Банки будут оценивать кредитоспособность заемщика по социальным сетям?

ScoreОдин из обсуждаемых сейчас способов оценки кредитоспособности — скоринг по социальным сетям. Анализируя иностранный опыт и даже отечественные разработки, следует согласиться, что сети могут быть полезны. Однако мы живем не в Америке. И, исходя из наших реалий, понимаем, насколько труднее реализовать подобную систему в Украине. Что же не так?

О кредитном скоринге и использовании соцсетей рассуждает эксперт-аналитик в области кредитования, проблемных активов, факторинга Сергей Деминский. Его авторская колонка опубликована на портале Minfin.com.ua. Ниже – выдержки из публикации.

- Смогут ли украинские банки использовать скоринг по социальным сетям?деминский

Одно из главных правил бизнеса — постоянно его развивать, прибегать к инновациям всегда: и в хорошие, и в плохие времена. Иначе не выживешь. Сегодня это очевидно, как никогда, особенно в финансовом секторе. Опробовав на себе все прелести кризиса, столкнувшись с тотальным ухудшением уровня платежеспособности граждан, сейчас банки все силы бросают на совершенствование системы проверки своих клиентов — ближайших и будущих. Понятно, что сегодня из-за положения в стране кредитование сузилось до минимума, но оно не исчезло, просто акценты перешли на другие продукты.

Скоринг по социальным сетям актуален, но как «пересадить» его на нашу почву?

Главная проблема, с которой столкнутся здесь кредиторы — недостоверность данных. Часто заводя страницы в сетях, из информации о себе люди указывают только Ф.И.О. Хорошо, если оно не вымышленное или не трансформировалось во что-то на подобие ника. В этом случае остается одна возможность: получить официальное согласие потенциального заемщика на использование данных из его страниц в соцсетях. И надо сказать, подобная практика применяется в других странах: клиенты уже привыкли к тому, что банковские анкеты запрашивают у них адреса профилей. Хотя, думаю, у нас люди пока к этому не готовы и могут даже «обидеться» на такое требование. Мы не предвидели подобных проверок и в нашей каше из постов-репостов частенько звучат темы, которые кредиторам могут не понравиться.

Но в целом и зачастую сетевой контент дает немало информации о человеке, в том числе для создания психологического портрета, что имеет весомое значение при оценке кредитоспособности. Многие компании в Украине уже научились автоматизировать подобный анализ, ведь делать выборку вручную — слишком трудоемкое и неблагодарное занятие.

Чем делятся, а чем не делятся в профиле

Семейное и социальное положение, профессия, интересы, окружение, данные о родственниках, финансовые возможности для путешествий и дорогостоящие покупки — чаще всего профили прямо или косвенно раскрывают эти данные о человеке. Однако мы не всегда хотим показывать свои неудачи и неприятности. Так, фотоотчет о поездке на отдых в другую страну, скорее всего, появится в профиле, однако человек может не сознаться, что это был способ отвлечься от мрачных мыслей о предстоящем разводе или пропогулять пособие по сокращению на работе.

Это мой аккаунт. Или, все-таки, не мой?

Случаи воровства аккаунтов в сетях — достаточно распространенное явление. Самое безобидное — когда профиль используют с целью продвижения каких-либо групп в сетях, чаще всего — рекламных. От имени лица пишут посты, ставят лайки, оформляют подписки. Бесспорно, подобные действия могут негативно повлиять на репутацию пострадавшего (особенно если это и было целью мошенников). Но если банк возьмется оценивать его психологический и социальный портрет по этой «псевдоактивности», вряд ли это будет способствовать повышению кредитного рейтинга пострадавшего. Например, человека могли подписать на сообщество типа «Как избежать уплаты долгов» и подобные радикальные группы. Понятно, как к этому отнесется кредитор.

Сможет ли банк распознать такую подделку? Разве что с помощью владельца профиля, но при условии, что он сам в курсе проблемы и, тем более, в курсе того, что его будут проверять по сетям.

Банкам нужны дополнительные источники информации

В целом, почему кредиторы задаются вопросом о том, где искать данные по клиентам? Потому что у них очень ограничен доступ к информации о частных лицах. Если бы у нас наладить систему взаимосвязи кредитующих организаций с Налоговой службой и Пенсионным фондом — скоринг бы намного упростился. Не только уменьшился бы процент выдач кредитов мошенникам, но упростился бы процесс работы с проблемными заемщиками. Например, банк готов пойти на реструктуризацию или дисконтирование долга, но хочет убедиться в достоверности предоставленной заемщиком информации об изменении его финансового положения. А получив данные по человеку из служб финансовой отчетности, он смог бы понять, кто перед ним — добросовестный клиент или мошенник.

Будем готовиться

Если не брать во внимание коммерческой выгоды, главная идея социальных сетей состоит в том, чтобы помогать утолять жажду общения. Все остальные функции и возможности косвенные. Люди «приходят» в сети, чтобы расслабиться, отвлечься, а не с целью впечатлить кредиторов. Но мы должны понимать, что практика определения кредитоспособности по сетям уже применяется украинскими кредиторами (конечно же, как дополнительный источник информации о клиентах). Он позволяет производить оценку быстро и онлайн, что важно, например, при выдаче небольших займов, особенно если решение принимается удаленно.

Сомнений в том, что в ближайшие годы у нас появится по-настоящему качественный скоринг с использованием социальных сетей, нет. Стоит ли потенциальным заемщикам к этому готовиться? Думаю, профили в сетях можно начинать рихтовать уже сейчас — на всякий случай. Ведь не смотря на то, что официально в Украине сети пока не рассматривают как поле для исследований, кто знает, не заглянет ли кредитор в Facebook и не встретит ли отметку о том, чего вы не хотели ему демонстрировать?

Для информации:

Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

В США популярен вид кредитного скоринга FICO score, который принимает значения от 300 до 900. Во внимание принимаются следующие составляющие: качество кредитной истории, наличие и размер текущих долгов, длительность отношений с кредиторами, соотношение количества поданных заявок и выданных кредитов, типы выданных кредитов. Заёмщик в соответствии с этим оценивается баллами от 600 («очень плохо») до 690 («великолепно»).