться больше, 1,55% плюс 16 гривен (Кредитпромбанк).

В результате, если вам нужно снять в банкомате 100 гривен, а банкомата своего или партнерского банка рядом нет, то ваши расходы могут достигать 17,55 гривны или более 17,5% от суммы снятия, если вы – держатель карты Кредитпромбанка. В 11,5 гривны обойдется та же операция владельцу карты Universal Bank.

Максимальные комиссии за снятие наличных в банкомате банка – не партнера эмитента, среди банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.03.2012 г.

В относительном измерении размеры комиссии будут меньше, если снимать наличные большими суммами. К примеру, при обналичивании тысячи гривен с карты того же Кредитпромбанка, комиссия составит уже 31,5 гривны или чуть более 3%. Однако не стоит забывать, что при расчетах непосредственно картой в магазине или кафе покупатель избегает и этих расходов.

Платим правильно и безопасно

Правила проведения платежа напрямую связаны с вопросами безопасности и направлены на две цели: не допустить несанкционированного списания с вашей карты лишних сумм денег и предотвратить использование вашей карты мошенниками.

Обезопасить средства на вашем карточном счету в первую очередь поможет простое и очевидное правило: не сообщать никому ваш пин-код. Казалось бы, очевидно, однако Prostobank.ua пришлось столкнуться с ситуацией, когда продавец спросил у покупательницы пин-код ее карты, вместо того чтобы предложить ввести его самостоятельно. А она, ничуть не смутившись, громко назвала цифры.

Во-вторых, при расчетах картой, убедитесь, что все операции производятся у вас на глазах. «При проведении расчетов платежной картой через POS-терминалы все действия с картой клиента должны проводиться у него на глазах. Это важно помнить как при проведении расчетов в магазинах, так и в кафе или ресторанах», – рассказывает спикер Банка Форум . В магазине соблюдать это правило проще, а вот в кафе или ресторане могут возникнуть трудности.

В идеале, официант должен принести переносной терминал к вам за столик, чтобы вы могли расплатиться картой и при необходимости ввести пин-код. Однако во многих заведениях общепита установлены не переносные, а стационарные терминалы. В таком случае нужно не отдавать карту официанту, а пройти с ним к терминалу и там совершить оплату.

Стоит отметить, что во всех магазинах и аптеках, где Prostobank.ua расплачивался картой, терминал был расположен на видном месте, так что мы могли видеть все, что делают с нашей картой.

Еще одно правило расчетов: продавец должен выдать вам два чека. Один – обычный чек-подтверждение покупки, а второй – подтверждение списания суммы с вашей карты. Очевидно, что суммы в обоих чеках должны совпадать. В этом отношении в процессе нашего исследования нарушений выявлено не было.

Чтобы быть окончательно уверенным, что списания с карты проводились правильно, стоит подключить услугу СМС-оповещения обо всех операциях по вашей карте. Даже если предположить, что невнимательный или недобросовестный продавец проведет оплату дважды и скроет от вас чеки за вторую операцию – вы узнаете о ней из СМС и сможете оперативно потребовать деньги назад. «Необходимо также помнить, что в случае, если держатель карты не согласен со списанной суммой, он вправе потребовать проведения отмены выполненной операции», – комментирует Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт .

Что касается предотвращения использования карты мошенниками, то для этого существует процедура идентификации плательщика. Самый простой вариант – подпись на чеке, которую вас просят оставить после оплаты. Надежность такой защиты вызывает сомнения, тем более что ни один из продавцов, который принимал у нас оплату картой, не сравнил подпись на чеке и на обратной стороне платежной карты.Более надежная процедура – введение пин-кода при каждой оплате картой. В таком случае, подпись на чеке уже не требуется, однако зачастую продавцы все же просят расписаться. Большого нарушения в этом нет, однако формально вы имеете право не подписывать чек.

Наконец, в некоторых случаях (с которыми нам столкнуться не пришлось) у пользователя карты могут попросить предъявить документы, удостоверяющие личность. Это может понадобиться в трех случаях: если отсутствует подпись владельца на обратной стороне карты, если плательщик ведет себя подозрительно и если он пытается оплатить большую сумму. Последнее зависит от условий, установленных банком-эквайером (тем, которому принадлежит терминал). «Обычно банк-эквайер сам ставит граничную сумму, при которой запрашиваются документы, удостоверяющую личность. Таким образом, банк и торговец страхуют себя от мошеннических операций на крупные суммы. Обычно документы торговец требует при покупке от 10 000 гривен», – рассказывает Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНКА .

К слову, если при проверке документов оказывается, что картой пытается расплатиться не ее владелец, то кассир имеет право изъять карту. Так что будьте внимательны, когда даете свою карту детям или близким.

Храните пластиковую карту отдельно от мобильного телефона. Если вы обнаружите пропажу карты, то с помощью мобильного сможете быстро связаться с банком и ее заблокировать. Если же у вас украдут и карту, и мобильный телефон, то вам может быть трудно оперативно связаться с банком. Кроме того – в панике вы можете забыть, что карта тоже пропала, а это даст мошенникам время, чтобы украсть ваши деньги.

