Р. Химич: выступление на конференции «Современные платёжные системы и расчёты: новые тренды и технологии — 2013»

Часть 1 Кто мы?

Роман Химич, телеком-эксперт

Я имею честь представлять здесь группу частных лиц, рядовых потребителей финансовых услуг, которые в начале осени прошлого года подготовили предложения к законопроекту №10656 "О платёжных системах". Участниками инициативы стали около пятидесяти человек – журналистов, экспертов в различных областях, гражданских активистов, - которых объединил один факт. Все эти люди являлись и являются пользователями различных систем электронных платежей.

Причиной появления инициативы было то, что обсуждаемый законопроект в некоторых своих разделах, а именно в части, посвящённой электронным деньгам, не только не отражал интересы пользователей, но и существенно ухудшал наше положение по сравнению со сложившейся на тот момент ситуацией. В связи с этим мы взяли на себя труд осмыслить и сформулировать интересы потребителей электронных платежей в целом, нашу солидарную позицию и соответствующие ей поправки к законопроекту.

Важно отметить, что два года назад мы уже имели прецедент такого рода. В связи с разработкой новой редакции «Правил предоставления телекоммуникационных услуг» отраслевой регулятор, Национальная Комиссия по регулирования связи, пригласил нас принять участие в процессе. В результате украинские потребители получили рамочный документ, регламентирующий взаимоотношения поставщиков и потребителей телекомуслуг, в котором наконец то были зафиксированные некоторые нормы, важные с точки зрения именно нас, потребителей. В целом эти нормы куда лучше, нежели в других странах СНГ.

Я не буду пересказывать в деталях наши предложения и взгляды. Это достаточно объёмный документ, который нет смысла излагать целиком. В материалах конференции вы его найдёте. Остановлюсь на некоторых наиболее важных моментах.

Часть 2 Электронные платежи: взгляд пользователей

Потребители являются одной из вершин треугольника, который образуют бизнес, потребители и государство. Потребителям, включая и физические, и юридические лица, принадлежит ключевая роль, поскольку именно наши деньги и являются движущей силой любого рынка, любого сектора экономики. Поэтому от того, удаётся ли нам хотя бы говорить на одном языке, напрямую зависит и ваш финансовый результат. К сожалению, даже говорить на одном языке не вполне удается.

Мы пришли к выводу, что понятийный аппарат, та терминология, которая зафиксирована в нормативно-правовых актах, не совсем удачна, неочевидна и, по большому счёту, запутывает рядового потребителя. Соответственно, нам пришлось выработать свой собственный взгляд на предмет. Ключевые моменты которого я сейчас попытаюсь изложить.

Мы начали с осмысления феномена электронных денег как одного из наиболее востребованных в нашей среде, среде подписантов, при этом наименее разработанного теоретически. Мы пришли к выводу, что сами термины "электронные деньги", "эмиссия электронных денег" крайне неудачны, поскольку создают неадекватные ассоциации и ожидания.

Мы исходим из того, что нет никаких отдельных "электронных" денег. Есть обычные денежные средства, существующие в особой форме. В случае с электронными деньгами не возникает ничего, что можно было бы признать как некую новую, отдельную от других валюту. Обязательства оператора номинированы в обычных рублях, долларах и гривнах, они безусловно выполняются по требованию клиента. Нет ситуации, когда было сто гривен и пятьдесят долларов, а потом появилось ЕЩЁ двести каких нибудь "электронных гривен". Для нас электронные деньги это всего лишь еще одна форма существования денег, причем денег именно безналичных, обслуживаемых в рамках банковской системы.

В основе электронных денег лежат деньги традиционные. Чтобы обнаружить в своём электронном кошельке 100 «электронных» гривен, сначала нужно внести на счет оператора системы электронных денег 100 гривен обычных. Электронные деньги не существуют сами по себе, за ними стоят деньги обычные.

Поэтому мы считаем более удачным термин не электронные деньги, но электронные денежные средства. То есть те же самые денежные средства, но только в особой, электронной форме. Подобно безналичным, электронные деньги обладают нематериальные формой. В отличие от безналичных существуют только в электронных каналах обращения, общедоступной Всемирной Сети в первую очередь. Рискну предположить, что ближайшим аналогом электронных денег является вексель. Он позволяет осуществлять платёжи, он может быть анонимным, на предъявителя, не обеспечивает функцию накопления, так как не предполагает начисления процентов и кредитных операций.

Оттолкнувшись от этого определения электронных денег, мы пришли к тому, что и электронные платежи мы трактуем средства распоряжения денежными средствами клиента, существующими в безналичной форме. Пусть и без наличия персонифицированного счёта в банковском учреждении.

