Кредитование 2014: тенденции и прогнозы

Каковы тенденции и прогнозы на 2014 год в потребительском кредитовании?

Комментирует Константин Варнин,
заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса АКБ «Индустриалбанк»:

Константин Варнин

- Тенденция развития рынка cash-кредитов будет сохраняться – потребительские кредиты наличными и кредитные карты с кредитной линией будут оставаться наиболее популярными. Однако количество выданных кредитов уже достигло практически своего порога. В основном всем платежеспособным заемщикам кредиты уже оформлены. Остальные заемщики – находятся на просрочке. Новых кредитоспособных заемщиков найти в действующих условиях достаточно сложно. Поэтому темпы роста кредитования, на наш взгляд, будут замедляться.

Второе место занимают ипотечные кредиты и кредиты на приобретение транспортных средств. Однако кредитные ставки, действующие на сегодня на рынке по этим видам долгосрочных кредитов весьма высоки (как правило, свыше 20%) и практически неподъемны для большинства заемщиков. Как выход из ситуации можно рассматривать совместные кредитные программы проводимые банками с государственными структурами, например, ипотечное кредитование на приобретение жилья в рамках программы сотрудничества с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ).

ГИУ имеет возможность привлекать более дешевый долгосрочный ресурс, нежели банки, которые финансируются в основном за счет дорогостоящих депозитов населения. Соответственно по кредитам, которые выдаются в рамках программы сотрудничества с ГИУ, устанавливается, как правило, более низкая процентная ставка, чем по обычным ипотечным кредитам. После выдачи банком кредита, ГИУ выкупает этот кредит у банка (рефинансирует кредит), после чего по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка (не выше 18,5% в гривне).

Однако и эту ставку можно назвать высокой по сравнению со ставками 2007 г. (тогда ипотечные кредиты выдавались под 13,5-14% в гривне). Поэтому в данном вопросе очень важно проводить целенаправленную государственную экономическую политику, направленную на снижение процентных ставок и стимулирование реального производства, поскольку процентные ставки зависят от общего состояния экономики. Чем слабее экономика, тем выше уровень рисков для инвесторов и соответственно выше уровень процентных ставок.

Поэтому в данный момент наибольшим спросом пользуются краткосрочные кредиты, которые заемщики могут погашать, несмотря на высокий уровень процентных ставок. Однако, поскольку краткосрочные кредиты гасятся более быстрыми темпами, чем долгосрочные ипотечные кредиты, то они не дают возможности существенного наращивания кредитного портфеля банков.

Кому и на каких условиях банки выдают потребительские кредиты?

- Кредиты выдаются в первую очередь платежеспособным заемщикам, которые имеют стабильный доход в виде зарплаты либо аналогичных доходов. Преимущество отдается клиентам, обладающим зарплатной картой, выпущенной банком, эффективная ставка по потребкредитам составит – 30-40% годовых. Срок кредитования 1-3 года. Одно из основных условий выдачи кредита: максимальный платеж по кредиту (т.е. ежемесячный платеж на погашение основного долга и процентов) не должен превышать 45% от ежемесячного дохода заемщика. По клиентам, не обладающим зарплатой картой, эффективная ставка по потребкредиту составит 50-60% годовых. Срок кредитования 1-2,5 года.

Что нужно знать клиентам, оформляющим кредит?

Нужно внимательно читать условия кредитных договоров, особенно в части наличия ежемесячных и одноразовых комиссий, которые сильно увеличивают эффективную ставку по кредиту. К примеру, ежемесячная комиссия в размере 0,2% от начальной суммы кредита эквивалента кредитной ставке на 4,8 % годовых, а в размере 1,5% эквивалентна уже 36% годовых (!).

Поэтому всегда спрашивайте у кредитного инспектора банка реальную (эффективную) процентную ставку по кредиту, рассчитанную с учетом всех комиссий и сопутствующих платежей по кредиту (банки обязаны Вам ее указать согласно закону «О защите прав потребителей»). Также обязательно нужно проверять размер штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита (пени, штрафов и т.п.) – иногда банки (особенно специализирующиеся на выдаче потребкредитов) устанавливают завышенные размеры штрафов за просрочку, которые могут существенно увеличить расходы на обслуживание кредита в случае просрочки. Однако, если заемщик правильно рассчитывает свои возможности и ответственно относится к планированию погашения задолженности, то на просрочку он никогда не выйдет.

Какие виды кредитов наиболее популярны?

- Если говорить о востребованности, то на первом месте стоят кредиты наличными, второе место занимают кредитные линии на пластиковые карты, далее идут ипотечные кредиты и кредиты на авто.

Расскажите пожалуйста о такой вещи, как кредит на погашение кредита, для рефинансирования кредитов в других банках? Какие здесь могут быть подводные камни и насколько вероятно получить такой кредит?

- Переоформление залога с первичного банка-кредитора на вторичный банк-кредитор имеет ряд нюансов. В первую очередь, необходимо ознакомится с перечнем таких затрат и понимать насколько выгоды от снижения процентной ставки перекроют эти затраты. Но, как правило, снижение ставки в долгосрочном периоде компенсирует эти единовременные затраты и перекрывает их.

Т.о. если Вам платить по кредиту еще продолжительный период (более 4-5 лет) – то однозначно лучше заняться оформлением кредита на рефинансирование под более низкую ставку. Также необходимо внимательно проверять эффективную (реальную) ставку по новому кредиту. В ней должны быть учтены все сопутствующие платежи по кредиту, например, комиссии за оформление кредита, ежемесячные комиссии (если такие присутствуют), страховые платежи.

Только в случае, когда эффективная ставка по новому кредиту (с учетом всех сопутствующих платежей) ниже аналогичной ставки по первоначальному кредиту (с учетом всех сопутствующих платежей), имеет смысл оформлять кредит на рефинансирование первоначального кредита.

А можно ли добиться отсрочки выплат по кредиту в случае потери работы или трудоспособности?

- Такую возможность банки, как правило, предоставляют. Необходимо заявление со стороны заемщика с просьбой предоставить отсрочку по кредиту в связи с уважительными причинами - временная потеря трудоспособности, увольнение с предыдущего места работы в связи с сокращением штатов и т.п., которое банк может попросить подтвердить некоторыми официальными документами. В ряде случаев банки требуют предоставить дополнительно финансовое поручительство платежеспособного заемщика либо члена семьи, владеющего имуществом совместно с заемщиком, или выставить какие-либо еще дополнительные условия. В данном случае все зависит от конкретной ситуации.

Какова доля у различных видов кредитов?

- Карточные кредиты на потребительские цели составляют около 48%, потребкредиты под залог – 47%, ипотечные кредиты – составляют около 5% от общего объема выданных кредитов.

Имеет ли право заемщик на досрочное погашение потребкредита?

- Согласно закону «О Защите прав потребителей» банки не имеют права отказывать в досрочном погашении кредита и брать комиссию за досрочное погашение кредита. Если такое произошло, то заемщик может обратиться в суд с целью отмены такой комиссии в судебном порядке.

Каковы допустимые просрочки платежа, чтоб не портилась кредитная история?

- Просрочка на срок до 8 дней не считается слишком большим нарушением кредитной дисциплины. Однако заемщикам этим не следует злоупотреблять, т.к. в случае частых просрочек (даже на срок до 8 дней) банки уже будут расценивать это как нарушение заемщиком платежной дисциплины. Кроме того, в соответствии с условиями кредитных договоров, штрафы за просрочку начисляются, как правило, с первого же дня возникновения просрочки, поэтому допускать просрочку даже на срок 1 день все же крайне нежелательно.