Эксперты отмечают, что карты с чипом более надежны, чем карты с магнитной полосой – их невозможно подделать. Что касается проведения платежа по чиповой карте, то здесь есть два отличия: во-первых, всегда обязательно требуется введение пин-кода владельцем карты (такая опция может быть установлена и на карте с магнитной полосой), а во-вторых, карта остается в терминале до полного завершения операции оплаты. «Платежная карта, оснащенная чипом, дает более высокий уровень защиты данных, чем карта с магнитной полосой. Случаев подделки чиповых карт пока не зафиксировано, чего не скажешь о картах с «магниткой». При расчетах за товар карта с чипом вставляется в терминал, в то время как карта с магнитной полосой «прокатывается» – кассир проводит картой, и терминал считывает информацию с магнитной полосы», – рассказывает Наталия Кузьмич, начальник департамента альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Мнение

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт Еврогазбанка

Особых правил проведения платежа пластиковой картой через POS-терминал в магазине нет. Вернее, есть правила работы с POS-терминалами кассиров и основные требования клиента к таким операциям. Первое, конечно, это физическое присутствие POS-терминала перед клиентом, то есть на кассе. Кассир должен проводить карту один раз (если нет сбоев в операции), если карта с чипом, то обычно такая карта запрашивает ввод пин-кода, в таких случаях клиент может не ставить подпись на чеке (пин-код – электронная подпись клиента).

При оплате в кафе или ресторане правила те же, что и при совершении операций в любой торговой точке. Это физическое присутствие POS-терминала перед клиентом, если необходимо введение пин-кода, то нужно чтобы были созданы условия для безопасного ввода, чтобы никто из посторонних лиц не мог подсмотреть данную операцию. Для таких операций очень удобно, когда у торговца «мобильный» POS-терминал.

Маргарита Ладыженская, заместитель председателя правления, директор департамента розничного бизнеса Индустриалбанка Работник торговой точки может попросить клиента, который желает расплатиться с помощью платежной карточки, предоставить документ, удостоверяющий личность. Это делается в целях безопасности. Сотрудник торговой точки должен в обязательном порядке требовать предъявления таких документов в случае, если на карточке есть явные признаки подделки карты,  магнитной полосы, срока действия карты и подписи, а также предполагается попытка использования  платежной карточки, выданной на чужое имя.

При выявлении данных несоответствий и при наличии явных признаков подделки карточки, она изымается работником торговой точки и передается в банк.

Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус »При проведении операции нужно обратить внимание на правильность указанных в чеке POS-терминала данных, при необходимости поставить на чеке свою подпись. Если второй экземпляр чека не был распечатан или был распечатан не полностью – следует попросить кассира распечатать его копию. При этом недопустимо повторное проведение операции с использованием карты – это приведет к повторному списанию средств с карточного счета.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка При проведении операции оплаты в организациях торговли (сервиса) следует обращать особое внимание на действия кассира, если он пытается провести карту через считывающее устройство больше одного раза. Обязательно необходимо уточнить причину, по которой кассиру необходимо повторно провести карточку через считывающее устройство оборудования. Такой причиной может стать неудачная попытка соединения с центром авторизации платежной системы, однако это может и являться попыткой несанкционированного доступа к персональным данным держателя карты. Подтверждением завершения операции (успешной или неуспешной) является печать чека с соответствующей записью в нём (проведение оплаты, завершение операции, неверный ввод ПИН-кода, запрещение операции из-за нехватки средств на счете и т.д.).

Юлия Нариманова,  начальник управления развития эквайрингового бизнеса банка «Финансы и Кредит »В случае возникновения сомнений в подлинности карты и правомерности ее использования  – кассир должен запросить у документ, удостоверяющий личность клиента (паспорт) и сверить подписи и информацию об имени и отчестве клиента, указанные в паспорте и на платежной карте. Далее события разворачиваются в зависимости от результата идентификации личности клиента кассиром: если сомнений больше нет – кассир принимает в оплату карту, если карта поддельная – кассир должен изъять такую карту и в телефонном режиме уведомить службу безопасности банка-эквайера об изъятии поддельной карты. За каждую изъятую поддельную карту банк-эквайер, обязан выплатить кассиру вознаграждение.

Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский СтандартРассчитываясь платежной картой в торговой точке, нельзя выпускать карту из вида и позволять работникам данной торговой точки уносить ее. В большинстве случаев, платежные карты пропадают из вида при проведении расчётов в ресторанах или кафе. Как правило, в таких случаях, сотрудник заведения берет платежную карту у клиента и уходит с ней к платежному терминалу. При этом мошеннику достаточно одной минуты для того, чтобы с помощью специального считывающего устройства – скиммера – считать с магнитной полосы всю необходимую информацию для создания дубликата такой карты. Кроме того, с платежной карты могут быть переписаны все ее реквизиты (номер карты, CVV2, expiry date). Используя такие реквизиты, мошенник в будущем сможет успешно использовать карту, например, осуществляя покупки через Интернет.

Держателям платежных карт необходимо помнить, что в любом торгово-сервисном предприятии, в том числе в ресторанах или кафе,  они вправе требовать, чтобы операция оплаты была проведена в их присутствии.

Еще публикации по теме:

• ТОП-10 банков, картами которых платил Уанет во 2 квартале 2011 года (0)
• В «Метро» разрешили платить картами MasterCard и VISA (0)
• Банк “Хрещатик” открыл новое отделение в Ровном (0)
• «Мегабанк» подписал договор интернет-эквайринга (0)
• Яндекс.Директ начал прием WMU (0)