Под системами электронных платежей мы поднимаем любые системы и средства, которые отвечают следующим требованиям:

1. используют средства телекоммуникаций (каналы связи, абонентские устройства и т.п);
2. обеспечивают моментальное зачисление средств на счёт получателя;
Таковыми на сегодняшний день являются:
• Системы Интернет-банкинга, ассоциированные с банковским счётом физического или юридического лица;
• Банковские (как ассоциированные со счётом в банке, так и виртуальные) платёжные карты банков;
• разнообразные системы Интернет-платежей (также известные как электронные деньги или электронные денежные средства) - Яндекс.Деньги, Qiwi, LiqPay, W1, WebMoney, и т.п.
• платёжные терминалы;
• мобильные платежи.

Теперь рассмотрим вопрос что же является движущей силой нашего спроса на электронные платежи? Во-первых, это банальное стремление к удобству и дешевизне, то есть снижение транзакционных издержек. Ограниченным ценным ресурсом являются не только деньги, но и время, и нервы. Пойдите оплатите какую-нибудь копеечную госпошлину через Ощадбанк, когда там выдаются пенсии. Другой вариант ехать в отделение своего коммерческого банка на другой конец города.

Но снижение транзакционных издержек это самая общая рамка, это в целом, в деталях всё намного интереснее.

В случае с электронными деньгами мы имеем такой принципиальный фактор как самостоятельная трансграничная экономическая активность очень большого числа самозанятых лиц. Этот фундаментальный факт до сих пор, как нам кажется, не до конца осознан и осмыслен банковским сообществом. Сотни тысяч, если не миллионы украинцев занимаются ИТ-разработками, аутсорсингом и другими формами экономическая активности в интересах нерезидентов. Получая в виде оплаты своих услуг миллиарды долларов и евро. Это факт.

Ключевое отличие и сильная сторона международных (а в данном контексте важнее то, что валютных) систем электронных денег это поток ликвидности, который идет в Украину и обращается в их каналах. Потому что других каналов, по сути, и нет. Львиная доля этих средств имеет своим источником доходы субъектов предпринимательской деятельности. Самозанятых лиц вроде меня, небольших коллективов, которые успешно встроились в глобальную экономику и предоставляют услуги нерезидентам, получая за это электронные деньги. В этом залог высокой устойчивости международных систем в Украине. Потому что они завязаны на глобальную экономику и не зависят от цен на украинский металл или получение кредита МВФ. И с этой точки зрения для нас, потребителей, эти системы по умолчанию более надежны, нежели любые украинские резиденты, включая системные банки, НБУ и всё украинское государство в целом.

И это тоже важный фактор. Едва ли не важнейший. В силу специфики самой среды своего существования ЭП интегрированы в глобальную экономику. Их пользователи имеют выбор не только внутри страны, но и за её пределами. Бесполезно пытаться нас загнобить, затравить коллекторами и купленными решениями продажных судов, как это принято у наших дорогих банкиры. Или вы сделаете нам недорого и удобно, или мы найдём интересный нам вариант за пределами страны. Обычное в украинской банковской системе отношение к свои клиентам как к худобе, которая будет жрать что дают, а при первой необходимости пойдёт под нож, не работает в случае, например, электронных денег. Так что давайте выстраивать по-настоящему равноправные отношения. Мы будем использовать любые удобные нам инструменты, что бы кто об этом не думал. И никто не помешает, потому что эффективно контролировать Интернет как специфическую среду коммуникации, украинское государство так и не научилось. Американское - может, китайское - может. Наше - нет.

Часть 3 Проблемы и вызовы

Что нужно мешает тому, чтобы через системы электронных платежей проходило как можно больше денег? А этих денег, по нашему мнению, может быть больше в разы, а то и не порядок больше.

Первое. В эти каналах запрещён оборот валюты. Хочу напомнить, что сама по себе валюта в Украине не запрещена. Её можно невозбранно покупать и продавать, хранить, держать на депозите. Почему мы не можем делать всё то же самое с теми же самыми ограничениями - на приобретение товаров и услуг, выплату зарплаты и прочее, - но в электронном виде?

Я хочу напомнить, что помимо украинцев, которые зарабатывают валюту за рубежом, физически пребывая у себя дома, в Украине, миллионы наших соотечественников зарабатывают её за пределами нашей страны. Эта категория граждан также генерирует миллиардные денежные потоки. Которые до сих пор, в том числе, проходят через системы т.н. моментальных переводов типа Western Union и даже, страшно сказать, в виде наличных. Наличных, которые люди передают на родину с нарочными. Это архаика, это каменный век, но это есть. Спасибо АМКУ, что несколько лет назад вынудил тот же Western Union существенно снизить свои грабительские расценки. Но этого, очевидно, недостаточно. Украинцы не имеют достаточно удобных, недорогих и, внимание, легальных систем для перевода валютных средств из-за рубежа.

