Новые правила игры на рынке розничных безналичных платежей: необходимость или несогласованная инициатива?

На днях в Киеве состоялась презентация результатов исследования, проведенного Институтом экономических исследований и политических консультаций, на тему «Влияние регулирования на развитие рынка электронных платежей: пример Украины».

22.11.2010_presВо время презентации Председатель правления Института Игорь Бураковский рассказал о перспективах развития украинского рынка безналичных платежей, а также о влиянии регулирования на конкуренцию на этом рынке и экономику Украины в целом.

Как отметил в ходе презентации господин Бураковский, развитие электронных платежей приводит к увеличению внутреннего потребления, развития электронной коммерции и туризма, повышает ликвидность банковской системы, снижает расходы экономики на содержание платежной системы, уменьшает теневую экономику и увеличивает налоговые поступления. Более того, электронные платежные средства могут быть использованы для эффективного решения социальных задач государства.

В 2010 году в Украине активизировалась работа по пересмотру действующих регуляторных норм в сфере электронных платежей. Начиная с апреля, Национальный банк Украины (НБУ) принял ряд постановлений, которые значительно усиливают его роль как регулятора платежных систем в стране. Также была принята Концепция внедрения надзора за платежными системами. В конце сентября Кабинет Министров принял постановление, которым установил сроки для предприятий, работающих в сфере торговли и услуг для населения, по обеспечению возможности платить за товары и услуги с помощью специальных платежных средств.

Однако важнейшие изменения в действующее законодательство содержатся в законопроектах № 6465 и № 6466, поданных в Верховную Раду в июне. Данные законопроекты касаются вопросов регулирования деятельности платежных систем, и если они будут приняты в действующей редакции, это может привести к кардинальному изменению системы регулирования рынка розничных безналичных платежей в Украине.

Проведенный анализ запланированных изменений и изменений, которые уже состоялись, показал, что результатом внедрения некоторых из них может стать существенное ограничение конкуренции на рынке, что, в свою очередь, затормозит развитие электронных платежей и негативно скажется на экономике страны в целом. Более того, некоторые из предложенных изменений имеют все основания трактоваться как нарушение международных обязательств Украины перед Всемирной торговой организацией, которая может спровоцировать нежелательные конфликты со странами-членами ВТО.

Важнейшими, с точки зрения аналитиков, являются предложения, касающиеся вопросов создания системы надзора (оверсайта) за деятельностью платежных систем, установления ограничений на осуществление процессинга и создание Платежной Рады.

Концепцию оверсайта следует в целом оценить положительно, как необходимый шаг в процессе совершенствования системы регулирования рынка электронных платежей. Предложенная Концепция позволяет четко установить границы регуляторных полномочий Национального банка как независимого регулятора платежных систем. Роль регулятора, для нормального развития платежных систем в стране, действительно является критичной, поскольку только независимая оценка и государственное регулирование могут способствовать установлению оптимального баланса интересов различных участников рынка электронных платежей и стимулированию реальной конкуренции на этом рынке.

Две других инициативы вызывают вопросы. В частности, речь идет о предложении относительно обязательного проведения процессинга внутренних операций клиринговым учреждением-резидентом. Учитывая, что большинство платежей по платежным картам проводятся внутри страны, в случае принятия данной законодательной нормы создаются риски монополизации рынка процессинга, а по сути - внутреннего рынка розничных электронных платежей, поскольку процессинг является базовым элементом бизнеса платежных систем. Это, в свою очередь, несет опасность ограничения конкуренции, снижения безопасности, надежности и качества осуществления розничных электронных платежей, подорожание стоимости услуг платежных систем для конечного потребителя и "замораживание" технологического развития платежной системы.

Более того, обязательства Украины перед ВТО предусматривают отсутствие ограничений на доступ к рынку или на национальный режим для подавляющего большинства финансовых услуг, включая все услуги по осуществлению выплат и денежных переводов, в том числе с помощью платежных карт, услуг по клирингу, услуг по предоставлению и передаче финансовых данных и т.д. Предложенные ограничения по осуществлению процессинга, по мнению авторов исследования, вступают в конфликт с этими обязательствами Украины.

Также спорным является намерение законодателя передать часть регуляторных полномочий по разработке правил и стандартов деятельности платежных систем и систем расчетов в Украине, а также мониторинг за соблюдением соответствующих правил и стандартов неприбыльной организации, состоящей из профессиональных участников банковского рынка (так называемая Платежная Рада). Эта инициатива нарушает принцип независимого регулирования и несет риск нарушения баланса интересов различных участников рынка, может вызвать серьезные нарушения рыночного механизма.

Изучение международного опыта развития электронных платежей, специфики рынка электронных платежей в Украине и текущего регулирования позволили экспертам предложить альтернативный вариант изменений законодательства, направленный на получение максимальных выгод от развития электронных платежей в стране. Эти изменения в конечном счете имеют целью:

  • создать условия для формирования свободной и равноправной конкуренции между участниками рынка электронных платежей;
  • противодействовать росту теневой экономики и отмывания денег;
  • стимулировать развитие безналичных расчетов;
  • усовершенствовать защиту прав потребителей.

С полной версией исследования можно ознакомиться на сайте Института экономических исследований и политических консультаций.