Мы считаем, что появление таких систем в интересах всех без исключения: потребителей, банков и государства.

Дальше. В случае электронных денег законом введены абсолютно нелогичные ограничения, которые просто лишают их существование смысла. Что это за "деньги", которые даже не имеют свободного обращения? Как предприниматель я не могу использовать заработанные мною электронные деньги для расчетов с моими контрагенты. Я не могу оплатить налоги. Я не могу выплатить ими зарплату. Всё, что я могу с ними сделать, это обналичить, вывести на мой счёт в банке. Какой в этом смысл? Я только теряю на комиссии. Внутринациональные системы ЭД априори оказываются для меня не интересны. Потребителям нужен полноценный оборот электронных денежных средств, включая расчёты между юридическими лицами, перечисление от юридических в пользу физических (зарплаты, гонорары), возможность держать их на своих счетах, пусть и беспроцентных. ЭДС могут не выполнять функцию накопления капитала, но как средство обращения и меры стоимости должны быть максимально функциональны.

Далее. У нас нет сколь-нибудь убедительных гарантий устойчивости систем ЭД как отдельной сферы денежного обращения. В законе сказано:

Банк имеет право выпускать электронные деньги на сумму, которая не превышает сумму полученных им денежных средств.

Это норма, которая никак не защищает пользователей электронных денег от главного системного риска. В нынешней модели регулирования всё завязано именно на банки. Только они получили право эмитировать электронные деньги. При этом банки осуществляют различные высокорисковые операции - выдают плохообеспеченные кредиты и привлекают депозиты под безумные проценты. Для них средства пользователей электронных денег представляют, в первую очередь, практически бесплатный денежный ресурс. Об этом было прямо и недвусмысленно заявлено на круглом столе "Адаптация рынка онлайн-платежей к новым условиям регулирования оборота электронных денег", который был проведен 17 октября журналом "Деньги". Соответственно, у нас нет никаких гарантий, что в случае каких-либо проблем банки смогут исполнять свои обязательства.

Чем и кем гарантируется невозможность ситуации, при которой банк-эмитент отказывается выкупать у пользователей свои же электронные деньги, ссылаясь на "кризис ликвидности" и другие "временные трудности", хорошо знакомые нам по 2008-2009 годах?

Поэтому нас устроит только и исключительно полное, стопроцентное резервирование средств, обращающихся в системах электронных платежей. Обеспечение платежей должно находиться на корреспондентском или специальном счёте в НБУ. Такой счёт должен быть бесплатным и беспроцентным, с ограниченным перечнем возможных операций.

Наконец, проблемой является избирательное применение даже существующего законодательства, результатом чего является очень ограниченная конкуренция. Я не буду тратить время на эту тему, уже навязшую в зубах. Ограничусь парой риторических вопросов:
1. Сколько в Украине реально действующих систем электронных денег, находящихся в том правовом поле, которое выписал для них Нацбанк?
2. И почему в нём нет всех остальных?
3. И когда же они, наконец, появятся в нём?

Часть 4 Возможности

Задача обезналичивания национальной экономики: полагаю, всем всё понятно. Наличка архаична и неудобна. Часто платежи с её использованием дороже, нежели безналичные. Так почему же они распространены до сих пор? Увы, но существующие практики безналичных расчётов тоже не сахар. Существует масса сфер реальной экономики, где попросту нет адекватных инструментов для осуществления платежей, кроме как старые добрые наличные, а также системы, которые не смогли вписаться в прокрустово ложе национального законодательства.

Мы считаем, что электронные платежи и электронные деньги являются наиболее адекватным инструментом решения этой задачи. Дайте нам инструменты, сохраняющие хотя бы некоторые ключевые достоинства наличных: простота и безотзывность платежей, ограниченная разумными рамками обезличенность, полноценный оборот, возможность работать с валютой, убедительное обеспечение. Добавьте сюда недостижимую для наличных безопасность транзакций, трансграничность, скорость платежей. И мы принесём вам свои наличные, в том числе валютные, и будет пользоваться этими инструментами, оставляя вам разумный процент.

Принятием законопроекта 10656, теперь уже закона № 524, НБУ предпринял важные шаги по ограничению аппетитов международных платёжных систем и продвижению национальных. Давайте двигаться дальше. Двигаться не вообще, когда-нибудь, а сегодня, сейчас. Для начала - согласуйте как можно больше систем. Чем сильнее будет конкуренция, тем интереснее будут для нас условия. Потому что если они окажутся недостаточно интересны, ну, вы поняли...

Спасибо за внимание.

Р. Химич. выступление на конференции "Современные платёжные системы и расчёты: новые тренды и технологии - 2013" 14 марта 2013 года